7 가지 신용 등급 요인 분석 방법 비교

신용 평가 방법은 평가 대상의 신용 상태를 분석하고 판단하는 기술이며 분석, 종합 및 평가의 전 과정을 거칩니다. 로고에 따라 신용 등급 방법에 따라 다른 분류가 있습니다. 방법에 따라 피쳐에 대한 이해가 다르며, 주로 다음과 같은 몇 가지 방법이 있습니다.

첫째, 5C 요인 분석

이 방법은 주로 대출자의 성격, 업무능력, 자본, 자산 담보, 경제 환경 등 다섯 가지 신용 요소를 분석한다.

1. 질량 (특성)

고객 또는 고객이 채무 상환 의무를 이행하기 위해 노력할 가능성을 말하며 고객의 신용 품질을 평가하는 주요 지표입니다. 품질은 외상 매출금 회수 속도와 금액의 결정적인 요소이다. 모든 신용 거래는 회사 지급에 대한 고객의 약속을 내포하고 있기 때문에 고객이 지불의 성의가 없다면 외상 매출금의 위험은 반드시 증가할 것이다. 품질은 외상 매출금의 회수 속도와 금액을 직접 결정하기 때문에 품행이 신용평가에서 가장 중요한 요인으로 여겨진다.

2. 용량

고객의 지급 능력, 즉 유동 자산의 수와 품질 및 유동 부채에 대한 비율을 나타냅니다. 그 판단은 일반적으로 고객의 상환 기록, 경영 방식 및 고객 공장, 회사 경영 방식에 대한 실제 조사를 기준으로 합니다.

3. 자본

부채 비율, 유동성 비율, 속도 비율, 유형 순자산 가치 등의 재무 지표와 같이 고객이 부채를 상환할 수 있는 배경을 나타내는 고객 또는 고객의 재무 실력과 상황을 나타냅니다.

4. 담보물

고객이나 고객이 지불을 거부하거나 지불할 수 없을 때 담보물로 사용할 수 있는 자산입니다. 일단 이 고객들로부터 돈을 받지 못하면 담보물 보상을 받게 되며, 이는 고객이나 신용상태가 처음으로 논란의 여지가 있는 고객에게 특히 중요하다.

5. 상황

고객 또는 고객의 지불 능력에 영향을 줄 수 있는 경제 환경 (예: 어려운 시기에 고객 또는 고객의 지불 내역, 경기 침체기에 고객 또는 고객의 지불 가능성) 을 나타냅니다.

둘째, 5P 요인 분석

이 방법은 개인 요소, 목적 요소, 지불 요소, 채권 보호 요소, 시각 요소 등 다섯 가지 신용 요소를 주로 분석합니다.

1 ..? 개인적 요인

주요 분석: ① 기업경영자의 도덕적 자질, 성실성, 신실성 여부. ② 상환 의지가 신뢰할 수 있는지 여부. (8) 차용인 자격은 법에 따라 등록해 영업허가증을 소지하고, 상품성, 경영이익, 은행에 기본예금 계좌 개설, 담보자산 또는 보증인을 제공할 수 있는 기업사업단위 법인이어야 한다. (4) 상환 능력에는 기업 경영자의 전문 기술, 리더십 및 관리 능력이 포함됩니다.

2.? 목적 요인 (목적 요인)

자금의 사용은 일반적으로 생산 경영, 부채 납부, 지분 교체의 세 가지 측면을 포함한다. 생산경영에 쓰이는 것은 유동자금 대출인지, 프로젝트대출인지 분석하고, 국가산업정책이 지원하는, 효과가 좋은 지주산업을 지원해야 한다. 신제품, 신기술 연구 개발에 대해서는 프로젝트에 대한 경제기술 타당성 분석을 실시하여 대출이 회수될 수 있도록 해야 한다. 빚을 갚고 세금을 내는 데 쓰인다면, 규정 준수 여부를 엄격히 심사해야 한다. 주식을 바꾸거나 적자를 메우는 데 쓰이는 것이라면 더욱 신중해야 한다.

3.? 지급 요소 (지급 요소)

주로 두 가지 출처가 있는데, 하나는 현금 흐름이다. 둘째, 자산 실현. 현금 흐름의 경우 영업 활동 현금의 유입, 유출 및 순 흐름, 순 현금 흐름과 유동 부채의 비율, 투자 자금 조달 현금의 유입 및 유출을 분석해야 합니다. 자산 실현 방면에서 유동비율, 속동비율, 외상 매출금과 재고의 회전을 분석해야 한다.

4.? 부채 보호 요인 (보호, 요인)

내부 보증 및 외부 보증을 포함합니다. 내보 방면에서 기업의 재무 구조가 안정적인지, 이익 수준이 정상인지 여부를 분석해야 한다. 대외보증은 보증인의 재무실력과 신용상태를 분석해야 한다.

5.? 엔터프라이즈 전경 계수 (PerspectiveFactor)

주로 산업 정책, 경쟁력, 제품 수명 주기, 신제품 개발 등을 포함한 대출 기업의 발전 전망을 분석한다. 또한 기업의 재무 위험 여부, 재무 상태 악화를 초래할 수 있는 요소가 있는지 여부를 분석해야 합니다.

셋. 5W 요인 분석

5W 요인 분석에는 차용인 (누구), 차용 용도 (왜), 상환기한 (언제), 담보물 (무엇), 상환방식 (방법) 이 포함됩니다.

넷째, 4F 방법 요인 분석

4F 법의 요소 분석은 주로 조직 요소, 경제 요소, 재무 요소, 관리 요소 등 네 가지 측면에 초점을 맞추고 있습니다.

동사 (verb 의 약어) 캄팔리 방법

칸팔리법은 인품, 상환능력, 보증금, 용도, 금액, 상환, 보험의 7 가지 방면에서 대출자를 분석한다.

1 ..? 품덕

대출자가 은행과 대출 계약을 체결할 자격이 있는지 여부를 일컫는 말. 예를 들어, 은행대출은 미성년자에게 법적 효력이 없다. 마찬가지로, 계약서에 서명한 이사는 반드시 회사 헌장이 승인한 범위 내에서 행동해야 한다. 그렇지 않으면 무효가 된다.

2.? 지급 능력

차용인의 기술, 관리 및 재정적 힘을 나타냅니다. 기업이 경영 위험을 감시하고 자산 유동성을 높여 충분한 현금 흐름을 만들어 채무를 상환할 수 있는지를 의미할 수도 있다.

3.? 수익 창출 능력

은행은 대출자에게 대출자에게 대출자로부터 이자 수익을 얻을 수 있는지 여부를 고려하겠다고 약속했다. 만약 대출자 (개인 또는 기업) 가 이윤을 내지 못한다면, 다시 말해 앞으로 대출과 이자를 상환하기 어렵다면 은행은 대출자에게 대출을 하지 않을 것이다.

4.? 차용 목적

대출자가 은행에 대출하는 목적은 명확하고 받아들일 수 있어야 한다. 만약 기업이 공급자의 기존 채무를 상환하기 위해 대출이 사용된다면, 기업의 유동자금 부문에 심각한 문제가 발생할 수 있다. 기업이 사업의 예상 발전을 지원하기 위해 대출을 신청하는 경우 대출을 허용하는 수용 가능한 이유로 간주해야 합니다. 이런 기업들은 공급자가 제공하는 정상적인 신용지불뿐만 아니라 더 많은 신용수요가 있기 때문이다. 그러나 대출은 업무의 과도한 확장을 만족시키는 데 사용할 수 없다. 만약 대출을 신청하여 새로운 주문을 쟁취하는 것이 합리적이라면, 같은 기업이 동시에 5 개의 새로운 주문을 보유하고 있다면, 대출자는 경계해야 한다. 업무의 빠른 발전에 대처할 수 있을까?

5.? 대출 금액

대출 규모는 반드시 자금 용도와 일치해야 하고, 대출 한도도 기업의 수요를 충족시켜야 한다. 대출 자금의 비용은 순자산 수익률과 일치해야 한다.

6.? 지급 능력

기업 후기 자금의 출처를 이해하면 대출자의 상환 능력을 판단하는 데 도움이 된다. 상환 능력은 매우 중요하며, 대출자는 투자 후 현금 흐름을 분석하여 미래의 수익성이 아니라 자신의 상환 능력을 조사해야 한다. 대출기업에게 대출금을 상환하는 주요 자금원은 대출의 투자 항목이어야 한다. 계약은 또한 상환 기한을 분명히 해야 한다: 원금을 한 번에 상환할지 아니면 분할 상환할지.

7.? 안전

여기서' 안전' 이란 담보 담보를 말한다. 대출이 상환되지 않을 때 은행은 여전히 그 자산의 안전을 보장할 수 있다. 대출 요청을 고려할 때, 그 담보물은 확실히 첫 번째 고려사항이 아니다. 그러나 담보물을 고려한다면, 그 가격은 대출 금액에 충분한 차액을 더한 것과 같아야 하며, 담보물은 쉽게 평가, 실현 및 취득해야 한다.

여섯째, 랩법

LAPP 방법은 유동성, 활동, 수익성, 잠재력 등의 요소를 분석합니다.

일곱째, 낙타 평가 시스템

CAMEL 평가 시스템에는 자본 충족률 (자본 충족률), 자산 품질 (자산 품질), 관리 수준 (경영 수준), 소득 상태 (이익 상태), 유동성 5 개 부분이 포함됩니다. 그 영문 이니셜은' camel' 으로' camel' 영어 이름과 같은 이름으로 붙여졌다.

위에서 언급한 등급 방법의 내용은 유사하며, 모두 정성 분석을 바탕으로 필요한 경우 정량 계산을 한다. 이들의 공통점은 도덕적 품질, 상환 능력, 자본력, 보증 및 경영 환경 조건, 대출자, 대출 용도, 상환 기간, 담보물, 상환 방법 등을 일일이 평가한다는 점이다. 그러나 기업 신용영향 요인의 모든 측면은 반드시 포함되어야 하며, 누락해서는 안 된다. 그렇지 않으면 신용분석이 전면적으로 반영된 요구에 미치지 못한다. 전통적인 신용 등급 계수 분석은 금융 기관이 고객의 신용 위험을 분석하는 데 사용하는 전문가 분석 방법입니다. 이 지표 체계에서는 고객과 고객과의 잦은 접촉을 통해 고객의 신용 수준을 판단하는 질적 지표에 초점을 맞추고 있습니다. 또한 미국의 여러 신용평가사들은 신용분석이 기본적으로 질적 분석이라고 생각하는데, 일부 정량적인 재무지표도 중시하지만 최종 결론은 신용분석가의 주관적인 판단에 따라 최종적으로 등급위원회가 결정한다.