Chen wenhui: 금융 산업의 디지털 변화에 대한 몇 가지 생각

문장 중국 금융, 2020 년 제 22 호

디지털 산업화에서 산업 디지털화에 이르기까지 디지털 경제는 전통 산업을 재창조할 것이다.

모든 과학 기술 혁명, 신기술은 두 단계를 거쳐야 한다. 혁신 발명부터 대규모 응용에 이르기까지 디지털 경제도 예외가 아니다. 디지털 경제는 전반전에 정보 전송, 저장, 계산, 분석 등의 기초 분야에서 기술 혁신을 이룩하여 인터넷을 대표하는 특정 분야에서 응용되고 보급되었다. 디지털 산업화의 급속한 발전, 전자 정보 제조, 통신, 소프트웨어 서비스 등의 업종에서 선두 우위와 규모 효과를 지닌 기업들이 쏟아져 나왔다. 신기술 적용 범위가 지속적으로 확대되고 비용이 절감됨에 따라 디지털 경제의 기존 산업에 대한 침투율이 급속히 높아지고 하반기 주제는 디지털 산업화에서 산업 디지털화로 전환될 것입니다. 디지털 경제는 기존 경제 체계에 대한 보완과 통합일 뿐만 아니라 전통 경제에 대한 개조와 개조이기도 하다.

현재 중국의 산업 디지털화는 아직 초기 단계에 있으며, GDP 비율로 볼 때 중국과 미국 독일 등 선진국은 아직 큰 차이가 있다. 산업 구조상으로 볼 때, 제 3 산업의 디지털화 정도는 제 1, 제 2 산업보다 현저히 높다. 인터넷은 디지털 산업화와 산업 디지털화를 연결하는 매체로서 전통 서비스업을 먼저 부여해 새로운 소매, 원격근무, 온라인 교육, 의료 정보화 등 새로운 형식을 육성하고 빠른 발전 추세를 보이고 있다. 알리바바, 텐센트 등 헤드 인터넷 회사들은 비즈니스 경계를 넓히고 생태계를 구축하고 자신이 축적한 방대한 데이터와 기술적 장점을 활용해 금융 서비스 분야에 점차 침투하고 있다. 효율성을 높이고, 혜택을 촉진하는 동시에, 전통적인 금융 형식을 끊임없이 충격하고 변화시키고 있다.

금융업계의 디지털화는 이미 좋은 기초를 가지고 있지만, 변화는 이제 막 시작되었다.

금융 서비스의 본질은 정보를 이용하여 위험 가격을 정하고 거래를 촉진하는 것이다. 인터넷과 마찬가지로 금융 서비스는 정보 기반 "비즈니스" 입니다. 금융업계의 정보화 건설은 인터넷의 부상과 거의 일치한다. 오늘날 대규모 금융 기관은 매년 IT 에 수억 달러를 투자하고 고급 정보 시스템을 구축하여 방대한 양의 데이터를 축적하고 있습니다. 상업은행을 예로 들면 20 18 년 국내 단일 주식제 은행의 누적 데이터 양이 100TB 이상에 달했다. 금융업계는 중국 정보 인프라가 가장 완벽하고 데이터 자원이 가장 풍부한 업종 중 하나이다. 빅 데이터 분석과 같은 신기술을 응용할 수 있는 기본 자원을 통해 디지털 전환을 가장 쉽게 추진할 수 있습니다.

그러나 발전 과정을 보면 금융업계의 디지털화가 이제 막 시작되었다. 전통적인 금융업 정보화 건설의 목표는 정보기술을 이용하여 기존 업무를 최적화하고 비용 절감 효과를 실현하는 것이다. 신형 금융기업이 신기술을 이용해 금융업무 논리를 재창조하는 것이 금융업 디지털화의 핵심이다. 현재 전통 금융기업의 변화는 정보화 건설의 연속일 뿐 국부적인 최적화이지 철저한 재건이 아니다. 인터넷에서 파생된 신금융은 전통금융과 융합되고 있고, 전통금융은 좋은 기초를 가지고 있으며, 신금융은 새로운 길을 찾았다. 양자를 결합하면 반드시 금융업계의 디지털화 발전의 새로운 국면을 형성할 것이다.

막을 수 없는 조차 신세력으로부터 전통 금융기관의 전환을 보다.

최근 몇 년 동안, 새로운 에너지 자동차가 급속히 발전함에 따라, 신생 역량이 쏟아져 나왔다. 전통차 기업들도 전동화 전환을 적극 추진하고 있지만, 여전히 조차 신세력의 발흥을 막을 수는 없다. 테슬라의 시가는 여러 전통 자동차 회사들의 합을 넘어섰고, 웨이라이, Ideality, Xpeng Motors 는 모두 자본 시장에 성공적으로 상륙하여 기존 자동차 기업을 훨씬 능가했다. 자동차와 금융은 공업사회에서 가장 영향력 있는 두 업종으로서 모두 변화와 발전의 문제에 직면해 있다. 이 글은 금융업의 디지털 전환을 참고할 수 있도록 * * * 의 몇 가지 법칙을 찾아내려고 한다.

첫째, 역사가 얼마나 길든, 매스가 얼마나 크든 간에 완전히 전복될 가능성이 있다. 100 년 전, 포드는 세계 최초의 자동차 생산 라인을 발명하여 현대공업의 생산 패러다임을 개척했고, 자동차 공업도 공업체계의 명주로 불렸다. 현재 월마트를 제외하고 전 세계 수입 상위 10 개 회사 중 9 개는 전통적인 자동차와 에너지 회사이며, 연간 총 수입은 2 조 달러가 넘는다. 전통 자동차 업체들은 100 년 동안 농사를 지었지만, 지금도 매년 수조 위안의 수입이 있다. 하지만 불과 몇 년 만에 테슬라로 대표되는 자동차 제조의 새로운 세력은 시가에서 전통차 기업을 전면적으로 추월했다. (윌리엄 셰익스피어, 테슬라, 자동차, 자동차, 자동차, 자동차, 자동차, 자동차) 이런 현상도 신금융과 전통금융 사이에서 재현될 것이다.

둘째, 핵심 비즈니스 논리의 변화는 새로운 세력이 전통 기업에 도전할 수 있는 근본 원인이다. 브랜드 자동차 제조업체는 다년간의 공예 축적을 거쳐 엔진 등 핵심 기술에 높은 기술 장벽을 세웠다. 하지만 새로운 에너지 자동차의 경우 모터가 엔진을 대체했고, 전통 제조업체는' 해자' 를 잃고, 차를 만드는 새로운 세력과 같은 출발선에 섰다. 더 중요한 것은, 새로운 에너지 자동차가 전통적인 자동차를 교통수단으로 포지셔닝하고, 전동화를 바탕으로 디지털화를 추진하며, 자동차의 설계 제조 수준을 지속적으로 높여 소비자의 맞춤화 요구를 충족한다는 것이다. 기계 학습을 이용하여 알고리즘과 모델을 지속적으로 개선하고, 자동운전을 포함한 고급 지능을 점진적으로 실현하여 자동차를 이동 중인 인공지능 조수로 변화시킨다. 그래서 전통차업체들의 전기화는 엔진과 휘발유 대신 모터와 배터리를 사용했을 뿐, 자동차의 위치를 바꾸지 않았다. 기득권자로서 현 상태를 뒤집는 것은 자신의 생활을 바꾸는 것이다. 전통차 기업은 동력도 능력도 없다. 그래서 이런 변화는 개별 부문에만 국한될 뿐 회사 전체에서 실시하기는 어렵다. 한편, 창업자들은 대부분 인터넷 업계에서 왔고, 인터넷 사고를 고수하고, 기득권에 얽매이지 않고, 스마트 자동차 제조에 부합하는 조직 구조를 구축했다. 금융업으로 돌아가도 비슷한 상황이 있다. 디지털 경제 시대에 데이터는 이미 주요 생산 요소가 되었으며, 자본을 대체하여 금융업의 핵심 자산이 될 것이다. 전통 금융의 상업 논리는' 고객이 거스름돈을 찾는 것', 자본이 부족하고 금융기관이 주도적인 지위를 차지하고, 위험통제의 핵심은 예방이다. 금융 기관의 요구에 부합하는 증신 조치를 제공해야 고객이 금융 서비스를 받을 수 있다. 신금융의 상업 논리는' 돈을 찾아 고객을 찾는다' 는 것이고, 풍조는 신뢰를 강조한다. 방대한 양의 데이터와 심층적인 기술 분석을 바탕으로 가장 돈이 필요한 고객을 정확하게 찾을 수 있으며, 미래에는 매우 저렴한 비용으로 돈을 갚을 수 있는 능력이 있습니다. 신형 금융기업은 인터넷에서 탈태하여 인터넷 생태에서 나오는 방대한 데이터를 이용하여 끊임없이 업그레이드 풍제어 모델을 최적화한다. 현재 그들은 소비자와 소기업을 겨냥한 금융 서비스 분야에서 이미 선두를 달리고 있다. 앞으로 3 ~ 5 년은 산업 인터넷의 대발전시기이며, 신금융은 필연적으로 산업 분야에 진입하여 전통금융에 큰 충격을 줄 것이다. 이 과정은 자동차 공업의 전기화보다 더 빠르고 더 맹렬할 수 있다.

물론 둘 사이에는 약간의 차이가 있습니다. 금융업무는 규제성이 강한 업종으로, 신금융기업이 관련 업무를 전개하려면 감독부의 동의가 필요하다. 금융업계의 디지털 전환은 자동차 산업처럼 전복되지 않을 수도 있고, 신구협력의 점진적인 경로를 선택할 수도 있다.

금융 산업의 디지털화에 대한 몇 가지 생각

첫째, 금융업계의 디지털화는 반드시 전반적으로 계획해야 한다. 금융업은 중국 경제에서 중요한 역할을 하고 있다. 은행업의 자산만 300 조 원을 넘어 중국 GDP 의 3 배에 이른다. 금융업에 체계적인 위험이 발생하면 국민 경제와 사회 안정에 심각한 결과를 초래할 수 있다. 새로운 금융의 급속한 발전에 직면하여 규제 당국은 새로운 금융 발전의 위험과 수요를 종합적으로 고려하고, 전반적인 계획을 세우고, 새로운 금융 기업과 전통 금융 기관을 겸비하고, 쌍방이 장단점을 보완하고 긴밀하게 협력하도록 장려하고, 금융업의 변화와 발전을 꾸준히 추진해야 한다.

둘째, 신형 금융기업에 대한 감독은 포용적이고 신중한 태도를 고수해야 한다. 한편, 중국 디지털 경제의 빠른 발전은 상대적으로 느슨한 규제 환경과 불가분의 관계에 있다. 인터넷 발전 초기에 정부는 포용적이고 신중한 규제 방식을 채택하여 객관적으로 기업의 데이터 수집 비용을 절감하고 플랫폼 기업의 형성을 가속화하고 새로운 금융기업 비즈니스 모델의 혁신과 성숙을 촉진하여 개미, 마이크로대중 등 경쟁력 있는 신형 금융플랫폼 기업을 탄생시켰다. 한편, 금융 위험은 전염성, 정부는 공익과 관련된 금융 혁신에 대해 신중을 기해야 하며, P2P 와 같은 위험을 조기에 식별하고 신속하게 대응해 국부 위험 사건이 체계적인 금융 위험으로 변하는 것을 방지해야 한다.

셋째, 전통적인 금융 변화는 강화되어야 한다. 새로운 금융 서비스와 전통 금융의 본질적 차이를 인식하고, 적극적으로 생각을 바꾸고, 자신의 장점을 이용하여 새로운 업무를 탐구하고, 수동적인' 모방자' 에서 능동적인' 혁신자' 로 전환한다. 물론 현재 기존 금융기관의 업무량이 너무 크다는 점을 감안하면 체계적인 금융위험을 예방하는 차원에서 전면적인 전환을 이루기 어렵다. 따라서 전문 기관 부문을 분리하여 새로운 금융업무를 개발하고' 따로 부뚜막' 을 통해 기관 내부의 자기혁신을 실현하는 것을 고려해 제도와 집행에서 전통적인 관행제한을 깨는 데 도움이 되며, 기존 주체와의 위험 독립성에도' 위험 격리' 에 도움이 될 수 있다. 놀라운 성과를 거둔 후 기존 업무를 새로운 실체로 점진적으로 로드하여 기존 금융 기관의 확고한 전환을 실현합니다.

마지막으로, 저는 금융 규제가 혁신과 위험의 균형을 어떻게 보는지 이야기하고 싶습니다. 혁신적인 비즈니스의 출현은 기존 비즈니스를 최적화할 수 있지만 예측할 수 없는 위험을 초래할 수도 있습니다. 견실한 관점에서 볼 때, 규제 기관은 분명히 혁신 업무에 대해 더욱 신중할 것이다. 그러나 디지털 경제 시대가 도래하면서 전통 금융 서비스가 새로운 시대 경제 발전의 요구를 충족시키기가 점점 어려워지고 있다는 점도 유의해야 한다. 진정한 위험은 금융이 실물경제에서 벗어났다는 것이다. 따라서 규제 당국은 금융 혁신의 위험, 특히 금융업의 디지털 전환을 어느 정도 용인해야 합니다. 바로 규제의 관용이다. 오늘날 중국에서 세계 최고의 신형 금융기업이 생겨날 것이다. 산업 발전 방향에 부합하는 혁신은 위험을 초래하면서 더 큰 수익을 창출할 수 있다. 규제 당국은 혁신과 위험의 균형을 맞춰야 하며, 위험 통제를 전제로 혁신을 용인하고 장려하고 중국 금융업의 더 빠르고 빠른 디지털 전환을 추진해야 한다.