생명보험과 전통산업의 비교

다음 정보는 귀하를 위해 재현되었으므로 도움이 되길 바랍니다.

——맥킨지 앤 컴퍼니(McKinsey & Company) 연구 보고서 "중국의 지속적인 경제성장과 사회 조화 및 안정을 촉진하기 위한 생명보험 산업의 적극적 발전"에서 발췌

중국 정부는 발전 방향을 명확히 해야 합니다. 향후 10~15년 동안 생명보험산업의 목표는 거시적 관점에서 생명보험산업의 사회보장 기능을 온전한 선진국의 생명보험회사 및 연금 수준에 도달하도록 하는 것입니다. 보험회사들이 자본시장의 주요 기관투자가로 자리매김하고, 전체 금융시스템의 구조도 더욱 합리적이 될 것입니다. 구체적인 목표 설정은 1인당 순보험료, 총 가계 자산에서 보험 상품이 차지하는 비율, 도시 및 농촌 인구의 생명 보험 보장 비율, 생명 보험 회사와 기타 생명 보험 회사가 보유한 자산의 상대적 비율에 반영될 수 있습니다. 금융기관 등

정부는 산업 발전 목표를 명확히 하는 것을 전제로 생명보험산업의 건전한 발전을 도모하기 위해 다음과 같은 5가지 시책도 고려해야 한다.

교육 시장

생명보험 산업의 잠재력을 최대한 활용하려면 중국 정부는 먼저 소비자를 대상으로 생명보험 상품의 가치와 기능을 이해할 수 있도록 대중 교육을 실시하는 것을 고려해야 합니다. 사용 방법. 이 과정에서 텔레비전과 신문을 포함한 매스미디어가 중요한 역할을 한다는 점에는 의심의 여지가 없으며, 중국 정부는 소비자 교육을 위해 매스미디어를 지도하고 활용하는 데 있어 독특한 이점을 갖고 있습니다. 또한 정부 사회 보장 기관은 개인에게 사회 보장 혜택 상태와 자금 조달 격차를 명확하고 모호하지 않게 설명하는 연간 개인 사회 보장 상태 알림을 보내 개인과 직접 소통해야 합니다. 격차 문제.

중국은 인구가 많은 국가이고, 다양한 소비자 집단의 요구가 완전히 다르기 때문에 중국 소비자를 교육하는 방법은 사람마다 달라야 합니다. 도시 지역에서 중국 정부의 주요 초점은 구매력을 갖춘 대중 소비자에게 생명 보험의 가치와 용도를 전달하는 것입니다. 대중 소비자 내에서는 중년 및 노년층 소비자의 의료 및 은퇴 요구, 젊은이의 보안 요구, 이주 노동자의 사고 보호 및 업무 관련 부상 보호 요구에 초점을 맞추는 등 더욱 목표화되어야 합니다. 그리고 교육. 농촌지역은 생명보험 보급률이 낮아 생명보험의 기본적인 기능조차 이해하지 못하는 경우가 많아 도시지역에 비해 정부의 홍보에 더 많은 노력을 기울여야 한다. 정부는 농촌협동의료제도 추진을 검토하고, 상대적으로 경제적 여건이 좋은 농촌 소비자, 무토지 농민, 타운십 기업 농민 등 생명보험 상품을 구매할 가능성이 가장 높은 소비자에게 먼저 교육을 실시할 수 있다. 또한, 정부는 초중등 학교의 강의 계획서에 보험 교육을 통합하여 초중등 학교 학생들이 정규 교육을 통해 올바른 보험 개념을 확립할 수 있도록 돕는 것도 고려할 수 있습니다.

농촌 및 낙후 지역의 생명보험 적용 범위 확대

중국 정부는 생명보험 회사가 농촌 및 낙후 지역으로 사업을 확장하도록 장려하는 효과적인 방법을 찾아야 합니다. 농촌과 ​​낙후지역의 생명보험 보장범위를 확대한다는 것은 반드시 농촌 빈곤층만을 위한 봉사를 의미하는 것은 아닙니다. 실제로 100년이 넘는 전 세계 상업생명보험의 역사를 살펴보면 도시든 농촌이든 상관없이 상업생명보험회사는 10~20%의 인구에게 서비스를 제공한 적이 없습니다. 소득이 가장 낮습니다. 따라서 농촌 및 낙후 지역에서 생명보험 보장 범위를 확대한다는 것은 주로 이 독특한 시장에서 상업용 생명보험을 구매할 여유가 있는 소비자의 잠재력을 활용하는 것을 의미합니다.

전통적인 상업 생명 보험 유통 채널은 농촌 및 낙후 지역에서 사업을 확장하는 데 많은 어려움에 직면해 있습니다. 대리점 유통 채널, 보험 유지 및 서비스 비용이 너무 높아 보험 회사가 수익을 창출하기 어렵습니다. , 따라서 농촌 사업 계획의 확장을 제한합니다. 농촌 사업을 발전시키려면 더욱 혁신적이어야 하며, 정부의 효과적인 홍보도 핵심 성공 요인 중 하나입니다.

해외 사례를 보면, 농촌 지역 생명보험 사업 발전 모델은 규제 정책을 통해 보험회사가 농촌 사업을 수행하도록 강제하거나, 비정부기구를 활용해 농촌 생활을 보장하는 등 다양한 형태를 취할 수 있다. 보험시장 및 혁신적 기업협력 비즈니스 모델 구축 등 그런 점에서 인도와 필리핀의 사례는 우리에게 많은 영감을 줄 수 있습니다.

농촌시장을 효과적으로 발전시키려면 비용이 든다. 한편으로는 농촌 지역 보험 회사의 서비스 비용이 증가하는 반면, 보험 회사 및 규제 기관에 대한 새로운 준수 모니터링 비용도 발생할 것입니다. 생명보험산업의 건전한 발전과 보험사의 효율성 측면에서 볼 때, 이러한 추가 비용이 보험사에 부과되어서는 안 됩니다. 더욱이, 단일 상업 모델의 보험 회사 운영에만 의존하여 농촌 생명 보험 시장의 발전을 유지하는 것만으로는 충분하지 않고 어렵습니다. 농촌 생명보험 사업의 발전에는 정부의 홍보와 보다 혁신적인 모델이 시급히 필요합니다. 정부는 기존 농촌 기관과 각계각층의 인력을 활용하여 생명보험 상품 홍보를 돕고 농촌 지역 생명보험 판매 채널 비용을 줄이고 농촌 보험 사업에 대한 세금 부담을 줄이며 농민을 지원함으로써 농촌 생명보험 사업을 촉진할 수 있습니다. 보험료의 일부를 공유합니다. 상업보험회사도 적극적으로 혁신하여 농촌지역에 적합한 보험상품을 개발하고, 적절한 대상 고객군과 가치 포지셔닝을 결정하며, 효과적이고 수익성 있는 농촌 비즈니스 모델을 구축하도록 노력해야 합니다. 과거에는 농촌 지역의 생명 보험 의무가 농촌 지역을 수익성 있는 시장으로 보는 방향으로 전환되었습니다.

또한 정부는 농촌 협동 의료 보장 시스템 관리에 참여하는 등 일부 사회 보장 프로젝트를 정부가 보다 효과적으로 관리할 수 있도록 민간 보험 회사의 전문 기술을 활용하는 것도 고려할 수 있습니다.

규제기관의 힘 강화

선진국의 경험은 강력한 규제기관이 생명보험 산업의 건강하고 신속한 발전에 매우 중요하다는 것을 보여줍니다. 보험감독당국은 세심하고 효과적인 감독을 통해 각 보험사가 강력한 힘을 가지도록 하고 보험회사 파산 가능성과 비용을 최소화할 수 있을 것입니다. 보험회사 파산은 국민의 관심을 잃게 할 뿐만 아니라 업계의 신뢰도가 낮아지고, 개인의 퇴직금 적립금이 줄어들면서 사회와 정부의 부담도 커질 것입니다. 마찬가지로 감독을 강화하면 불합리하고 불법적인 보험 판매 활동을 단속하는 데에도 도움이 될 것이며, 이러한 불법 행위는 소비자 신뢰에 심각한 영향을 미칩니다. 효과적인 감독은 보험산업의 전반적인 이미지를 유지하는 데 도움이 되고, 좋은 보험회사가 충분히 발전할 수 있는 유리한 환경을 조성하는 데 도움이 되기 때문에 잘 운영되는 보험회사에 큰 이점이 됩니다.

중국 정부의 중요한 기관인 CIRC의 주요 임무는 생명 보험 회사의 재무 '건전성' 및 위험 관리 시스템을 감독하여 가장 취약한 재정 자원을 가진 보험 회사를 '격리'하고 위험이 가장 높습니다. 둘째, 중국 보험감독관리위원회는 상품 설계에 대한 감독을 강화하고 과도한 수익 약속, 불합리한 가격 책정, 이행되지 않은 기대 반품 약속을 중단하고 고객에게 혼란을 주거나 불리한 보험 계약을 제거해야 합니다. 셋째, 중국 보험감독관리위원회는 유통 품질을 개선하고 채널 다각화를 장려해야 합니다. 독립 대리인과 보험 중개인이 더 나은 서비스를 제공하여 업계의 서비스 표준을 향상시키는 경우가 많다는 것이 입증되었습니다. 넷째, 중국 보험감독관리위원회는 특정 채널을 통해 판매가 승인된 상품 유형을 효과적으로 감독해야 합니다. 또한 국내 보험회사가 상품개발, 리스크 관리, 자산관리, 영업 및 마케팅, 인수 등 분야에서 탄탄한 기술을 보유하고 있는 외국 보험회사와 경쟁할 수 있도록 업계의 모범 사례를 적극적으로 홍보해야 합니다. 또한, 감독 수준이 높아짐에 따라 중국 보험 규제 위원회는 다양한 보험 회사의 기술 수준을 바탕으로 위험과 역량을 기반으로 보다 유연한 감독 접근 방식을 채택할 수 있습니다.

중국의 금융 서비스 회사(CITIC, Ping An 등)는 점차 사업 영역을 확장하고 있으며, 금융 상품도 점차 통합되고 있는 금융 시장과 대규모 금융 회사를 관리하기 위해 다양한 규제 기관이 참여하고 있습니다. 금융 부문에서는 그들의 노력을 더 잘 조율합니다. 이러한 금융 사업이 지속적으로 확장되고 다양한 금융 산업이 직면한 위험이 상대적으로 유사하기 때문에 중국 정부는 증권, 은행, 보험 업계의 규제 기관이 서로 협력하고 필요한 경우 산업 간 규제 조치를 시행하도록 장려해야 합니다. 다행히 중국 정부는 '합동 회의' 메커니즘을 통해 중국 보험감독관리위원회, 중국 증권감독관리위원회, 중국 은행감독관리위원회 간 조율을 시작했습니다. 금융 감독이 강화됨에 따라 유사한 협력이 더욱 긴밀해질 것입니다.

보험 규제 기관과 기타 정부 부처 간의 소통과 협력도 생명보험 산업 발전을 촉진하는 중요한 요소입니다. 사회보장을 보완하고 강화하는 데 있어서 상업보험의 역할을 충분히 발휘하려면 중국 보험감독관리위원회의 추진에만 의존하는 것만으로는 충분하지 않으며 재정부, 재무부 등 부서 간 협력도 필요합니다. 민사, 보건부, 노동사회보장부, 국가세무국이 공동으로 추진합니다. 예를 들어 현행 보험법은 민간보험회사가 사회보험에 개입할 수 없도록 규정하고 있어 농촌협동의료에 참여하는 민간보험회사의 시범사업도 법적 근거가 부족하다. 또한 정부가 최저 생계비로 생활하는 사람들에게 상업 보험 구입을 위한 보조금을 제공하는 것은 구호 자금이 비과세 및 비영리이어야 한다는 주 정부의 요구 사항을 위반하는 것입니다. 따라서 정부와 관련 국가 부처가 상업보험의 역할에 대해 합의를 이룰 때에만 해당 법률과 규정을 개선하고 새로운 모델을 확립하며 상업생명보험이 사회적 혜택을 충분히 발휘할 수 있도록 촉진할 수 있습니다.

사업 기회 창출 및 투자 제한 완화

중국 정부는 국내 생명보험 업계에 더 많은 사업 및 투자 기회를 창출해야 합니다. 예를 들어, 중국은 사회 연금 보험 기금으로 시작하여 관련 규제 규제를 완화하고, 대중이 사회 연금 보험에서 구입한 자금을 사용하여 연금 상품을 구매할 수 있도록 허용함으로써 생명 보험 산업에 더 큰 시장 기회를 창출할 수 있습니다.

동시에 보험회사는 정부의 허가를 받아 더 넓은 영역에서 투자활동을 펼쳐 보다 넉넉한 수익을 달성해야 한다. 이러한 방식으로 보험회사는 보험계약자에게 더 높은 수익을 제공하고 퇴직금을 더 잘 적립할 수 있어 정부 사회보장 시스템의 자금 격차를 더 잘 메울 수 있습니다.

보험사의 국내 투자를 활성화하기 위해서는 중국 정부가 보험사의 투자분야와 투자상품에 대한 규제 완화를 검토해야 한다. 첫째, 중국 정부는 생명보험회사가 중국에서 가장 시급하게 필요한 인프라 프로젝트에 투자하도록 장려해야 합니다. 이러한 유형의 프로젝트는 장기 투자와 금융 안정 및 안정성 추구를 위한 보험 기금의 요구 사항을 완전히 충족합니다. 또한, 정부는 중장기 채권도 발행해야 합니다. 보험회사 입장에서는 중장기 국채가 꽤 좋은 투자상품이어서 보험회사가 장기 자산-부채 매칭을 효과적으로 관리하는 데 도움이 되기 때문입니다. 차례로 보험 회사를 홍보하여 ​​장기적인 사업을 더욱 발전시킵니다.

그리고 중국 정부는 관련 규제를 더욱 자유화하고 보험사의 해외 투자를 허용해야 한다. 중국은 '2단계' 접근방식을 고려할 수 있다. 첫째, 국내 보험회사가 외화자금을 사용해 해외 상장 기업의 주식을 매입할 수 있도록 허용하고, 그런 다음 이들 기업이 표적 해외 투자를 할 수 있도록 허용하는 것이다.

그러나 자유화에 앞서 중국 정부는 국내 보험사의 투자 기술과 위험 관리 수준이 국제 수준에 도달하도록 해야 한다.

더 읽어보기: 보험 구입 방법, 어느 것이 더 나은지, 보험의 이러한 "함정"을 피하기 위한 단계별 지침