약속 어음 업무를 제한해야 하는 이유

몇 편의 관련 문시를 보여 주면

쑤닝: 우리나라 어음 사업 발전 개요 및 전망

- 중국 금융'

-중국 인민은행 부행장 소닌 < P > 어음은 중요한 비현금 지급 수단 중 하나로 경제행위자가 안전하고 효율적으로 자금을 이체하는 전달체일 뿐만 아니라 통화시장의 주요 금융상품 중 하나이며, 어음 재할인도 중앙은행의 중요한 통화정책도구이다. 어음시장은 자금 배치, 유동성 관리, 위험분산, 통화정책 전달, 중소기업 융자 병목 완화 등에 중요한 역할을 하며 중앙은행이 통화정책을 제정할 때 고려해야 할 요인이다. 전반적으로 어음은 경제금융에서 < P > 의 중요성이 날로 두드러지고 있다. < P > 1. 우리나라 어음 업무 발전 개요 < P > 우리나라가 사용하는 어음은 주로 수표, 은행어음, 상업어음, 약속 어음입니다. 최근 몇 년 동안 어음업무는 규범에서 급속히 발전하여 양이 급속히 증가했을 뿐만 아니라 참여주체, 거래품종, 경영방식, 청산제도 등에서 질적인 돌파구를 보였다. < P > (1) 어음 사용량이 꾸준히 증가하고, 어음 업무가 끊임없이 혁신하고 있다. < P > 현재 어음 사용과 유통량이 해마다 증가하고 있다. 각종 어음 중에서 수표는 우리나라에서 가장 흔히 사용하는 비현금 지불 수단으로, 같은 도시 범위 내에서 현금과 이체를 인출하는 데 쓰이며, 연간 발행량은 약 18 억 건, 금액은 약 35 조 위안이다. 은행환어음 사용 범위가 광범위하고 이용량이 많아 오프사이트 지불을 용이하게 하는 데 적극적인 역할을 했다. 현재 은행환어음은 이미 우리나라 외지에서 가장 널리 사용되는 지불수단이 되었으며, 은행환어음 연간 발행량은 약 1 억 건, 금액은 7 조 위안이다. 상업환어음은 인수인의 차이에 따라 상업인수환어음과 은행인수환어음으로 나뉜다. 상업환어음 연간 발행량 39 만건, 금액 4 조 5 천억원, 주로 은행 인수환어음, 상업인수환어음은 현재 덜 사용되고 있습니다. 은행 약속 어음은 1988 년 인민은행이 은행 결산제도를 전면적으로 개혁한 후 내놓은 새로운 지불 수단이다. 현재 경제가 비교적 발달한 도시와 작은 상품 시장이 비교적 발달한 지역에서 사용되고 있다. < P > 어음 업무량이 늘어나면서 어음 혁신도 끊임없이 생겨나 다양한 시장 주체의 금융 수요를 충족시켰다. 첫째, 법안 시장의 다양한 패턴이 기본적으로 형성됩니다. 최근 몇 년 동안, 국가 관련 정책 조치의 지도 아래, 어음의 보급 사용 범위가 점차 확대되고, 참여하는 시장 주체가 점차 증가하고, 일부 중소 은행업 금융기관, 중소기업, 개인도 점차 어음시장에 참여하고 있다. 둘째, 어음 혁신 품종이 끊임없이 출시되어 각종 시장 주체의 지불과 융자 요구를 충족시켰다. 금융기관들은 일반적으로 서로 다른 기업에 대한 융자 요구를 중시하기 시작했고, 기업에 맞게 맞춤형 어음 서비스 모델 (예: 어음 할인 구매자 이자 지불 업무, 어음 가방 구매 업무 등) 을 맞춤형으로 제작하기 시작했다. 어음혁신을 통해 금융서비스를 개선하고 경쟁력을 높이는 것은 각 금융기관이 어음시장을 개척하는 중요한 수단이 되었다. 25 년 5 월 인민은행은 단기 융자권을 내놓았다. 단기 융자권은 법인 자격을 갖춘 비금융기업이 은행간 채권 시장에서 발행하고 일정 기간 내에 원금을 상환하기로 약속한 유가 증권을 말한다. 단기 융자권은 본질적으로 융자성의 무담보 상업 약속 어음이다. 단기 융자권이' 어음' 이라는 명칭을 사용하지 않는 이유는 주로 우리나라' 어음법' 이 실제 어음 이론을 채택해 어음 발행, 취득 및 양도가 실제 거래관계와 채권부채 관계를 가지고 있다는 점을 고려한 것이다. 그리고 약속 어음의 발행인은 은행으로 제한되며, 법적으로 융자성 상업 약속 어음이 존재할 수 있는 공간이 없다. 금융성 어음에 대한 시장의 수요를 충족시키고 법적 위험을 피하기 위해' 단기 융자권' 이라는 개념이 외국의 상업어음 (Commercial Paper) 과 같은 성격을 띠고 있다. 단기 융자권은 중앙은행이 금융시장의 개혁과 발전을 촉진하는 중요한 조치이다. 단기 융자권의 발행은 화폐시장 품종을 풍부하게 하고, 직접융자와 간접융자비율의 불균형을 바꾸는 데 도움이 되며, 통화정책 전도 메커니즘을 보완하고, 금융의 전반적인 안정을 유지하는 데 도움이 되며, 금융시장의 전면적인 조화와 지속가능한 발전을 촉진하는 데 도움이 된다. 25 년 5 월 26 일 이후 시장 당사자들의 높은 관심과 적극적인 참여로 기업 단기 융자권이 급속히 발전했다. 짧은 반년 동안 수천억 원을 누적 발행했다. 25 년 11 월 17 일 현재 * * * 41 개 기업이 은행간 채권 시장에서 합격기관 투자자에게 기업 단기 융자권 54 기를 성공적으로 발행하여 총 액면가가 19 억원이다. 단기 융자권 시장은 반년 동안 천억원을 돌파하며 단기 융자권이 시장 주체의 요구에 맞는 금융 혁신 제품이라는 것을 보여준다. < P > (2) 어음시장은 이미 우리나라 화폐시장의 중요한 구성 요소로 성장해 통화정책 전도의 효과적인 방법이 되었다. < P > 화폐시장은 주로 시장 참가자의 유동성 문제를 해결한다. 화폐시장을 발전시키는 것은 우리나라 금융시장 개혁의 중요한 임무이다. 우리나라의 화폐시장은 어음시장, 환매 시장, 대출시장, 단기국채시장 등으로 구성되어 있다. 어음시장은 실물경제와 가장 밀접한 관계를 맺고 있는 시장으로 기업 융자 채널을 넓히고, 기업 간 채무 체납을 완화하고, 상업은행 신용자산의 질을 개선하고, 중앙은행의 간접 규제 기능을 강화하는 데 긍정적인 역할을 했다. 최근 4 년간 우리나라 상업환어음의 연간 발행 수락량이 3.1 배 증가했고 어음 할인량이 7.7 배 증가한 것으로 집계됐다. 25 년 1 월부터 9 월까지 상업환어음은 누적 3 조 21 억 원으로 전년 대비 31% 증가했다. 누적 할인 4 조 74 억 위안으로 전년 대비 41% 증가했다. 신규 어음 융자가 신규 대출에서 차지하는 비중은 2.3% 로 전년 대비 12.3% 포인트 증가했다. 9 월 말 만료되지 않은 상업어음 잔액은 2 조 7 천억 원으로 전년 대비 46% 증가했다. 할인 잔액은 1 조 32 억 원으로 전년 대비 38% 증가했다. < P > 어음시장은 통화정책의 전도 메커니즘에서 중요한 역할을 하고, 재할인은 기본통화를 투입하는 채널 중 하나이며, 중앙은행은 상업어음 재할인금리 조정을 통해 통화정책을 효과적으로 전달할 수 있다. 현재 재할인 금리는 이미 중앙은행의 중요한 기준 금리가 되었다. 1998 년 전, 재할인 금리는 같은 등급의 재대출 금리와 연계되어 일정 비율에 따라 변동했다. 1998 년 3 월부터 재할인 금리는 더 이상 재대출 금리와 직접 연계되지 않고 중앙은행이 단독으로 확정했다. < P > 최근 몇 년 동안 어음시장이 규범에서 더욱 순조롭게 발전하면서 어음업무 발전은 다음과 같은 특징을 보였다. 첫째, 어음융자가 금융기관의 신규 대출에서 차지하는 비중이 더욱 높아지면서 어음융자는 기업에서 가장 중요한 단기 직접융자 방식이 되었으며, 단기 융자어음화 추세가 뚜렷하다. 어음 융자 잔액은 대출 잔액의 비중이 2 년 말 1.6% 에서 25 년 9 월 말 8% 로 상승했고, 신규 어음 융자는 신규 대출의 비중이 2 년 7.4% 에서 25 년 3 분기 2% 로 상승했다. 둘째, 어음 시장 경쟁이 더욱 심화되고 중앙 집중식 관리가 강화된다. 어음업무는 위험도가 낮고 유동성이 높으며 수익이 안정적이어서 각 상업은행이 대대적으로 개발한 업무 종류가 되었으며, 각 상업은행은 시스템 내 어음업무 프랜차이즈 방식을 통해 어음업무에 대한 집약화 경영과 집중 관리를 강화했다. 셋째, 어음시장 거래주체 기능이 더욱 차별화되고, 인수코너는 주식제 상업은행 등 중소금융기관을 주체로 하고, 할인코너는 주로 국유상업은행을 주체로 한다. 넷째, 은행인수환어음은 여전히 어음시장의 가장 중요한 도구이다. 은행인수환어음 누적 발행량, 만기가 되지 않은 잔액은 모두 상업환어음 총액의 95% 이상을 차지하며, 상업인수환어음은 적다. 다섯째, 어음 융자는 이미 중요한 화폐시장 수단이 되었으며, 어음 시장 금리는 금융 거시적 규제와 화폐시장 자금 수급을 전도하는 중요한 수단이 되고 있다. < P > (3) 어음 청산 시스템이 완벽해지면서 지역간 어음 교환이 발전 추세 < P > 어음 청산 시스템이 우리 나라 지불 청산 체계의 중요한 구성 요소다. 우리나라는 국토의 광활함과 교통통신 등에 구속돼 현재 통일된 어음 청산 시스템이 없어 각지가 실제 상황에 따라 스스로 어음 청산을 조직하고 있다. 행정구역상으로는 우리나라 어음교환의 두 가지, 즉 시내의 어음교환소와 지방시를 가로지르는 지역어음교환소가 모두 교환된다. (윌리엄 셰익스피어, 템플릿, 어음교환소, 어음교환소, 어음교환소, 어음교환소, 어음교환소) 우리나라 1936 개 어음교환소 중 시내 어음교환은 모두 1918 개, 지역어음교환은 모두 18 개입니다. 인민은행 각 지점은 현지 어음교환소의 건설과 관리에서 주도적인 역할을 하며, 어음의 자금 청산도 인민은행을 통해 완성된다. 각지의 어음교환소에는 회원제, 사업단위 법인제, 인민은행 내설기구 등 다양한 조직 형식이 존재한다. 현재 어음교환소는 하루 평균 업무 26 만 66 건, 금액 266 억 9 만 원을 처리하고 있다. 이 중 수표는 가장 많이 사용되는 교환어음으로, 하루 평균 수표 업무 건수는 116 만 71 건, 금액은 128 억 18 만 원으로 어음 교환소의 일일 평균 처리 업무 수, 일일 평균 처리 업무 금액의 56.5%, 45.4% 를 차지한다. < P > 경제가 급성장하는 오늘날 도시 간 경제 발전의 상호 의존성, 상호 보완성이 크게 강화되고, 경제 교류가 잦아지면서 서로의 오프사이트 지불 결제 왕래도 점점 가까워지고 있어 행정구역 간 어음 사용 수요가 더욱 절실하다. 날로 늘어나는 어음은 지역간 사용의 수요를 충족시키기 위해 지역 경제의 빠르고 건강한 발전을 지지하고 베이징 천진 허베이 상해 난징 광저우 선전 등에 지역 어음교환센터를 설립하여 같은 어음교환센터를 주변 지역으로 확대하였다. 지역어음교환센터의 설립은 기업사업단위의 자금 회전을 가속화하고 사회자금 사용 효율을 크게 높였다. 주변 지역의 어음 업무 발전을 촉진하고 어음의 사용 범위와 적용 범위를 확대하는 데 유리하다. 중심 도시와 주변 지역 간의 수평 경제 연계를 강화하고 자금과 물자 유통을 가속화하고 지방과 지역 경제의 발전을 촉진하는 데 유리하다. < P > (4) 어음전문기관의 초기 프로토타입으로 통일어음정보플랫폼이 < P > 어음업무를 설립하기 시작하면서 전문성, 포괄성, 위험집중 등의 특징을 갖추고 전문화경영에 특히 적합하다. 우리나라 어음 업무의 운영 관행에서 볼 때, 그것은 다른 업무보다 중앙 집중화된 특징과 추세를 분명히 보여 주었다. 현재 우리나라는 초보적으로 두 가지 모델의 어음시장 중개기구를 형성하여 주로 상업어음 매매와 컨설팅 서비스에 종사하고 있다. 하나는 공상은행을 대표하는 전국적인 어음영업부입니다. 다른 하나는 각 주식제 금융기관이 설립한 어음 할인 창구이다. 어음시장 중개기구의 빠른 발전은 중심 도시를 기반으로 한 지역어음시장의 형성을 촉진하는 데 적극적인 역할을 했다. < P > 1 여 년의 발전을 거쳐 우리나라의 어음시장은 비교적 빠르게 발전했지만 채권 시장, 환매 시장, 대출시장 등 다른 화폐시장에 비해 비교적 통일된 지역이나 전국적인 어음시장이 형성되지 않았다. 자동화 수준이 낮고, 어음시장의 전통적인 수작업 방식이 발전을 제한하는 중요한 요인이다. 시장 효율을 높이고 시장 위험을 예방하고 운영 수단을 개선하기 위해 23 년 6 월 전국 은행간 동업 대출 센터가 설립한' 중국 어음망' 은 우리나라 통일어음 시장 서비스 플랫폼을 내놓아 금융기관 간 어음 할인, 어음 환매 등의 업무에 대한 견적, 조회 서비스를 제공했다. 현재 이 네트워크 플랫폼은 단지 어음 정보 서비스 플랫폼일 뿐이지만, 이 플랫폼을 통해 모든 네트워크 회원은 인터넷에서 어음 업무 정보를 얻거나 발행할 수 있으며, 적절한 거래 대상, 어음 종류 및 거래 방법을 선택할 수 있습니다. 금융 기관의 업무 영역을 확대 및 향상시키고, 정보 자원 * * * 을 구현하고, 거래 대상의 신뢰성과 투명성을 높이고, 어음 시장 거래의 효율성을 높일 수 있습니다 < P > 2. 우리나라 어음업무 발전 전망 < P > 시장경제의 출현과 발전은 어음제도의 출현과 보완으로 이어졌고, 반대로 어음제도의 건립과 건전함은 시장경제의 번영과 발전을 크게 촉진하고 있다. 시장경제가 고도로 발전하는 사회에서 어음은 없어서는 안 될 도구이다. 우리나라 시장경제체제가 수립되고 보완됨에 따라 어음의 교환, 신용, 지불, 결제, 융자 등 다양한 기능도 경쟁적으로 발휘될 것이며, 그에 따른 통화 대체 기능과 통화 창조 기능도 더욱 두드러질 것이다. 이 단계에서 어음업무 발전과 어음시장의 번영과 안정을 촉진하기 위해서는 시장화의 발전 방향을 고수하고, 법률제도 환경을 개선하여 어음업무 발전의 내적 논리를 따르고, 어음발전의 병목 제약을 타파하고, 어음시장 발전 공간을 넓혀야 한다. < P > (1) 어음규제제도를 보완하고 어음시장인프라 강화 < P > 는 어음시장의 법률건설을 개선하는 것이다. 어음법은 중요한 상업법률제도로서 어음의 정상적인 사용과 유통을 보장하는 데 주도적인 역할을 한다. 우리나라' 어음법' 은 1996 년 1 월 1 일 시행된 이래 지금으로부터 1 년이 되었다. 그동안 우리 경제금융에 큰 변화가 일어났다. 현행' 어음법' 은 시장경제가 미비한 환경에서 제정된 규범어음 행위, 당사자의 권익을 보호하는 법률로서 현대시장경제의 민상법 기초 구축, 공정경쟁의 시장 질서 유지, 신용사 제창 등 방면에서 이미 많은 한계와 부적응성을 보여 우리 시장경제 발전의 수요에 적응할 수 없게 되었다. 이에 따라' 어음법' 개정이 임박했다. 현재 가장 시급한 것은 경제 발전과 기술 혁신에 적응하고 융자성 어음, 전자어음, 어음 영상이 남는 법적 지위를 확립하는 것이다.

두 번째는 사회 신용 시스템 구축을 개선하는 것입니다. 어음의 기초는 신용이다. 신용환경의 좋고 나쁨은 어음업무의 발전과 직결되며, 우리나라의 신용제도가 건전하지 않은 것은 어음시장 발전의 가장 큰 장애물이다. 일부 기업, 개인, 금융기관의 신용차가 어음의 사용과 유통에 영향을 미쳤다. 개별 기업은 금융기관 간 정보 비대칭, 은행 신용 사기, 수락, 할인 등 업무활동에서 보수 원칙을 채택해 어음 사업의 발전을 크게 가로막고 있다. < P > 신용제도의 건립과 건전함은 어음제도의 효과적인 운영에 대한 보증이며, 반대로 어음제도의 건립도 신용제도의 형성을 촉진할 수 있으며, 양자는 서로 촉진하고 보완한다. 현재, 시장 경제의 발전에 적응 하는 중국의 신용 정보 시스템은 건설을 가속화 하 고 있습니다, 신용 정보 시스템 인프라의 건설, 신용 정보 시장의 발전, 신용 정보 문화의 선전, 신용 정보 규정의 설립 및 개선, 신용 시장 경제의 모든 종류의 생산 관계를 개발 하는 기초가 되 고, 어음 시스템의 설립과 완성은 탄탄 한 신용 기초를 갖게 됩니다. < P > 셋째, 어음업무 처리를 개선하는 과학기술 수단으로 전국 통일어음시장을 설립하는 것이다. 우리나라 금융시장체계에서는 어음시장에만 전국 통일된 거래청산 서비스 플랫폼이 없어 어음시장의 비효율성, 기능이 불완전하여 혁신이 시장 발전의 필요성을 따라가지 못하고 있다. 현재 어음의 1 급 시장은 형성되었지만 효과적인 시장 기반이 부족하고 기능도 미비하다.