우리나라 시중은행 중개업무의 기존 문제점과 해결방안

기존 문제:

1) 문제를 이해합니다. 인식은 행동의 전조입니다. 어떤 의미에서는 상업은행의 고위 경영진이 중개업무 발전의 중요성을 얼마나 이해하느냐에 따라 은행의 중개업무 발전 정도가 결정됩니다. 시스템, 비전, 개념, 사고방식 및 실무 경험의 제약으로 인해 일부 국내 은행은 국제 은행 중개업의 급속한 발전 추세와 금리 자유화 속도가 가속화되고 금융 시장이 확대된 이후 상업 은행이 직면한 생존과 발전에 대한 이해가 부족합니다. 금융 시장이 완전히 개방되었습니다. 새로운 바젤 자본 협정의 압력과 바젤 자본 협정의 임박한 이행에 대한 이해가 부족하고 자본 제약이 상업 은행의 자산 및 부채 사업에 미치는 영향에 대한 이해가 부족합니다. 여전히 중개업을 전통적인 예금 및 대출업의 확장으로 간주하고, 중개업에 대한 생각과 연구, 투자가 부족하고, 중개업 발전에 대한 주도성과 시급성이 강하지 않습니다.

(2) 중개업의 종류는 적고 방식은 단일하다. 10년 이상의 개발 끝에 중국 자금을 지원받는 상업은행의 중개 업무 종류가 외국 은행에 비해 크게 증가했지만 시장 수요에 비해 여전히 그 종류가 적습니다. 중국 자금을 지원받는 상업은행의 기존 중개 업무는 주로 전통적 결제, 교환, 추심 및 지급뿐만 아니라 신용카드, 신용장, 어음 및 기타 상품에 국한되어 있으며 이는 중개 업무 유형의 약 60%를 차지합니다. 그러나 컨설팅 서비스, 투자, 금융 등 첨단 기술, 고부가가치 중개 사업을 고객에게 제공하기 위한 상업은행의 정보, 기술 및 인재 활용이 여전히 부족합니다. 파생 금융상품 거래 개발이 명백히 불충분하고, 적용 범위가 좁으며, 특히 현금 관리, 프로젝트 파이낸싱, 신디케이트론 조직 준비, 인수 및 합병 컨설팅 및 정책 허가가 있고 시장 수요가 큰 기타 비즈니스를 형성할 수 없습니다. 개발 수준이 낮아서 동질적인 제품이 많고, 브랜드 제품과 전문 사업이 부족하며, 개별 제품의 수익 창출 능력과 경쟁력이 강하지 않습니다. 2002년 발생한 '에릭슨 탈북 사건'은 점점 더 변화하는 고객 요구에 직면해 시중은행이 지속적으로 혁신적인 상품을 제공하지 못하면 시장 경쟁에서 주도권을 잡을 수 없다는 또 다른 측면을 반영했다. 필연적으로 고품질 고객의 손실로 이어질 것입니다. 현재 시중은행의 중개업무상품 문제는 혁신력과 활력 부족, 상품관리 부진 등 시중은행의 약점을 드러낼 뿐만 아니라, 복잡한 승인절차, 긴 승인주기 등 현행 은행감독의 문제점도 반영하고 있다. , 규제 부서 간의 조정 메커니즘이 더욱 개선되어야 합니다.

(3) 불규칙한 운영 및 완전하고 체계적인 과학적 관리 부족. 현재 대부분의 국내 시중은행에는 중개업무의 개발 및 운영을 체계적으로 관리할 수 있는 전문기관이 없고, 장기적인 기획과 조정, 협력이 부족하다. 운영상 대부분의 상업은행은 중개사업 완료 계획을 발행하는 것으로 제한되어 있지만 아직 중개사업 개발 조직을 강화하고 개발 수준을 향상시키는 방법에 대한 완전한 관리 방법과 실제 운영 절차가 없습니다. 인적, 물적, 불충분한 금융 투자로 인해 풀뿌리 은행은 중개 사업 시장 개발에 소극적인 입장에 놓이는 경우가 많습니다. 또한 중개사업의 경영모델은 대부분 분할형이며, 중개사업의 관리는 서로 다른 부서에서 완료된다. 이러한 종류의 분산형 관리와 각 부서는 서로 다른 관리 방법, 평가 대상 및 인센티브 조치를 채택하는 경우가 많아 정보 전달에 도움이 되지 않고, 관리 효율성을 향상시키며, 규모 효과 형성에 도움이 되지 않습니다.

(4) 비합리적인 경쟁 현상이 두드러지며, 낮은 수준의 경쟁이 상대적으로 흔합니다. 불규칙한 수평적 경쟁으로 인해 시중은행의 중개업무 발전이 어느 정도 저해되고 있는 점은 시급히 해결해야 할 문제이다. 중개업이 점점 더 상업은행들 사이에서 중요한 경쟁 영역이 되면서, 여러 은행들은 시장을 점유하고 규모를 확대하기 위해 수수료나 할인까지 낮추는 관행을 채택해 왔습니다. 이는 은행의 발전을 심각하게 위협합니다. 중개 사업 시장의 가장 직접적인 결과는 중개 사업의 규모가 수입에 비례하지 않고 은행이 돈을 벌면서 돈을 잃는다는 것입니다. 또한, 중개업무 혁신 측면에서 많은 시중은행들은 카피캣(Copy-Cat) 접근 및 후속전략을 채택하여 다른 은행이 신제품 개발을 기다리다가 이를 표절, 모방하고 유사한 상품을 출시하고 이를 보완하는 후속전략을 취하고 있다. 다른 시중은행의 이익에 해를 끼치는 저가 전략.

(5) 불균형 발전 문제. 우리가 알고 있는 바에 따르면, 국내 은행 간 중개업 발전 수준은 균등하지 않으며 그 대비도 크다. 첫째, 지역 발전이 불균형하여 동부 지역은 상대적으로 빠르게 발전하고 중부 및 서부 지역은 뒤처져 있습니다. 둘째, 대형 국유 또는 국유 은행과 중형 합자 상업 은행은 빠르게 발전하는 반면 소규모 은행은 발전이 빠릅니다. 셋째, 중국 은행과 외국계 은행 사이에는 큰 격차가 있습니다. 이러한 문제를 해결하기 위한 효과적인 조치를 취하지 못하면 동부 지역과 중서부 지역, 대형 은행과 소형 은행, 중국 은행과 외국 은행 간의 격차가 계속 확대될 것이며 이는 경기 개선에 저해가 될 것입니다. 우리나라 은행산업의 중개업의 전반적인 수준.

(6) 운영 효율성에 대한 기여는 여전히 부족합니다. 현재 영업이익에서 상업은행의 중개사업소득이 차지하는 비중은 여전히 ​​현저히 낮으며, 상업은행 전체 수익성에 대한 기여도는 여전히 제한적이다. 2004년 기준 4대 은행 중 중국은행의 중개업무만 순영업이익의 14%를 차지했고, 나머지 3개 은행은 모두 10% 미만이었다.

자산 규모가 작기 때문에 일부 신흥 합자 상업은행은 중개 사업 수입의 비율이 약간 높을 수 있지만 전체적으로는 여전히 상대적으로 낮으며 외국 상업은행에 비해 큰 격차가 있습니다.

(7) 중개 비즈니스 위험에 대한 부적절한 이해 및 측정. 중개업무는 은행의 효율성, 수익성, 서비스 수준 향상에 도움을 주는 동시에 신용리스크, 시장리스크, 운영리스크, 법적리스크, 평판리스크, 기술리스크 등 은행에 다양한 리스크를 안겨주므로 철저한 예방이 필요합니다. . 특히 현재 은행은 여전히 ​​많은 중개업체에 대한 관리 경험이 부족하고 잠재적 위험에 대한 이해도 부족합니다. 「상업은행법」 및 「상업은행의 중개업 잠정규정」에서 정한 중개업무의 범위로 볼 때 보증약정업, 금융파생상품매매업을 제외한 대부분의 업종은 저위험업이나 저위험업임 위험이 없다는 뜻은 아닙니다. 지난 몇 년간의 규제 관행으로 볼 때 중개 비즈니스 위험에는 주로 정책 위험, 운영 위험, 관련 위험 및 평판 위험이 포함됩니다. 예를 들어 중국 은행감독관리위원회는 증권사 등 중개기관과 협력해 개발한 개별 상품과 금융상품에 대해 다양한 측면의 보고를 접수하고 위험 경고를 발령했다.

(8) 전문 인력과 기술 지원이 부족합니다. 중개사업은 다양한 분야와 지식을 포함하며 고급 및 복합인재를 많이 필요로 합니다. 현재 우리나라 상업은행은 중개업 발전을 위한 전문인력, 기술장비, 기술수단 등의 지원이 충분하지 않으며, 효율적인 정보관리시스템과 지원장비도 부족하고, 은행업에 정통한 인력도 부족하다. , 컴퓨터, 국제금융, 투자, 증권 등 전문지식을 갖춘 종합인재. 일부 인력은 노후한 지식, 낮은 업무품질, 불완전한 마케팅 능력, 낮은 교섭력을 갖고 있어 신제품 홍보 및 중개업 개선에 제약이 있음 서비스 품질.

해결 조치:

금융 세계화가 가속화되면서, 특히 내년 12월 11일 이후 우리나라 금융 시장은 외부 세계, 국내 상업 은행, 규제 기관에 완전히 개방될 것입니다. 협회는 더 넓은 비전과 더 긍정적인 태도를 갖고 더 큰 노력을 기울이고 실질적인 노력을 기울이고 관리와 혁신에 중점을 두어 상업은행 중개 업무의 더 빠르고 나은 발전을 종합적으로 추진해야 합니다.

(1) 중개 비즈니스 개발에 대한 이해를 높이고 전략적 우선순위를 조정합니다. 중개업 발전의 핵심은 무엇입니까? 고위 경영진에게 가장 중요한 것은 중개업에 대한 이해를 높이고 은행의 지속 가능하고 건전한 발전을 보장하기 위해 중개업의 발전을 전략적 수준에 두는 것이라고 생각합니다. 중개업의 발전은 시중은행이 수익성을 개선하고, 고객구조를 개선하며, 향후 은행의 핵심 경쟁력을 강화하고, 중개업의 리더십을 강화하며, 진정한 '트로이카'를 구축하기 위한 중요한 수단임을 진정으로 인식할 필요가 있습니다. "자산사업, 책임사업, 중개사업의 병행발전 전략은 전통사업의 장점을 활용하여 중개사업의 발전을 견인하고, 중개사업의 발전과 확대를 통해 지원하는 새로운 발상을 형성하였다. 중개 사업을 진지하게 파악하기 위해 전통 사업의 통합과 발전을 촉진합니다.

(2) 은행 내부 관리를 표준화하고 중개 사업 관리 부서를 최적화합니다. 각 상업은행은 실제 상황에 기초하여 기존 중개업무 관리 부서를 통합 및 재구성하고, 중개업무를 중앙에서 관리하기 위한 전문 기관을 설립하고, 중개업무 관리 시스템, 방법 및 운영 절차를 통일적으로 책임져야 한다. 은행 전반에 걸쳐 중개 업무 유형을 담당하며 중개 업무의 안정적이고 건전한 발전을 보장하기 위해 중개 업무의 연구, 개발, 설계 및 홍보, 일상적인 관리 및 조정을 담당합니다.

(3) 제품 혁신을 가속화하고 은행 위험을 엄격히 방지합니다. 국내 은행들이 경쟁에서 살아남고 발전하려면 상품 연구개발에 더 많은 노력을 기울여야 한다. 시장 지향적이어야 하며, 기존 사업의 사업 범위와 모델을 돌파하고, 잠재 시장 수요를 충분히 활용하고, 시장 소비자 심리를 연구하고, 시장 발전 동향을 분석하고, 새로운 중간 비즈니스 제품을 적극적으로 개발해야 합니다. 우리는 위험 예방을 전제로 하고, 차별 대우 원칙을 준수하고, 내부 통제를 강화하고, 완전히 공개하고, 중개 업무를 은행의 전반적인 위험 관리 시스템에 통합해야 합니다. 신용 리스크에 대해서는 과학적이고 효과적인 평가 시스템을 구축해야 하며, "분류 정확성 제고, 충당금 조달, 이익 창출, 자본 적정성 비율 기준 충족"이라는 규제 요구 사항에 따라 리스크 저항 능력을 향상시켜야 합니다. 시장 위험에 대해서는 파생상품에 따라 위험 저항성을 향상시켜야 합니다. 상품 거래 관리 조치 및 시장 위험 관리 지침의 요구 사항에 따라 운영 위험에 대한 관련 위험을 식별, 측정, 모니터링 및 통제하기 위한 관리 시스템을 구축하고 개선합니다. , 은행은 준법 문화를 적극적으로 육성하는 동시에 관련 규칙과 규정을 더욱 개선하고 실행하며, 비즈니스 프로세스와 정보 시스템을 개선하고, 운영 위험을 예방하기 위한 노력을 강화해야 합니다. 중개업무를 발전시키는 과정에서 은행은 다양한 위험을 견딜 수 있는 능력, 통제능력, 자본력을 충분히 고려해야 하며, 중개업무 발전을 통해 진정한 수익을 극대화해야 하며, 맹목적으로 추세를 따르고 발전의 본래 의도를 위반하는 일이 없어야 합니다. .

(4) 감독을 강화하고 은행이 중개 업무를 수행하도록 장려 및 지원합니다. 중개 사업의 급속한 발전으로 인해 감독에 새로운 문제와 과제가 생겼습니다. 은행 규제 당국은 규제 주도권을 강화하고, 상업은행의 중개업무 발전과 감독 강화를 유기적으로 결합하고, 전반적인 계획과 연구를 강화하며, 무질서한 경쟁을 줄이고, 상업은행의 중개업무의 건전한 발전을 지도하고, 다양한 문제를 효과적으로 해결해야 합니다. 위험.

중국은행감독관리위원회는 금융안정과 금융혁신을 좋은 규제기준의 하나로 추진했다.

이를 위해 「시중은행 서비스가격 관리에 관한 경과조치」, 「금융기관 파생상품거래업 관리에 관한 경과조치」, 「시중은행의 대외마케팅업무에 관한 의견지침」, 「지침」 등을 마련하였다. 상업은행의 시장위험관리에 관한 규정”을 제정하여 공포하였다. 또한 “상업은행의 자금관리회사 설립을 위한 시범사업에 관한 관리방법”을 포함하여 일련의 부문별 규정을 유관부서와 공동으로 제정하여 공포하였다. 시중은행 업무혁신을 위한 정책적, 법적 지원을 적시에 제공하기 위해 '신용자산 유동화 시범사업에 관한 행정조치' 등을 마련했다. 현재 중국 은행감독관리위원회는 상업은행의 중개사업 발전을 더욱 촉진하고 위험을 효과적으로 예방하기 위해 은행혁신사업협력부를 설립해 상업은행의 중개사업 발전을 위한 조직적 보증을 제공할 계획이다. 관련 정책 및 규제 시스템을 더욱 개선하고 시장 접근 및 지속적인 감독을 개선하며 은행 중개 업무의 안정적인 발전을 보장합니다.

(5) 동료와의 협력을 강화하고 업계 협력 메커니즘을 개선합니다. 중국은행협회와 지방은행협회는 은행 중개업무의 자율성과 조율을 강화하는 데 적극적으로 역할을 수행해야 한다. 올해 중국 은행감독관리위원회는 '은행협회 업무 지침'을 발표했는데, 이는 협회의 올해 업무가 상업은행 중개 업무 비용 표준화, 은행의 정당한 권익 보호, 시장 질서 유지, 공정한 경쟁 촉진에 중점을 둘 것이라고 규정하고 있습니다. 상업 은행 소매 고객 창구 서비스 및 셀프 서비스 서비스 수준을 개선하고 은행 대출 시 상대방 위험을 공개하는 것이 중요한 역할을 합니다. 협회 직원이 협회의 자율, 권리 보호, 조정, 서비스, 홍보 및 기타 기능을 적극적으로 수행하고 "은행 협회 업무 지침"의 요구 사항을 준수하며 은행 산업 개혁의 요구에 적응할 것을 기대합니다. 은행협회가 진행 중인 "중국은행"을 통합합니다. 은행은 업계 자율 협약, 권리 보호 협약, 중국 은행업 문명 서비스 협약 및 은행업 표준을 제정하고 중개 비즈니스 발전을 표준화하고 촉진하기 시작합니다. 금융 시장 운영 질서를 유지하는 데 있어 은행 규제 당국을 지원합니다.

(6) 인재 육성에 관심을 기울이고 전문가의 자질을 향상시킵니다. 중개사업을 영위하는 데는 전문인력의 자질에 대한 요구가 높기 때문에 중개사업 인력에 대한 교육을 강화하고 업무기준을 엄격히 집행하며 중개사업 서비스 수준을 높이고 소비자의 정당한 권익이 보장되도록 해야 한다. 이를 통해 은행은 시장 리스크, 운영 리스크, 법적 리스크, 평판 리스크 등 신용 리스크를 최대한 예방할 수 있습니다. 규제 인력 교육과 관련하여 중국 은행 규제 위원회는 국내외 자원을 활용하기 위한 다양한 방법을 계속 채택하고 규제 인력에 대한 지식 업데이트 및 기술 교육의 강도를 높이며 감독의 전문 수준을 지속적으로 향상시켜 규제 인력에 적응할 것입니다. 금융 혁신이 감독에 미치는 영향.