전통문화대전망 - 전통 미덕 - 정보: 중소기업 자금 조달의 어려움과 대책
정보: 중소기업 자금 조달의 어려움과 대책
1, 경영 관리 수준이 낮다. 최근 몇 년 동안 우리나라 중소기업의 발전은 매우 빨랐지만, 여전히' 가난, 분산, 혼란' 이라는 인상을 준다. 한편 중소기업 내부 관리제도가 건전하지 않고, 제품 생산공예가 낙후되고, 품질 수준이 낮아 자금 부족으로 경영 성과가 떨어지고, 경영 실적이 나빠 융자 신용이 떨어지고, 융자 신용차이로 자금 부족의 악순환이 이뤄지고 있다. 많은 중소기업들이 부채율이 높고 경영 유동성과 발전 투자 기금이 극도로 부족하여 경영과 투자 개조를 제대로 할 수 없고, 수익성을 높여 기업의 신용을 바꿔 외부 각종 신용융자를 받을 수 없다. 반면에 중소기업은 다양한 분야를 가지고 있으며, 관련 업종이 많고, 여러 장의 계좌 개설 현상이 비교적 보편적이어서 금융 부문이 실제 상황을 파악하기가 어렵다. 그리고 기업 규모가 확대됨에 따라 중소기업의 생산 마케팅 재무 인사 등의 관리 수준은 기업 발전의 행보를 따라가지 못해 기업이 시장 경쟁에 적응하지 못하고 양성발전의 궤도에 오르기 어렵다.
2, 중소기업 임원들은 현대금융의식이 부족하다. 주로 (1) 대부분의 중소기업은 부채경영에 대한 현대의식과 그에 상응하는 관리 수단이 부족하고, 기업채무와 기업경영이익 사이의 관계는 인식이 제한되어 있어 발전적인 시각으로 기업채무융자의 역할을 볼 수 없다. (2) 대다수의 기업 경영자의 경영 관념은 바뀌지 않았다. 이윤과 현금 흐름의 관점에서 현대기업을 자본가치 부가가치와 현금 흐름 극대화의 과정으로 보지 않았기 때문에 생산에서의 자금 지위를 전면적으로 볼 수 없어 자본과 부채, 자본과 관리능력, 자본과 경영위험 등의 요소 간의 상호 관계를 간과할 수 없다. (3) 많은 기업 주관들이 현대융자 도구에 대한 인식이 부족하고, 단순히 융자를 은행에 대출하는 것으로 생각하고, 은행대출 단일 융자 방식에만 집착하며, 그 결과, 전통 융자 경로가 단절될 때 대부분의 중소기업은 궁지에 몰렸다. 다른 융자 방식을 이용하는 사고방식이 부족할 뿐만 아니라, 융자의 조작 능력이 부족하여 현대융자의 혁신은 말할 수 없다.
3, 재무 정보 왜곡, 은행은 대출을 감히하지 않습니다. 많은 중소기업은 규제가 부족하고 건전한 관리제도와 재무통제제도가 없고, 재무정보가 왜곡되고 신뢰도가 낮다. 어떤 기업들은 소위' 자신의 필요' 라는 것에서 시작하여 거짓되거나 위조된 재무 정보를 제공하여 회계 명세서의 신뢰성과 진실성을 잃게 한다. 은행이 대출을 발행하는 주된 근거는 기업의 대차대조표와 재정수지 상황, 자산부채 상태와 재정수지가 양호한 기업이 은행의 신용지원을 쉽게 받을 수 있다는 점이다. 반대의 경우도 마찬가지입니다. 허위 회계 명세서는 은행의 신용 자산을 보장하기 어렵고, 불량자산을 형성하기 쉬우며, 자금 안전과 자신의 이익을 위해 은행은 쉽게 대출을 발행하지 않는다. < P > (2) 금융기관 측 원인
1, 금융기관 신용투입 적극성 부족. 우선 우리나라 상업금융기관은 이윤 극대화를 추구하는 것을 경영 목표로 하고 있다. 반면 우리나라 중소기업은 자금력이 약하고, 규모가 작고, 대출금으로 담보할 수 있는 자산이 적고, 동시에 자신의 조건에 따라 규모가 큰 기업을 찾아 담보할 수 없다. 둘째, 일부 중소기업의 생산 기술은 낙후되고, 제품 기술 함량이 낮고, 높은 부채경영과 수익성이 떨어지며, 은행은 자신의 이익에서 출발하여, 내키지 못하고 지지할 수 없다.
2, 중소기업에 대출 위험이 크다. 이는 주로 중소기업의 정보 비대칭으로 인한 것이다. 대출행위에서 대출자는 기업의 경영자이자 자금의 사용자로서 기업의 재무정보를 더 포괄적으로 파악하고, 은행은 대출자로서 재무회계 보고서를 통해서만 기업의 일부 관련 상황을 알 수 있다. 기업 대출자는 대출을 받기 위해 자신의 장점을 어느 정도 과장하고 단점을 좁히거나 감추며 공개 정보의 포괄성과 진실성이 상대적으로 떨어지는 경우가 많다. 회계제도가 건전하지 않은 상황에서 국가가 실시한 회계감독이 제한적이고 은행 등 금융기관도 중소기업에게 정보 중개기구의 감사검증을 보편적으로 받을 것을 요구할 수 없다. 자영업, 이익 극대화를 목표로 하는 금융기관의 대출은 위험이 가장 적은 기초 위에 세워져야 하며, 자금의 안전을 보장하기 위해 금융기관은 중소기업에 대출을 꺼리는 것을 피할 수 없다.
3, 중소기업에 대출관리가 어렵고, 비용이 많이 들고, 수익이 낮다. 우선, 중소기업의 경우, 대출 사업의 대출 한도는 대출 관리 비용의 높낮이에 비례하지 않는다. 대출 금액의 크기에 관계없이 금융기관은 거의 같은 절차에 따라 운영해야 한다. 대출 전 조사부터 대출 회수에 이르는 전체 과정의 관리비용은 비슷하기 때문에 소액대출에 대한 단위 관리 비용이 높아질 수밖에 없다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 대출명언) 중소기업의 대출은 일반적으로 금액이 적고, 관리비용도 대기업에 대한 대출보다 높기 때문에 은행이 중소기업에 대출을 하는 적극성에 영향을 미친다. 또한 중소기업의 정보 공개 제도는 건전하지 않고, 제공된 정보의 신뢰도가 낮으며, 금융기관은 보다 포괄적인 실제 정보를 얻기 위해 다른 방법을 사용해야 하며, 이로 인해 대출 관리 비용도 더욱 증가할 수 있습니다. 조사에 따르면 중소기업 대출에 대한 관리 비용은 중대형 기업보다 훨씬 높은 것으로 나타났다. 이에 따라 금융기관은 대출을 할 때 중소기업을 선호 대상으로 삼지 않고 국가가 특정 조건의 제한을 받거나 대기업, 대기업에 대출을 받을 수 없을 때만 중소기업을 선택하게 되는 것도 대출난을 형성하는 중요한 이유 중 하나다.
(c) 다른 이유
1, 사회적 신용 환경이 열악하다. 사회적 신용등급이 낮다는 점도 중소기업 융자난의 무시할 수 없는 요인이다. 주로 포함: (1) 중소 기업의 부채 상환 의식이 좋지 않다, 많은 중소기업이 대출을 받은 후 적극적으로 대출금을 갚지 않고 악의적으로 채무를 도피하고, 채무에 의존하고, 온갖 수단을 다 동원하여 빚을 갚는 것을 반드시 이행해야 할 의무로 여기지 않는다. (2) 채권자 채권에 대한 법률의 보호 능력이 떨어지고 법원이 판결 결과에 대해 제대로 집행하지 못하고 있다. 채권자는 법적 절차를 통해 자신의 권익을 보호할 때' 소송에서 이기고, 돈을 볼 수 없다' 며 변호사 비용을 지불해야 하는 어색함을 자주 만난다. (3) 지방 보호주의의 간섭이 비교적 많다. 기업전환 기간 동안 일부 지방정부는 기업이 은행 도피 채권을 묵인하거나 묵인하는 경우도 있다. 이런 사회신용환경은 경제계약 양측 당사자의 평등한 지위를 파괴하고 경제계약 의무를 이행한 채권자가 오히려 수동적인 위치에 있게 했다. 이렇게 신용이 높은 환경에서 각 금융기관은 대출을 발행할 때 더욱 신중해야 하며, 이는 당연히 중소기업 융자의 난이도를 증가시킬 것이다. 2, 효과적인 신용 보증 시스템의 부족. 중소기업에 대출을 하고 담보를 제공할 위험이 높다는 것은 보편적인 문제이며, 체계적인 위험이다. 이를 위해서는 국가가 한 가지 메커니즘을 통해 중소기업에 대한 융자 위험을 금융기관이 받아들일 수 있는 수준으로 낮춰야 한다. 이에 대해 세계 각국의 보편적인 관행은 정부가 전문 중소기업 신용보증체계를 세우는 것이다. 최근 몇 년 동안 우리나라의 일부 지방정부도 신용보증기관을 설립했지만, 실제 효과는 결코 이상적이지 않다. (1) 보증기관의 담보능력이 낮다. 현재 우리나라 담보기금의 출처는 주로 지방재정이고 재정투자능력이 제한되어 있어 사회의 요구를 훨씬 충족시킬 수 없기 때문이다. (2) 담보기관은 위험을 통제하기 위해 대출 담보를 신청한 고객에게 반보증을 요구하고, 조건이 가혹하며, 은행 담보대출 조건보다 낮지 않아 신용보증기관이 본래의 의미를 상실하게 한다. 중소기업이 담보난을 추구하면 융자난을 초래할 수밖에 없다.
3, "정책 위험" 의 존재. 최근 몇 년 동안 국가는 기업 발전에 대해' 크고 작은' 정책을 채택했고, 일부 지방정부는 일방적으로' 작은' 을 중소기업 포기로 해석했다. 일부 정책과 조치는 제정 당시 중소기업의 특징을 고려하지 않아 은행이 중소기업 개혁에 대한 인식이 불분명하여 수요와 공급이 심각하게 이탈하고, 신용지원 중소기업 발전을 위한 자금이 실제 수요량에 도달하지 못하고, 힘이 심각하게 부족하다. < P > 중소 기업 융자난에 대한 대응 전략 < P > 중소기업 발전에 직면한 융자 중개 부족, 융자 도구 단일화, 융자 채널 부진 등의 문제를 포함해 기업, 금융기관, 정부 3 가지로 시작해야 한다고 생각합니다. 중소기업이 기업 지배 구조를 개선하고 은행과의 연계를 강화하며 국가가 가능한 한 빨리 해야 합니다. < P > (1) 기업 자체의 자금 축적을 강화하고, 기업 소유 자금 비율 향상 < P > 기업 자체 자금 축적을 강화하고, 기업 소유 자금 비율과 경영 관리 수준을 높여 기업 신용 능력을 변화시켜 자체 자금 조달 환경을 변화시킨다.
1, 기업은 시장의 변화에 따라 제품을 개량하고 혁신해야 하며, 새로운 시장에 대한 개발을 지속적으로 강화하고 판매 수익을 늘려야 한다.
2, 선진 기술 및 생산 설비를 도입하여 기술 개조를 진행하고 기업 생산 관리를 개선해야 한다.
3, 기업은 외상 매출금 관리를 강화하고 가능한 한 빨리 자금을 회수하여 유동성을 늘려야 한다. < P > 요컨대 기업은 다각적으로 수익을 확대하고 내부 자금 축적을 강화하여 기업이 자체 자금의 양성 확장의 길로 나아가도록 해야 한다. 기업 자체의 환경이 개선되고 생산 경영 수준이 높아져야 은행 등 금융기관들이 대출을 받을 의향이 있다. < P > (2) 상업신용융자 개선 및 발전 < P > 상업신용은 중소기업융자의 전통적인 방식이다. 그것은 단기 부채 융자에 속하며 매우 편리하지만 비정규적이며, 일반적으로 좋은 상업 신용을 바탕으로 하며, 업무관계가 밀접한 협력기업 사이에 자주 적용된다. 기존 상황에서 상업신용융자체계를 개선하고 발전시키는 방법은
1, 기업 간 수직경영유대관계, 생산경영의 상하 기업과 느슨한 경영연맹을 형성하고 이런 수직관계를 통해 상업신용을 발전시키는 것이다.
2, 대외무역중개기구와의 긴밀한 관계 (예: 자본을 유대로 하는 공정무역기업그룹 또는 고정 파트너십, 상업어음 활용). < P > (3) 호혜협력의 은기업 관계 수립 < P > 현재로서는 중소기업의 자금원이 은행 등 금융기관에 더 많이 의존하고 있다. 따라서 도시 상업은행 등 소규모 금융기관은 서비스 중소기업을 시장 포지셔닝으로 삼아 중소기업의 발전을 전폭적으로 지원해야 한다. 물론, 중소기업의 수가 많고, 상황이 복잡하고, 위험도가 높기 때문에 신용직원들이 지속적으로 업무 수준을 높여야 하며,' 효율성, 안전, 유동성' 경영 원칙에 중점을 두고 중소기업의 특징에 맞는 합리적이고 유연하며 효율적인 서비스 체계를 구축해야 한다. 동시에, 중소 기업에 대한 도시 상업 은행의 지원은 단순히 순수한 자금 관계에 머물러서는 안되며, 정보, 인재 및 관리 측면에서 우위를 점하여 중소기업에 시장 정보, 재무 관리 컨설팅 및 기타 중간 사업을 제공 할 수 있습니다. 문제 해결, 시장 경쟁력 강화, 상호 이익이되는 협력을위한 은행-기업 관계 구축 < P > (4) 중소기업 신용보증체계 < P > 설립 및 건전 중소기업 신용보증체계를 더욱 보완하고 중소기업의 신용도를 높이며 중소기업 발전을 어느 정도 안정적이고 믿을 수 있으며 지속적인 자금투입을 보장해 발전 중인 자금난을 잘 해결할 수 있다. 물론 신용보증은 국제적으로 공인된 고위험 산업이기 때문에 엄격한 조치를 취해 금융위험을 식별, 예방, 통제 및 분산시켜야 한다. 첫째, 시장 접근 조건을 높이고 보증 기관, 보증 종사자, 등록 자본금 등에 대해 엄격한 규정을 내린다. 둘째, 전 사회적인 기업 신용 시스템을 구축하여 성실한 기업이 사회의 인정을 받고 자금 취득 시 우선권과 혜택을 누릴 수 있도록 하는 것이다.