은행 대출구조 특성 및 동향 은행 대출건전성 구조 분석

시중은행은 대출의 질을 어떻게 평가하나요? 차입업체 신용분석

대여은행에 대한 신용평가를 실시하고, 신용도가 높은 기업에 대출해 주면 대출의 질이 향상됩니다.

회계검토 및 분석1. 대출 전 데이터

대출 전 상업은행은 기업 회계정보의 신용상태와 지급능력을 검토하고 분석해야 한다. 분석의 포괄성을 보장하기 위해 회계 데이터를 여러 채널에서 소싱하여 서로를 검증하고 회계 데이터의 객관성과 완전성을 높일 수 있습니다.

2. 대출 후 회계 감독 및 관리

상업은행은 신용대상과 신용한도를 결정한 후 기업과 대출계약을 체결하고 대출을 발행하며, 상응하는 회계 및 감독을 수행합니다. 상업은행은 회계신중의 원칙을 채택하고 발생할 수 있는 손실과 비용을 사전에 추정할 수 있습니다. 예를 들어, 상업은행은 "대출 대손충당금", "대출 대손충당금" 등에 대한 규정을 만들 수 있습니다. 시중은행은 각종 준비금을 인출하는 과정에서 노후분석표나 대출채권목록을 정기적으로 작성해 어떤 대출이 안전기간에 있는지, 어떤 대출이 회수되지 않을지 등을 파악해 상응하는 징수조치를 마련해야 한다. 또한, 시중은행은 대출회사의 회계정보에 대해 정기적, 비정기적으로 감독 및 분석을 실시해야 합니다. 생산 및 운영 과정에서 회사의 지급 능력과 수익성을 고려하여 대출을 조기 회수할지 또는 신규 대출을 추가할지 결정합니다.

대출 대상의 지급 능력과 수익성을 분석할 때 대출 대상의 수익 질 분석에 특별한 주의를 기울여야 합니다. 이익의 질에는 기업 이익의 진정성과 이익 실현의 질이 포함됩니다. 후자는 단기 이익의 질과 장기 이익의 두 가지 측면으로 나눌 수 있습니다. 단기 이익의 질은 회계 기간 동안 발생주의에 따른 회계 이익을 회사가 청산하는 능력에 대한 판단이며, 발생주의에 따른 회계 이익과 현금 흐름의 차이 정도를 나타냅니다. 장기적인 이익의 질은 기업이 각 기간에 이익이 꾸준히 증가할 수 있는 능력을 말하며, 이익의 안정성과 지속가능성을 강조하며 주로 회계정책의 견고성, 이익구성, 특별비용 항목 등에 의해 영향을 받습니다. 연구개발비로. 이익구성을 분석할 때 먼저 총이익에서 영업이익이 차지하는 비중과 변화추이에 주목해야 한다. 영업이익은 순이익에서 큰 비중을 차지해야 합니다. 그렇지 않으면 회사의 이익 구성이 불합리하고, 장기적인 이익 성장 추세가 충분히 안정적이지 않으며, 장기적 이익의 질이 당연히 낮아질 것임을 의미합니다.

시중은행은 대출 전 회계분석뿐 아니라 대출 후 회계감독에도 신경을 써야 한다. 어떤 의미에서는 전자보다 후자가 더 중요하다.

3. 대출의 파산 및 청산회계관리

1. 기업이 장기간에 걸쳐 채무를 제때에 상환하지 못한 사실이 발견되고, 계속해서 채무불이행이 발생하는 경우 상업은행에 더욱 해가 되는 경우 상업은행은 적시에 국민에게 기업 파산 선언 및 채무 상환을 신청해야 하며 기업의 현재 회계 명세서 및 대차대조표, 채권 및 부채 목록과 같은 기타 정보를 제출해야 합니다. 등.

2. 기업이 화해 및 경정을 신청하는 동안 상업은행은 기업의 생산 및 운영 활동을 면밀히 감독해야 하며, 채권자 회의를 통해 기업의 합의서(초안) 및 경정 계획을 주의 깊게 검토하고 읽어야 합니다. 기업의 화해 및 시정을 판단하기 위해 채권자의 이익을 지속적으로 해치는 행위가 있는지 여부. 그러한 행위가 있을 경우 국민에게 즉시 화해 및 정리 절차를 중단하고 파산 청산 절차로 전환하도록 요청해야 합니다. 기업의 화해 및 정리 절차가 개선되면 상업 은행은 즉시 기업이 어려움을 극복하고 파산에서 벗어날 수 있도록 지원해야 합니다. 대출금 회수를 용이하게 하는 곤경.

3. 기업의 파산 청산 단계에서 상업은행은 청산팀의 구성원으로서 기업의 재산, 채권 및 부채에 대한 포괄적인 목록을 수행하고 행사에 특별한 주의를 기울여야 합니다. 기업의 부당하게 분배된 재산에 대한 상환청구권. 기업이 파산청산 과정에서 고의로 재산 및 채권을 저가 또는 무상으로 처분하여 상업은행의 이익에 손해를 끼친 경우, 상업은행은 기업이 파산재산으로 처분한 상기 재산 및 채권을 회수하여야 한다.

우리나라 상업은행의 신용구조

.1 우리나라 상업은행의 신용기간 구조가 불합리하다

현재 우리나라 시중은행 신용기간구조의 문제점 예: 장기신용 비중이 너무 높고 단기신용 비중이 너무 낮습니다. 이는 변화의 과정을 거쳤습니다. 개혁개방 이후 대부분의 은행은 우리나라의 국가 여건과 신용시장 수요에 따라 단기 신용조건을 선택해 왔습니다. 그 결과 우리나라 은행대출사업에서 단기대출이 차지하는 비중은 늘 50%를 넘었다. 그러나 경제가 발전하고 우리나라 국유은행의 개혁과 상장으로 인해 이제 시중은행들은 주주 이익 극대화를 원칙으로 장기적이고 안정적인 수익에 점점 더 많은 관심을 기울이고 있습니다. 대부분의 은행은 계속해서 단기 자산을 조정하고 장기 신용 자산을 늘리고 있으며, 일부 은행은 유동성을 희생하면서 장기 대출을 늘리기도 했습니다.

그림 1을 보면 2008년 단기대출 비중이 2006년 단기대출 비중에 비해 2.4% 감소한 것을 알 수 있다. 중장기대출 비중은 2008년 47.3%에서 51.1%로 전년대비 3.8% 증가했다. 이 중 중장기대출 증가율은 단기대출 증가율보다 7.9% 높다.

이 데이터 세트는 우리나라 신용 시장 수요의 변화를 완전히 반영할 뿐만 아니라 은행이 신용 리스크 관리를 강화하고 신용 자산 수익률을 높이는 모습을 실제로 보여줍니다. 특히, 금융위기로 인해 은행의 중장기 대출 비중이 너무 높아지면 은행의 유동성이 위축될 것이라는 점은 주목할 만하다. 높으면 그 결과는 매우 심각할 것입니다.

1.2 우리나라 상업은행의 신용소유구조가 불균형하다

현재 우리나라 상업은행의 신용소유구조에 존재하는 문제는 다음과 같다. 우리나라의 비영리 기업에 대한 것이 아닌, 공기업에 대한 신용 배분은 상대적으로 적기 때문에 소유권 측면에서 신용 배급이 불균형한 현상이 발생합니다.

우리 나라는 공유제를 주체로 하고 다중소유제를 동시에 발전시키는 사회주의 시장경제이다. 시장경제 건설이 심화됨에 따라 비공유제 경제는 급속한 발전을 이루었습니다. 그 중 민간경제는 점차 경제발전의 활성화 지점으로 자리잡고 있다. 그러나 민간경제와 기타 비공공경제는 여전히 발전에 있어 일정한 장애물에 직면해 있습니다. 그 중 상업은행의 신용배분은 우리가 시급히 해결해야 할 문제입니다. 오랫동안 우리나라의 은행산업은 국영은행의 독점 환경 하에서 성장해 왔으며, 당연히 은행의 신용 배분은 국유 기업에 기울어져 있었고, 민간 기업에 대한 신용 지원은 적었습니다. 이는 제도적 문제이자 정보 비대칭의 결과이기도 합니다. 왜냐하면 은행이 기업의 완전한 신용 정보를 구별하기 어렵고, 이 정보를 얻는 데 드는 비용이 높기 때문에 은행은 자신이 알고 있는 국영 기업을 더 선호하기 때문입니다. 더 좋고, 더 나은 신용을 갖고 있으며, 주정부의 지원을 받습니다.

1.3 우리나라 시중은행의 여신산업 분포가 불합리하다

개혁개방 이후 우리나라 여신산업 분포의 불균형이 상대적으로 크다. 주요 징후는 다음과 같습니다. 산업 신용 공급은 많지만 농업 신용 지원은 적습니다. 생산 신용 후속 조치가 더 빠르고, 소비자 신용 지원 속도가 전통 산업에 비해 뒤쳐집니다. 특히 주목할만한 점은 부동산신용자금의 위험성이 너무 높아 우리나라 신용자금의 건전한 발전에 해가 된다는 점이다. 상업 은행.

30년이 넘는 개혁개방 기간 동안 우리나라는 국가신용의 전폭적인 지원을 받아 생산성, 특히 빠른 경제 발전에 도움이 되는 산업과 분야에서 급속한 발전을 이루었습니다. 그 중 전통적인 제조, 가공, 철강, 시멘트 산업이 상당한 발전을 이루었고, 부동산, IT, 금융 등 일부 자본집약적 산업도 빠르게 발전했습니다. 이처럼 좋은 성과를 거둔 이유는 중국 은행이 이들 산업에 부여하는 신용우대와 관련이 있다. 그러나 이러한 결과를 보면서 우리는 은행 신용 정책의 보호 아래 에너지 소비가 많고 오염이 높으며 건설 중복이 많고 위험이 높은 일부 프로젝트가 오랫동안 존재해 왔다는 점도 알아야 합니다. 이러한 프로젝트의 특징은 위험이 더 높고 정책에 따른 영향이 더 크다는 것입니다. 이러한 현상의 존재는 국가의 장기 은행 신용산업 배급 정책과 관련될 뿐만 아니라 다양한 지역 및 부서의 이해관계와도 관련되어 있습니다. 동시에 우리는 은행이 농업에 대한 신용 지원을 덜 제공하여 농업이 오랫동안 뒤쳐지는 결과를 낳는다는 점도 보아야 합니다. 신용자금은 주로 전기, 석유화학, 석유, 통신, 운송, 철도 등 자연독점 산업에 집중되어 있다.

신용 구조의 문제

국영 상업은행 자체 운영의 전통적인 관성 및 국가 경제 체제 전환에 따른 개혁 비용으로 인해 국영 상업은행의 신용구조에 명백한 결함이 있다. 신용구조의 결함과 불균형으로 인해 부실대출 비중이 과도하게 발생하고 있으며, 대출총액과 대출의 질 및 혜택 사이에 음의 상관관계가 해마다 감소하고 있으며, 전반적인 대출의 특징은 다음과 같습니다. 위험이 높습니다. 국유 상업은행의 현재 신용 구조에 있는 심각한 결함은 다음과 같이 강조됩니다(랴오닝성의 특정 쓰레기 지점을 예로 들어):

첫째, 기존 신용 자산의 경제적 구성요소의 분배: 대만 경영. 국유 및 집단 소유 고객에 대한 대출이 전체 대출의 90% 이상을 차지하고 있으며, 타운십 기업, 민간 기업, 개인, 주식회사, 합작 제조 회사, 외자 기업 및 개인 등 고객이 계정을 보유하고 있습니다. 전체 대출의 약 8%에 불과한 작은 규모입니다.

둘째, 기존 신용자산의 업계 분포가 불합리하다. 섬유, 석탄, 화학, 내수무역 등 전통산업에 대한 대출이 전체 대출의 80% 이상을 차지하고 있으며, 기술, 부동산, 전기, 교통, 건설, 의료, 통신서비스, 병원, 학교 등 신흥산업에 대한 대출이 이루어지고 있다. 전체 대출의 80% 정도만 차지합니다.

셋째, 기존 신용자산의 기간구조가 불합리하다. 단기대출이 전체 대출의 75% 이상을 차지하고 있으며, 중장기 대출이 전체 대출의 약 25%를 차지하고 있다.

넷째, 기존 신용자산의 사업구조가 불합리하다. 신용자산 유형별로는 운전자본, 고정자산 등 전통적 대출이 전체 대출의 90% 이상을 차지하고 있는 반면, 부동산, 개인소비, 기타 중장기 대출 등 신규 대출 유형은 90% 이상을 차지하고 있다. 전체 대출의 5% 정도다.

중국과 미국 대형은행의 대출규모 및 대출구조 변화를 보는 방법

중국과 미국 대형은행의 대출규모 및 대출구조 변화 비교 국가, 두 나라의 전반적인 대출 품질은 크게 다른 것으로 나타났습니다. 거의 100년에 달하는 발전 과정에서 미국 은행산업은 여러 차례의 경기 순환과 규제 환경의 변화를 경험했습니다. 특히 1970년대 이후에는 금리 시장화 개혁이 완료되고 개별 운영에서 혼합 운영으로 전환되었습니다. 미국 상업은행은 소극적 또는 적극적으로 자산과 부채 구조를 조정하고 풍부한 경험과 교훈을 축적해 왔으며, 국내 은행산업에서 개인 주택대출의 비중은 미국을 넘어섰다.

은행 대출 포트폴리오란 무엇인가요? 은행의 대출 포트폴리오 구조에 영향을 미치는 요인은 무엇인가요?

공제자금 대출 한도가 주택 구입을 감당하기에 충분하지 않은 경우 직원은 수탁 은행에 상업용 주택 대출을 신청할 수 있습니다. 동시에, 수탁은행은 대출금과 발행된 대출금을 결합하여 양식을 작성합니다. (포트폴리오대출 중 공제자금대출은 상업대출은행과 일치합니다.) 포트폴리오론은 은행대출 부분에 대해 은행 기준금리인 6.15%를 적용하고, 적립자금대출 부분은 적립자금대출 금리인 4.25%를 적용한다.

주택구입 일괄대출의 경우, 소득증명서가 은행의 수입·지출 내역과 일치하지 않을 경우 대출에 아무런 영향을 미치지 않습니다.

은행이 이의를 제기하는 경우 소득증명서와 은행 명세서가 있으면 은행에 소득을 설명할 수 있습니다. 증명서에 표시된 급여 부분은 현금으로 지급되므로 차용인이 대출을 신청하는 데에도 매우 도움이 됩니다.

필요한 서류 은행 대출을 신청하려면:

1. 유효한 신분증

2. 영주권 또는 유효한 거주지 증명

3. 결혼 상태 증명서

4. 은행 명세서

5. 신용 보고서 p>

7. 대출 사용 계획 또는 명세서

8. 은행에서 요구하는 기타 정보.

은행 대출에 필요한 조건:

(1) 18세 이상이며 민사 행위에 대한 완전한 능력을 갖춘 신청자, 도시 영구 거주자 등록 또는 합법적이고 유효한 주민 신분증, 은행 대출 요건 차용인의 연령은 일반적으로 18~60세입니다.

(2) 안정적인 법적 수입과 이자를 상환할 수 있는 능력이 있어야 합니다.

(3) 좋은 자산을 갖고 있어야 합니다. 신용 보고서;

(4) 대출 은행이 요구하는 기타 조건.

은행 대출 포트폴리오의 구조적 요인:

(1) 은행 고객의 신용 요구 및 시장 특성

(2) 은행 규모

(3) 거시적 통제 및 금융 규제 요건 준수

(4) 은행 신용 정책의 영향

은행 대출 개인 신용 시스템 회수 방법은 T1을 채택합니다. 비즈니스 데이터는 인간의 조작 요인 없이 변경 사항이 발견된 다음날 보고됩니다. 금융기관은 일반적으로 연체금에 대해 시중은행의 정책 및 제도에 따라 1~3일의 유예기간을 두고 있으며, 신용카드이든 대출이든 지정된 상환일 이후에 상환하는 경우에 한합니다. 신용 기록은 부과금 편지 시스템에 보고될 필요가 없습니다.

장기간 연체된 대출금을 상환하지 않거나, 규정을 위반하여, 개인 신용 불량을 초래하는 경우, 주택 구입, 자동차 구매, 심각한 경우에는 부정행위자 명단에 포함되어 피해가 상대적으로 큽니다.

(1) 교통 수단을 이용할 경우 비행기, 기차, 선박에서는 2등석 이상 객실을 선택하세요.

(2) 호텔, 호텔, 나이트클럽, 골프장 등에서는 .소비가 많은 장소,

(3) 부동산 구입, 고급 주택 건설, 확장 또는 고급 장식,

(4) 고급 사무실 건물, 호텔, 아파트 임대 기타 사무용 장소,

(5) 업무에 필요하지 않은 차량 구입

(6) 여행 및 휴가, 등록금이 높은 사립학교에 다니는 아동

(8) 보험 및 금융 상품 구매를 위해 높은 보험료를 지불하는 행위,

(9) 생활에 필요하지 않은 기타 고소비 행위 일하다. 한순간의 과실로 인해 은행대출 이용자가 되었다고 해서 먼저 빚을 갚고 좋은 소비습관을 유지해야 합니다. "금지"되며, 일부 업체는 여전히 이용 가능합니다.

학점 구조의 주요 측면은 무엇입니까?

여신 구조는 다양한 지역, 다양한 산업, 다양한 산업 및 조건에 투자하고 사용되는 신용 자금의 할당 및 비율을 나타냅니다.

국영 상업은행 자체 운영의 전통적인 관성 및 국가 경제 시스템 전환에 따른 개혁 비용으로 인해 국영 상업은행의 신용 구조에는 명백한 결함이 있습니다.

신용구조의 결함과 불균형으로 인해 부실대출 비중이 과다해 대출총액과 대출건전성 사이에 음의 상관관계가 나타나고 대출의 질과 혜택도 해마다 줄어들고 있다. , 전반적인 대출 프로필은 높은 위험을 특징으로 합니다.

은행은 대출 구조를 어떻게 최적화하나요?

은행 지점 전환 과정에서 고객 관리는 주요 라인이므로 지점 전환의 핵심 업무는 고객 관리이며, 고객 관리의 핵심은 지점의 고객 프로파일을 이해하고 개선하는 것입니다. 고객 제품의 교차 판매 요율 및 고객 접촉 빈도에 따라 다양한 고객을 분류, 계층화, 그룹화 및 등급화하여 잠재력을 활용한 다음 고객 구조를 조정하여 지속 가능한 매장 생산 능력을 달성합니다.

아울렛 혁신과 고객 관리

고객 구조는 은행 업무 운영의 효율성과 개발 품질을 결정할 뿐만 아니라 은행의 미래 핵심 경쟁력과 지속 가능한 개발 역량을 결정합니다.

'후룬 부 보고서(Hurun Wealth Report)'는 중국의 억만장자 수가 100만 명을 넘어섰고 매년 증가하고 있음을 보여줍니다. 2014년에 따르면 2018년 중국에는 개인 투자 가능 자산 순자산이 1,000만 위안을 초과하는 고급 개인이 100만 명이 넘고 그들이 보유한 총 투자 가능 자산은 32조 위안에 달해 전체 자산의 28.57%를 차지했습니다. 개인이 투자할 수 있는 총 자산입니다.

이제 은행대출 품질구조 분석과 은행대출구조 특성 및 동향에 대한 소개를 마치겠습니다.