돈이 없어도 당황하지 마세요. 미국인들이 연금을 어떻게 저축하는지 살펴보겠습니다.

사람들은 종종 사회보장국이 무너지고

연금 제도가 더 이상 작동하지 않으며

돈이 전혀 없다고 말합니다. 당신은 은퇴합니다.

이 발언에 당황하지 마세요!

사회보장국(사회보장국) 지역사무소장 더그 M. 응우옌(Doug M. Nguyen)은 올해 6월 사회보장국이 파산할 것이라는 소식은 순전히 루머일 뿐이라고 말했다. 2034년까지 사회보장 혜택을 받는 사람의 수가 6천만 명에서 1억 5천만 명으로 급증하고, 납세자도 큰 변화 없이 새로운 재정 정책이 발표되지 않는 한 현재 월평균 사회보장 지급액은 금값 1,400원이 될 것입니다. 위안화는 1/4 정도 하락한 1,050위안으로 하락할 것이다.

미국인들은 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈이 필요합니까?

물론 숫자를 꼽자면 많을수록 좋다. 전문가들은 수년 동안 최소 100만 달러가 필요하다고 제안해왔다. 그러나 실제로 부유층과 일반 노동계층을 대상으로 한 설문조사 결과는 다음과 같습니다.

부자들은 일반적으로 250만 달러를 저축하면 은퇴 후에도 생활 수준을 유지하기에 충분하다고 믿고 있습니다. 또한, 직원 복리후생 연구소(Employee Benefit Research Institute)의 조사에 따르면 봉급 근로자의 10%가 150만 달러를 저축해야 한다고 생각하는 것으로 나타났습니다. EBRI 조사에서도 69%의 사람들이 100만 미만이면 충분하다고 생각하고, 20%는 25만~50만 정도 저축하면 충분하다고 생각하는 것으로 나타났다. 실제로 정부 통계에 따르면 55세에서 64세 사이의 평균 미국인은 은퇴 계좌에 10,400달러만 가지고 있고, 65세에서 74세 사이의 미국인은 평균 148,000달러를 가지고 있습니다.

이 수치를 보면 미국 국민은 여전히 ​​매우 가난하다는 점을 한탄할 수밖에 없다. 따라서 지난 10년 동안 은퇴 연령에 대한 미국인들의 견해는 오늘날 사회에서 크게 바뀌었다. 노년까지 일하는 것이 트렌드!

누구나 돈이 없고 사회보장 혜택도 줄어들어야 하니 이제 할 수 있는 일은 돈을 아끼는 것뿐! 노후자금 저축에 있어서 다음과 같은 방법을 알고 계시나요?

은퇴까지 아직 시간이 있다면

401K(기업퇴직급여플랜)

1981년 미국에서 만든 세금유예플랜이다. 계정 계획은 관련 조항이 내국세입법 401조에 포함되어 있기 때문에 일반적으로 401K로 알려져 있습니다. 401K는 민간기업의 임직원에게만 제공되며, 기업의 임직원이라면 누구나 참여할 수 있습니다. 학교와 같은 비영리 조직도 403B라는 유사한 혜택을 제공합니다. 둘은 매우 유사하므로 여기서는 이를 총칭하여 401K라고 부릅니다.

2015년 401K 한도는 $18,000입니다. 50세 이상인 경우 한도는 $24,000입니다. 많은 고용주는 직원의 401(k) 플랜 기여금에 따라 매칭 기여금을 제공합니다. 일반적으로 연봉의 처음 6%는 50% 매칭되며, 이는 무료로 3%를 받게 된다는 의미입니다.

예:

연봉이 100,000이고 401K에 $6,000를 투자한 경우 고용주는 $3,000를 무료로 추가로 줄 수 있습니다. 18,000이면 3,000이 나오죠. 401K를 안 사면 회사에서 무료로 주지 않는다는 점 참고하세요(이것도 직원들의 연금 구매를 독려하기 위한 조치입니다). 많은 회사가 이 항목과 일치하지 않거나 이 비율을 달성할 수 없습니다(회사마다 다름).

401k의 가장 큰 장점은 세금 유예(면세가 아님)가 가능하다는 점이다. 지금은 세금을 내지 않아도 되고, 나중에 인출할 때 세금을 내야 한다는 점이다. 또한 Roth401K 옵션은 세후 금액을 401K에 넣는 것을 의미합니다. 플랜에서는 첫 번째 세금 공제 혜택이 없지만 소득에 대해 세금을 납부할 필요가 없으며 일반적으로 회사에서 매칭을 제공합니다.

요약

401K와 Roth401K의 차이점은 지금 세금을 내지 않고 꺼낼 때 세금을 내는 것이고, 다른 하나는 세금을 지금 내고 안낸다는 점이다. 밖으로 나갈 때 세금을 지불해야합니다. 어느 것이 더 낫습니까? 이것은 사람마다 다릅니다. 귀하가 경력을 시작하는 단계이고 미래의 급여와 세금 부담이 지금보다 높을 것으로 예상하고 귀하의 투자가 수년 동안 증가할 것으로 예상된다면 현재 소득이 있다면 Roth401K를 선택하는 것이 좋습니다. 높다면 세금 공제가 더 중요하므로 401K에 입력하세요.

IRA(전통적인 개인 퇴직 계좌)

401K 외에도 미국인들이 퇴직 자금을 관리하는 또 다른 일반적인 계좌 유형입니다. IRA 계좌의 경우, 근로 소득이 있는 개인은 누구나 IRA 계좌를 개설할 수 있습니다. 2015년 IRA 기부 한도는 50세 미만의 경우 $5,500, 50세 이상의 경우 $6,500입니다. 한도는 인플레이션에 따라 매년 조정됩니다.

IRA도 Traditional IRA와 Roth IRA(Roth Individual Retirement Account)로 나뉘는데, 지금은 세금을 내지 않고 꺼낼 때 세금을 내는 것이 차이점이다. 하나는 세금을 지금 내고 인출할 때 내지 않는다는 것입니다.

401K는 연간 세금 한도가 있다는 점에서 IRA와 유사합니다. 기여했습니다.

일반적으로 자금은 은퇴할 때까지 자유롭게 인출되지 않으며, 그렇지 않으면 벌금이 부과됩니다. 특별한 상황(심각한 질병이나 첫 주택 구입을 위한 계약금 등)에서는 예외가 적용됩니다. 마지막으로 401K와 IRA는 모두 세금 혜택 계정입니다.

요약

401K와 IRA의 차이점: IRA는 투자 범위가 더 넓으며, 401K 계좌는 일반적으로 펀드에만 투자할 수 있고 개별 주식에는 투자할 수 없다는 것이 일반적입니다. 401K 중 10개 - 선택할 수 있는 20개의 다양한 펀드. IRA 계좌는 주식, 채권, 펀드 등에 투자할 수 있습니다. 둘째, 위에서 언급한 것처럼 많은 401K 회사가 귀하에게 돈의 일부를 매칭해 주지만 IRA는 귀하가 직접 구매하는 만큼만 적용됩니다. 마지막으로 Traditional IRA의 세금 공제액에는 소득 제한이 있지만 401K에는 제한이 없습니다. 귀하의 연간 개인 소득이 $71,000 이상이거나 가족의 연간 소득이 $118,000 이상인 경우 IRA에 예치한 자금은 세금 공제 대상이 아닙니다(비공제 가능).

주식 투자:

편집자는 떨면서 이 글을 씁니다. 모두가 오늘날 큰 시장을 보았습니다. 최근 미국 주식 시장은 격동적이었지만 장기적인 관점에서 볼 때. , 주식시장의 평균 수익률은 약 9.5%로, 매년 5,000달러를 주식시장에 투자한다면 30년 동안 총 투자금액은 150,000달러가 되고, 시장가치는 750,000달러에 육박하게 된다는 의미입니다.

위 내용은 온라인 데이터에서 나온 것입니다. 정말로 미국 주식에 투자하고 싶다면 '미국 주식 리얼리티 쇼' 프로그램을 검토해 보세요. 두 참가자가 열심히 '싸우고' 따라잡고 있습니다. 총선과 국민투표 등으로 인해 두 청소년은 '증시 부침'으로 인해 많은 불만과 증오를 품게 됐다.

곧 은퇴를 앞둔 경우

연금

이 역시 은퇴플랜의 일종이지만, 대부분의 사람들은 연금에 대해 잘 알지 못합니다. 세금공제 대상은 아니지만, 세금이 유예되고, 저축 금액에 상한선이 없다는 것이 연금의 두 가지 주요 이점입니다. 연금에 넣은 돈은 인출하지 않는 한 20~30년 동안 과세되지 않습니다. 세금 연기를 과소평가하지 마십시오. 장기적으로 매우 강력할 수 있습니다.

예:

당신이 $10,000를 투자하고 $1,000의 수입을 창출했습니다. 그것이 일반 뮤추얼 펀드에 있다면 이 $1,000에 세금이 부과되며 20%의 세금이 부과됩니다. 800달러를 재투자합니다. 현금 1,000달러가 그 해에 세금을 납부할 필요가 없다면 1,000달러를 재투자하여 창출되는 수입은 확실히 800달러 이상이 될 것입니다.

즉시연금은 돈을 투자하고 즉시 돈을 인출할 수 있게 해줍니다

미국에는 다양한 종류의 연금상품이 있지만 일반적인 특징은 보험을 제공한다는 점에서 유사합니다. 퇴직을 앞둔 보험 가입자를 위한 것입니다. 가장 인기 있는 연금에는 즉시 연금, 고정 연금, 변액 연금, 지수 연금 등 4가지가 있습니다.

즉시연금은 이름 그대로 보험계약자가 즉시 돈을 투자하고 즉시 돈을 인출하기 시작하는 상품이다. 이 연금의 특징은 퇴직연령이 된 사람에게 가입 후 사망할 때까지 매달 일정액의 연금을 받을 수 있다는 점이다.

예:

75세 남성이 미화 10만 달러의 즉시 연금을 구입했습니다. 보험 회사는 이자율과 노인의 기대 수명을 기준으로 월 지급액을 계산합니다. 그 노인은 죽을 때까지 725달러를 받았습니다. 이 노인은 82세의 나이에도 건강을 유지하고 있으며 연금도 10만 달러가 넘었습니다. 노인들이 90세까지 산다면 보험회사는 노인들에게 연금을 제공하기 위해 7만~8만 달러를 지불해야 한다. 노인이 연금을 구입한 지 2년 후에 사망하고 연금 원금이 여전히 US$80,000를 초과하는 경우, 노인의 수혜자는 원금을 모두 받을 때까지 매달 원금을 계속 받을 수 있습니다. 즉석 연금은 일반적으로 이자 소득도 계산하는데, 이는 보다 보수적인 투자라고 할 수 있습니다.

고정연금은 고금리 정기예금과 같습니다

고정연금은 은행의 정기예금과 같지만, 특별히 정해진 '예금'입니다. 퇴직. 고정 연금은 일반적으로 3%~10% 범위의 이자율로 고정되며 기간은 3~15년입니다. 고정연금의 장점은 모든 투자에 대해 세금이 유예되며, 보험사에서도 고객 유치를 위해 보너스를 지급한다는 점입니다. 예를 들어, 보험 계약자가 미화 10,000달러의 연금을 구입하면 보험 회사는 미화 600달러의 보너스를 발행합니다. 이는 보험 계약자가 진전을 이루기 전에 6%의 이자를 얻었음을 의미합니다.

고정 연금은 미국인이 구매하는 가장 인기 있는 연금 유형으로, 미국 전체 연금의 약 75%를 차지합니다. 고정연금에는 많은 장점이 있습니다. 우선 이런 연금의 수입은 금융시장의 영향을 받지 않고 원금도 잃지 않으며 연 수익률은 4~8% 사이다.

예:

Jimmy는 50세에 10년 고정 이자 연금을 구입하기 위해 미화 50,00달러를 투자했습니다. 60세에 은퇴하고 연금을 받기 시작하면 , 그의 투자 원금은 다음과 같으며 이자는 최대 $81,445까지 추가될 수 있습니다.

고정연금 투자의 또 다른 주요 이점은 세금 납부를 연기할 수 있다는 것입니다. 연금으로 발생한 이자 소득은 해당 연도의 개인소득세를 납부할 필요가 없습니다. 연금을 받기 시작한 후의 소득. 고정연금에도 이자보장조항이 있는데, 보험계약자의 이자율이 보험회사가 보장하는 이자율보다 1%포인트 이상 낮을 경우, 보험계약자는 위약금 없이 원리금을 인출하고 더 높은 이자율을 요구할 수 있다. .연금.

예:

예를 들어 Shirley는 5년 기간으로 미화 100,000달러의 고정 연금을 구입했습니다. 보험 회사는 3년 이내에 6%의 이자율을 보장했습니다. 4년차에는 이자율이 4.5%로 떨어지며, Shirley는 원금 10만 달러와 3년 이내에 벌어들인 이자를 위약금 없이 일시불로 인출할 수 있는 권리를 갖습니다.

변액연금은 고위험 투자보증이 있습니다

변액연금은 투자형 연금으로, 소득보증도 매년 5%씩 보장되지만, 보험계약자는 천천히 자금을 인출해야 하며, 투자 수익이 클 경우 원리금을 포함해 투자한 자금을 한꺼번에 모두 인출할 수는 없습니다.

예:

John은 변액연금에 $10,000를 투자했는데, 그 중 $5,000는 주식을 사는 데 사용되었고 $5,000는 채권을 사는 데 사용되었습니다. 주식의 연 수익률은 10%이고, 채권의 연 수익률은 5%입니다. 10,000달러의 연 수익률을 합하면 750달러입니다. 변액연금은 투자 성격을 갖고 있기 때문에 펀드회사가 운용수수료를 부과한다. 이 유형의 연금도 다른 연금과 마찬가지로 세금이 연기되므로 소득이 높을수록 이 유형의 연금에 더 많은 돈을 투자할 수 있습니다.

대부분의 변액연금은 뮤추얼펀드에 투자하게 되는데, 이런 연금은 공적연기금이 뮤추얼펀드에 투자하는 것과는 사뭇 다르다. 퇴직금(401K 등)이 주식시장에 투자할 때 투자자는 스스로 투자 위험을 감수해야 한다. 돈을 벌면 기쁘지만 돈을 잃으면 슬프다. 변액연금의 투자위험은 투자자가 부담하지만, 원금은 보험회사가 담보합니다. (위 연금에 대한 내용은 "Finance Weekly"에서 발췌한 것입니다.)

이렇게 장점이 많은데 왜 다들 연금을 구입하지 않는 걸까요? 많은 단점이 있기 때문입니다:

첫 번째: 커미션: 연금은 보험 회사 영업사원이나 대리인이 판매하기 때문에 일부 커미션은 10%에 달할 수 있습니다.

두 번째 2: 해지 수수료: 원하는 경우 무단으로 연금의 일부를 인출하거나 계약을 해지하는 경우, 예를 들어 1년 후에 계약을 해지하는 경우 총액의 약 7%가 부과되며, 이는 매년 1%포인트씩 감소될 수 있습니다. 엄청난 액수 때문에 20%에 도달했지만, 돈이 급할 틈이 없는 사람이 어디 있겠습니까? 따라서 여유자금이 있다면 금액이 높은 연금을 구입하는 것이 더 적합할 수 있습니다.

셋째: 높은 연회비: 변액연금이라면 매년 최소 보험료 1.25%, 연금 투자관리비 0.5%~2% 등을 내야 할 수도 있다.

요약

따라서 조기인출 시 위약금이 많기 때문에 59.5세 이전에는 연금을 인출하지 않는 것이 좋습니다. 또한, 김련에서는 투자회사를 선택합니다. 연금을 직접 구매하면 보험 중개인 수수료를 절약할 수 있습니다.

생명 보험

엄격한 의미의 은퇴 플랜은 아니지만 다양한 종신 보험(WL, UL, VUL, IUL)은 10년 후에 현금 가치를 갖습니다. , 20년 안에 상당한 금액의 현금 가치를 축적할 수 있습니다(보험료, 기간 및 수익률에 따라 다름). 퇴직 후에는 퇴직금 보충으로 Withdraw 또는 Loan을 통해 현금 가치의 일부 또는 대부분을 인출할 수 있습니다. 생명보험이 시행되면 현금 가치를 인출할 때 세금을 내지 않아도 됩니다. 대출(대출)을 하면 대략 0.5~2% 정도의 이자가 발생합니다. 귀하가 사망한 경우 보험회사는 귀하의 가족에게 일정 금액을 지급할 것이며, 귀하가 살아 있으면 현금 가치를 사용할 수 있습니다.

연금을 갉아먹을 예상치 못한 비용에 주의하세요

은퇴가 다가오면 많은 사람들이 편안하게 살기 위해 미래의 생활비를 예측하고 저축을 늘리기 위해 노력합니다. 고정 수입으로요. 그러나 예상치 못한 예상치 못한 지출로 인해 퇴직자들은 재정적 어려움을 겪을 수 있습니다.

MarketWatch 웹사이트는 Actuaries Institute의 최근 연구에 따르면 퇴직자의 예산을 빠뜨리는 두 가지 주요 예상치 못한 비용이 있음을 보여주었습니다. 하나는 새 지붕이나 대대적인 개조와 같은 예상치 못한 주택 수리 및 업그레이드입니다. 가전제품, 그리고 치과 비용이 있습니다. 왜냐하면 메디케어는 치과 치료를 보장하지 않고 치과 보험은 종종 일상적인 비용만 보장하기 때문입니다.

이 두 가지 비용 중 집 수리 비용은 예상하기가 더 쉽지만 은퇴자들은 준비가 되어 있지 않은 경우가 많습니다. 일부 주택은 일정 기간이 지나면 돈이 지붕에서 내부, 가전제품까지 멀리 보관됩니다.

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다음은 상위 5개 은퇴 피난처입니다.