전통적인 상업 은행 어음 위험 사례

상업 은행 신용 위험 사례 또는 기업 금융 위기 관리 사례를 먼저 구하다. 감사합니다!

그룹 기업의 관련 거래는 보편적인 경제 현상이다. 이들의 생성과 발전은 운영 비용 절감, 규모 경제 발휘, 자산 구조 최적화, 그룹 이익 극대화, 전체 시장 경쟁력 향상 등 객관적인 수요를 가지고 있다. 그러나 불공정한 관련 거래도 은행과 다른 채권자의 권익에 심각한 피해를 입혔고, 은행 신용자산의 안전을 심각하게 위협하고, 우리나라의 현행 관련 기업 제도의 결함과 우리나라 상업은행 관련 위험통제 메커니즘의 허점을 폭로했다. 이 글은 관련 거래의 네 가지 주요 특징을 분석해 그룹 기업 관련 거래의 복잡하고 신비로운 베일을 벗기고 상업은행 신용경영 실제와 결합해 그룹 관련 거래의 위험을 방지하는 6 가지 측면을 제시했다.

키워드: 그룹 고객 신용 위험; 관련 당사자 거래 그룹 고객의 신용 관리 그룹 고객 신용 위험 예방

중국 경제가 급속히 성장함에 따라 이익협회로 구성된 각종 기업그룹이 급속히 발전하였다. 규모가 크고 안정적으로 성장하는 큰 그룹은 민족 산업의 핵심 경쟁력의 중요한 상징이 될 뿐만 아니라 상업은행의 중점 고객층이 되었다. 그러나, Delong, 램 틴, 농업 오픈, huaguang 및 기타 대규모 대량 위험 사건의 발발은 관련 은행에 큰 손실을 가져왔다, 심지어 지역 경제의 꾸준한 운영에 영향을 미쳤다. 이런 상황에서 상업은행은 어떤 교훈을 배워야 하며, 어떤 방면에서 위험 예방을 높여야 합니까? 이 문서에서는 네 가지 유형의 그룹 고객 신용 위험 사례에서 상업 은행이 수행하는 역할과 교훈을 설명하고 그룹 고객 신용 위험을 방지하는 6 가지 측면을 설명합니다.

첫째, 4 가지 유형의 그룹 고객 신용 위험 사례

(a) 맹목적인 확장 실패: 은행 신용 자금이 파장의 역할을 했다.

화려한 경력을 가진 일부 그룹 고객 창업가들은 종종 너무 강한 확장 욕망과 무적의 과거 경험을 가지고 있어 자기 숭배와 야망을 형성하고 자신의 능력과 기업의 실력을 과대평가하기 쉽다. 이런 마음가짐의 지배 아래 기업은 왕왕 맹목적으로 확장한다. 확장이 실패하면 네 가지 결말이 있을 것이다. 하나는 새로운 분야에 뛰어들어 다각화 경영에서 손해를 보는 것이다. 예를 들면 거인그룹과 같다. 둘째, 전국 각지에서 대규모로 다단계 지사를 개설하여 결국 주삼그룹과 같은 관리 통제를 잃게 되었다. 셋째, 광고의 센세이션 효과를 과도하게 추구하는 가장 전형적인 예는 자신의 재력을 돌보지 않고 이른바' 표왕' 을 위해 노력하는 것이다. 넷째, 자본대봉을 휘두르며 자신의 실제 능력을 뛰어넘는 산업간 합병을 하고, 과도한 부채로 형성된 거액의 단기 자금이 장기적으로 이용되고, 결국 자금사슬이 과부하되어 끊어지고, 신강덕론과 같은 기업제국 전체의 붕괴를 초래한다.

(b) 자본 운영 실패: 은행 신용 자금이 자본 운영의' 블랙홀' 에 빠졌다.

현재 자본 운영의 주요 원인은 두 가지가 있다. 하나는 공기업 재산권 개혁 과정의 객관적인 존재이다. 국유기업의 재산권 개혁은 국유기업 간 자산 배치, 지분 양도를 통해 국유자산의 최적화된 조합을 실현하거나 상장, 중외합자, 상호출자, 인수 등을 규범화하여 투자주체다양화를 실현하는 등 자본 운영을 포함한다. 이러한 자본 운영이 모두 기업 자신이 주도하는 것은 아니지만 기업 자체도 중요한 역할을 해야 한다. 둘째, 업무 과정에서 주관적인 소망을 넓히는 것이다. 기업은 자본 운영을 통해 경영을 확대할 필요가 있다. 그룹 고객, 특히 상장그룹 고객이 자본운용의' 블랙홀' 에 빠진 사례가 많다는 점에 유의해야 한다. 최근 몇 년 동안, 약 30% 의 기업이 자본 운영이 부적절하여 경영위험이 발생하거나 심지어 파산할 수도 있다. 자본시장' 서남왕' 으로 불리던 장양빈 초화그룹 회장은 재무와 등록자본 허증으로 경찰에 강제 조치를 취했다. 그 자금운용은 20 억원에 달하는' 블랙홀' 이 존재할 수 있는데, 그중에서도 불법 보증만 해도 9 억 7000 만원에 이른다. 현재 초화그룹은 한샤은행, 상해은행, 교통은행 등 7 개 은행 지점을 포함한 여러 채권자에 의해 기소돼 8 억원에 달하는 액수를 기록하고 있다. [1] 이 사건은 델론 사건만큼 충격적이지는 않지만 상업은행에 깊은 교훈을 남겼으며 은행 대출은 그룹 자본 운영의' 블랙홀' 에 다시 빠지는 것을 경계해야 한다.

(3) 그룹 관리가 부실하다: 은행 신용 자금이 기업의 관리 위험에 빠진다.

기업 내부 관리 위험, 첫째, 자금의 빈번한 횡령에서 비롯된다. 그룹 기업에서 산하기업이 자신의 이름으로 받은 대출은 지주기업에 의해 자주 옮겨져 불법 운영을 위한 토양과 수단을 제공할 뿐만 아니라 신용자금의 사용 효율을 반영하지 못하고 대출 위험을 증가시킨다. 은행은 신용자금의 사용을 감독할 권리가 있지만, 현행 재무회계제도의 부재와 은기업 정보 비대칭의 객관적 존재로 인해 은행은 실제로 대출의 사용을 감독하기가 어렵다. 두 번째는 재정적 허위로 인한 것이다. 그룹 기업에는 중복 자본 검증, 선출자 후 탈주, 등록 자본 부족 등 수많은 허위 출자 현상이 있어 기업 자본, 자산이 부실하게 되고 있다. 통합 보고서는 차용인의 보고서와 구분되지 않으며 그룹 관련 기업 간의 투자 및 미수금을 배제하지 않으며 차용인의 자산, 판매 수익 및 이익을 과장합니다. 모회사 재무 보고서는 회원 단위 간의 관련 거래와 상호 보증을 공개하지 않아 금융 거품이 발생합니다. 일부 그룹 기업은 포장 상장을 위해 관련 거래를 통해 그룹 내 각 기업의 자산 부채 구조를 임의로 조정하여 은행이 고객의 실제 자산 부채와 이익 상황을 정확하게 파악하기가 어려워 은행 대출 전 조사와 대출 후 관리 결정의 정확성에 직접적인 영향을 미친다. 세 번째는 도덕적 결핍입니다. 현재 많은 그룹 기업의 도덕성이 결여되어 있으며, 관련 거래를 통해 회원 기업 간의 자산채무를 재편하여 의도적으로 은행 채무를 회피하는 경우가 많다. 흔히 볼 수 있는 형태는 파산을 통한 채무 회피이다. 기업 분립을 통해 채무는 원래 기업에 남아 있고 채무는 중단된다. 양질의 자산과 자금을 대피시켜 새로운 기업을 설립하고, 불량자산은 원래 기업에 맡기고, 원래 기업이 채무를 부담하여' 금매미 탈피' 의 목적을 달성했다. 넷째, 기업 지배 구조의 혼란에서 비롯됩니다. 그룹 기업의 지도자들은 대부분, 심지어 전체 주식을 소유하기 때문에 지극히 높은 권력을 가지고 있다. 예를 들어, 장해 건력보 전 회장은 종종 혼자서 수억 달러의 거래를 결정한다. 현자는 때때로 고개를 끄덕인다. 이런' 집권' 의사결정 메커니즘 하에서 실수가 생기는 것도 놀라운 일이 아니다.

(D) 통제불능신용집합: 은행신용대출자금이 신용팽창 등 관련 위험에 빠진다.

이것은 그룹 고객의 가장 일반적인 위험 유형입니다. 첫째, 대출 심사 형식으로 볼 때 일반 그룹 기업의 각 회원의 대출 한도는 크지 않지만, 계열사가 지주기업의 지배를 받기 때문에 계열사가 자신의 이름으로 받은 대출은 지주기업이 사용하는 경우가 많다. 지주기업은 산하기업을 통해 대출을 받는다. 둘째, 신용총량을 보면 그룹 기업그룹을 독립된 전체로 보면 지주기업에 대한 대출량이 신용한도를 크게 넘어 그룹 기업 전체의 신용확장을 형성하는 경우가 많다. 셋째, 관련 위험 통제의 난이도로 볼 때, 사업이 발전함에 따라 그룹 기업들은 투자, 주식 참여 등을 통해 각지에 관련 기업을 설립하고 있으며, 은행 지점은 복잡한 상관관계를 파악하기가 어렵다. 현재 상업은행이 신용정보를 충분히 누릴 수 있는 채널이 부족해 같은 은행의 지사와 같은 그룹 기업의 계열사 간에 교차 대출과 중복 대출이 불가피하게 발생하고 있다. [2] 계열사의 경영상태와 재무상황이 동질성과 관련성이 크기 때문에 전체 채무사슬은 매우 취약하다. 기업의 생산과 경영에 어려움이 생기면' 도미노 효과' 가 생겨 전체 그룹 기업의 대출 안전에 영향을 미친다.

둘째, 상업은행은 그룹 고객의 신용위험을 방지해야 한다.

그룹 고객의 신용 위험 통제는 매우 복잡한 과제이다. 상업은행은' 사고 예방, 위험 통제, 조정 강화, 효율적인 운영' 원칙에 따라 다음 6 개 링크에서 그룹 신용위험의 발생을 효과적으로 예방하고 억제해야 한다.

(a) "병이 입에서 들어오는 것을 막기 위해 엄격한 접근 조건

지속경영능력을 그룹 고객 접근의 핵심 조건으로 그룹 고객 주영업무의 안정성, 주영업무 현금 흐름의 안정성, 그룹 성장성과 핵심 경쟁력의 안정성, 그룹 투자에 대한 위험 선호도, 은행과의 협력 태도 등을 중점적으로 평가한다. 과학 발전관 요구 사항 충족, 조직 구조가 명확하고, 재무제도가 건전하며, 자금 흐름이 규범화되고, 국가산업정책에 부합하며, 경영효과가 좋고 빠르며, 성장이 주로 자체 축적에 의존하는 그룹 고객을 지원해야 한다. 주영 업무가 두드러지지 않고, 재무제도가 건전하지 않거나, 관련 거래가 시장법에 따라 진행되지 않거나, 고객이 관련 측 정보를 제공하기를 원하지 않는 그룹 고객에 대해서는 신중하게 개입해야 한다. 단순히 은행 신용 확장에 의존하여 규모 확장, 기업 지배 구조가 혼란스러운 가족식 민영기업, 주식시장 선물과 같은 고위험 시장, 자금 운영이 잦은 그룹 고객에 대한 엄격한 통제, 중점 관심과 위험 모니터링 대상으로 점진적인 탈퇴 메커니즘을 확립하다.

(b) 통합 신용, 신용 통제.

상업은행 신용 실사지침을 엄격히 집행하여 그룹 고객 신용 관리를 통일하여 그룹 회사와 모든 관련 기업을 주체로 평가해야 한다. 통일신용대출은 은행 대출의 과도한 집중과 자본이나 자산 증액으로 인한 신용확장을 방지함으로써 분권신용에서 그룹 신용총액에 대한 과대평가를 막을 수 있다. 이와 함께 관련 거래가 그룹 내에서만 관련 이익 분배를 하기 때문에 그룹 전체 신용 허용 가능성에 대한 통일평가를 실시하면 그룹 내부 통제 방식의 인위적인 영향을 없애고 그룹 기업의 전체 신용 위험을 줄일 수 있다. 그룹 고객의 전반적인 상황을 심층적으로 조사하고 파악하는 전제 하에 그룹 고객의 실제 조직 구조, 관리 모델 및 재무 상태에 따라 다른 신용 모델을 선택하여 그룹 고객에게 신용을 부여합니다. 그룹 고객에 대한 전반적인 신용은 그룹의 신용공간과 전체 대출 감당력뿐만 아니라 구체적 신용기업의 실제 신용수요와 대출 감당력도 고려해야 한다. 구체적인 신용은 반드시 핵심 업무, 핵심 자산 및 핵심 프로젝트에 실시해야 하며, 여러 장의 신용과 과신을 방지해야 한다. 동시에 신용 실사, 심사 및 승인 업무에 대한 감독 검사를 강화하여 신용 업무 건강 규범의 발전을 보장하다.

따라서 재산권 통제권과 경영 성과가 모회사 통합 보고서에 반영된 그룹 고객의 경우 통합 보고서를 통해 그룹의 최대 신용 한도를 승인한 다음 각 계열사의 자산, 운영 및 신용 수요에 따라 적절히 분배해야 합니다. 자회사에 대한 신용은 그룹이 승인한 신용 한도 내에 있어야 합니다. 통합 보고서에 경영 성과를 반영하지만 관리권에는 통제관계나 주요 투자자, 주요 경영진, 가까운 친족 사이에 통제관계가 있는 그룹 고객의 경우 그룹 내 독립법인을 신용대상으로 신용한도를 승인하고 이를 바탕으로 그룹 고객의 전체 신용한도를 승인해야 합니다. 그룹 기업의 신용 한도를 승인할 때, 다른 은행의 자금 조달 상황과 관련 기업의 보증 상황을 종합적으로 고려하여 고객의 신용 감당 능력을 과학적으로 분석해야 합니다. 대출 후 관리와 함께 그룹 고객의 주요 관련 거래로 인한 그룹 내 개별 기업의 자산 변동 및 기타 은행의 신용 주입에 따라 그룹 고객 신용 한도 또는 그룹 고객 내 개별 기업의 신용 한도를 동적으로 조정하여 그룹 고객 신용 총액을 효과적으로 통제할 수 있습니다.

(c) 보증 방법을 최적화하고 관련 보증을 줄입니다.

그룹 고객 자산 담보의 최대 한도를 대대적으로 추진하다. 그룹 핵심 자산에 대한 담보를 설정하여 관련 기업 보증의 신용 한도를 최대한 통제할 수 있습니다. 그룹 내 계열사가 서로 담보하는 신용업무에 대해서는 담보기업의 담보능력을 엄격히 파악해야 한다. 동시에 보증 기업의 신용 한도 또는 보증 기업에 지정된 신용 한도를 공제합니다. 보증 방식을 선택할 때, 사물의 담보를 중시하고 보증의 형식화를 근절해야 한다. 관련 기업의 융자 보증 방식을 선택할 때 담보, 담보권 등 물권 보증 방식은 관련 기업의 상호 보험 보증을 피하는 주요 방법이어야 한다. 보증의 합법성 여부뿐만 아니라 보증 주체가 배상 능력을 가지고 있는지도 주목해야 한다. 지주회사 산하 자회사가 많고 자회사 지분이 현금화되기 쉬운 경우 지주회사에 자회사에 연대 책임 보증을 제공할 것을 요구할 수 있다. 자회사가 계약을 위반하면 은행은 지주회사에 보증 의무를 직접 이행할 것을 요구할 수 있다. 지주회사로서 지주주주를 추궁하여 담보책임을 추궁함으로써 지주주주가 보유한 자회사 지분을 이행하여 주주유한책임의 제한을 피하고 지주회사와 자회사의 이익을 밀접하게 연계시켜 통일된 위험통제를 실시할 수 있다.

(4) 대출 후 관리를 강화하고 전체 그룹 고객의 경영 상황을 면밀히 주시하다.

그룹 고객 신용자금의 행방에 대한 검사를 강화하다. 신용 관리 시스템, 기업 신용 정보 시스템 및 회계 시스템을 최대한 활용하고, 대출' 삼찰' 제도를 더욱 시행하고, 대형 고객 신용 자금의 흐름에 대한 모니터링을 강화하고, 고객 신용 자금 사용에 대한 조사와 대출 후 신용 자금 사용에 대한 추적 점검을 실시하고, 대출 규모가 고객 생산 운영과 일치하는지, 자금 사용 규범을 확보해야 한다. 그룹 고객자금계좌에 대한 감시와 점검을 강화하고 기업이 이체를 통해 자신의 자금과 신용자금을 혼동하는 것을 방지하고, 그룹 고객이 자금' 신주' 를 이용하는 단기 점유행위를 중점적으로 감독해야 한다. 신용자금과 주식거래에 참여하는 기업의 경우 신용자금의 규모와 용도를 중점적으로 모니터링하여 자금이 주식시장에 직접 또는 간접적으로 진입하는 것을 방지해야 한다.

그룹 고객 이상, 특히 지주기업과 상환자금이 있는 기업을 면밀히 감시합니다. 회원기업 간 및 은행과 밀접한 관련을 맺고 있는 회원기업 간의 대규모 자금 왕래를 주시하고 있습니다. 관련 엔터프라이즈 그룹의 주요 자산 처분, 그룹 관리 시스템 변경 (기업 구조 조정을 포함하되 이에 국한되지 않음) 및 소송 위험에 초점을 맞추고 있습니다. 기업 투자자와 주요 경영진의 성실성을 면밀히 모니터링하다.

(e) 관련 산업 협력을 강화하고 관리 행동을 조정한다.

1. 주최은행제도를 세우고 관리책임제를 실시하다. 시스템 내 전체 그룹 고객에 대한 규제는 전체 신용 승인 행위 관리행으로 그룹 고객의 관리를 조직하고 조율해야 합니다. 모회사나 핵심 기업이 있는 경영행은 그룹 고객의 전반적인 위험 경보를 구체적으로 담당하고, 통합 신용 모니터링 원장 및 모니터링 파일을 구축하고, 전방위적인 동적 모니터링 및 발행을 실시합니다. 자회사가 있는 경영행은 협동행으로서 주최행과 관리은행에 자회사의 경영 상황, 대외융자 상황 및 중대 관련 거래 상황을 제때에 통보해야 한다. 관리행의 지도력을 통해 연락제도를 세우고, 그룹의 중대한 문제, 자금 왕래, 오프사이트 경영 상황 등을 적시에 소통한다. , * * * 대책을 협의하고 감독 방안을 마련하다. 그룹 고객 주최행은 집집마다 관리 책임자를 실행하고 관리 책임을 명확히 해야 한다. 가계 책임자는 고객 정보를 수집하고 정기적으로 고객과 접촉하여 고객의 자금 계정 거래, 신용 자금 사용 및 고객의 생산 운영 및 재무 상태, 다른 금융 기관의 고객 자금 조달 및 채권자와의 협력 관계, 대외 보증 및 기타 우발 부채 상황을 감독해야 합니다. 규정에 따라 대출 후 점검을 실시하고, 승인 내용을 이행하고, 고객 모회사와 주요 자회사의 경영 관리, 자산 특히 핵심 자산의 변동 상황을 이해하고, 신용자금의 흐름을 점검하고, 경보 신호를 발견하고, 제때에 조치를 취하여 신용위험을 방지해야 한다. 그리고 제때에 신용관리 시스템에 실제 상황을 등록하다.

2. 금융동업 연석회의제도를 수립하고 전방위협력감독을 실시한다. 여러 은행에 대출이 있는 그룹 고객의 경우, 은감국과 인민은행이 그룹 고객 리스크 관리 시스템을 구축하도록 적극적으로 요구해야 하며, 그룹 고객 기본예금 계좌 개설 은행을 주도하고, 그룹 고객의 중대 사항 등록 정보를 보완하고, 효과적인 감독을 실시해야 합니다. 중국 인민은행 신용등록컨설팅 시스템을 이용하여 고객의 신용상황, 신용총량, 담보상황을 제때에 조회하고 파악하다. 감독기관이 주도하고 사회중개기관을 초빙하여 그룹 기업에 대한 종합적인 재무감사 (중개비용은 수익은행이나 그룹 * * * * 이 부담함) 를 실시하고, 관련 감사 결론은 출자은행 * * * 이 향유한다. 상업은행 간의 조화와 협력을 강화하여 과도한 경쟁과 단일 기업그룹에 대한 중복 대출을 피하다.

3. 상업은행은 그룹 고객의 일상적인 감독에서 사법과 경제부문의 협조와 지원을 적극적으로 쟁취해야 한다. 재무 부서는 그룹 기업 관련 거래 정보 공개 제도를 규범화하고 보완하며, 재무감독검사를 강화하고, 그룹 기업이 기업 회계규범 관련 규정에 따라 관련 당사자 관계 및 관련 거래를 공개하도록 요구하고 있다. 상공업 세무 등 행정부. 기업 합병, 합병, 분립 과정에서 법에 따라 행정하고, 엄격히 심사하고, 절차를 규범화하여 채권자의 이익이 실현될 수 있도록 해야 한다. 세관, 상품 검사, 평가, 감사 등의 부서는 기업이 투자한 자금, 장비, 기술 및 상품 거래의 검사, 감사 및 검사 작업을 잘 수행하여 기업 자금의 신뢰성을 확보해야 합니다. 사법집행부는 사법집행을 강화하고 사법통제를 강화하고 채권자의 이익을 보호하며 대출자가 관련 거래를 이용해 채무를 회피하는 행위를 엄중히 단속해야 한다. 특히' 계약법',' 파산법',' 보증법',' 상업은행법',' 대출통칙' 에 규정된 채권보전제도를 최대한 활용해 대출자가 재산을 이전하는 등 채권자의 이익을 침해하는 행위를 방지하고 상업은행 등 채권자를 효과적으로 보호해야 한다. [3]

(6) 신용인원의 전문적인 자질을 제고하고 책임 추궁을 강화하다.

독학 및 전문 교육을 통해 신용실무자의 지식비축을 늘리고, 특별 인센티브를 보완하며, 상업은행 신용경영관리 요구에 정통하고, 법률, 회계, 자산평가 등 전문적인 배경을 가지고 있습니다. 재무, 시장, 기술 등 위험요소를 어느 정도 식별할 수 있는' 전문가형' 신용인원이 더욱 강화되었다. 감성, 경험, 관계 구조에서 이성, 지식, 전문가 구조로의 신용 종사자의 전환을 실현하여 그룹 고객의 신용 위험을 통제할 수 있는 지적 보장을 제공합니다. 책임 추궁 메커니즘을 수립하고 완성하다. 신용경영관리 과정에서 심각한 실직으로 신용자산위험을 제때 발견하고 통제하지 못한 경우, 상황과 성격에 따라 직접책임자와 관련 지도자의 책임을 엄중히 추궁하고, 위법범죄 혐의를 받은 사법기관에 이송해 처리하며, 절대 부드럽지 않고, 집행제도의 진지함을 유지한다.

참고 자료:

[1] 말, 양덕서, 폰. 대출 고객이 자본 운영' 블랙홀' 에 빠지는 것을 경계하라 [N]. 파이낸셜 타임즈, 2006 년 4 월 6 일.

[2]' 상업은행 관련 기업 대출 위험의 새로운 성과는 주목할 만하다',' 중국은감회 은행업 금융기관 위험 힌트', 2008 년 4 월.

[3] "상업은행그룹 고객신용업무위험관리지침" (중국은행업감독관리위원회 명령 [2003 년 5 호, 2007 년 12 호]). 중국론을 붙이다.

둘. 은행 신용 위험 관리 사례 수집

[사례 분석] 은행 오프사이트 융자로 인한 신용 위험 사례 분석 2007- 1 1-30 요약 타지은행의 진입은 현지 경제 발전에 어느 정도 추진 작용을 하여 지역 경제의 조화 발전을 촉진시켰다. 사례 1: 도시의 한 회사가 현지 은행으로부터 7 억 7 천만 위안을 빌려야 하는데, 그 중 현지 건설은행으로부터 0. 1.5 억원을 빌려야 한다. 현지 은행은 그 회사가 이미 최대 대출 능력에 도달했다고 생각한다. 그러나 회사는 특별한 지위와 예년의 좋은 이익으로 교통은행 우한 지점 등 은행에서 5 억 6800 만 원을 빌려 총 65445 만 원을 대출했다. 사례 2: 한 은행 안육지점은 우한 동제대 대출 1 만원, 다른 은행은 각각 우한 화립부동산회사에 대출 1.87 만원, 887 만원을 대출한다. 세 건의 대출은 모두 담보대출로, 정보 피드백이 제때에 이루어지지 않고, 대출 후 추적 관리가 따라잡지 못하고, 기업의 오프사이트 경영 상황의 변화를 제때에 파악하지 못한 것은 불량대출이라고 말해야 한다. 이후 두 은행은 현지에서 각각 대출업체를 승소했지만, 대출업체는 집행 자산이 없었다. 은련 신용분석은 신용정책과 신용제한 등으로 지방은행이 토지대출을 크게 늘릴 수 없어 지방경제발전자금 수요를 보완하고 지방경제의 원활하고 건강한 발전을 지원했다. 그러나 그 발전으로 인한 위험도 중시되어야 한다. 1. 신용 집중이 심화되면서 대출 위험이 증가했습니다. 오프사이트 금융기관의 융자 대상은 일반적으로 경제효과가 좋고 신용이 충분한 기업으로, 양질의 기업이 현지 은행에서 대출한 대출이 통제 비율에 접근하거나 이를 달성한다. 외자은행의 진입은 대출이 같은 고객에 과도하게 집중돼 과도하게 집중된 불리한 국면을 형성할 수 있다. 이에 따라 기업의 헐렁한 융자 환경은 기업 투자 욕망의 팽창을 유발했고, 어떤 것은 심지어 어느 정도 맹목적인 성격을 지녔다. 시장에 위험이 나타나거나 기업 경영에 문제가 생기면 위험 손실은 매우 쉽다. 2. 많은 관리 정보가 따라올 수 없다. 지역과 시간의 제약으로 인해 대출 은행은 기업들이 오프사이트에 있는 실제 업무, 재무 및 신용 정보를 적시에 파악하기가 어렵고, 효과적으로 통제하기 어렵고, 투자 위험 손실의 확률을 높이는 경우가 많습니다. 지방은행이 오프사이트 기업에 대출을 할 때 대출 전 어떤 부분에 착오가 생기면 신용위험 손실을 초래하기 쉽다. 은련 분석가는 은행이 소홀하고 막히지 않는 전략을 채택하여 건강한 발전을 이끌어야 한다고 건의했다. 첫째, 은행은 중대형 기업에 대한 신용의 통일된 관리를 강화하여 과도한 신용경쟁을 방지해야 한다. 중대형 기업과 양질의 신용기업은 종종 신용관심과 투자의 중점으로 신용대출이 과도하게 집중되는 위험을 초래하기 쉽다. 많은 국내 유명 상장회사들이 시장 개편을 철회할 때, 은행의 수십억, 심지어 수십억의 중대형 기업의 신용은 은행에 의해 내려져서는 안 되며, 권위 있는 중개 부서에서 통일된 등급과 신용을 받아야 한다. 등급과 신용 결과는 상업은행에 제출하여 신용 결정을 내릴 때 참고해야 하며, 같은 기업에 대한 중복 신용을 피해야 한다. 둘째, 중소기업 등급 체계를 보완하고 중소기업에 대한 신용 지원을 늘리다. 현역 경제의 발전은 대부분 수많은 중소기업에 의존하고 있으며, 중소기업의 빠른 성장은 은행의 지원에 달려 있다. 그러나 전국적으로 통일된 기업 등급기준은 중소기업의 현실에 적합하지 않다. 은행은 중소기업에 적합한 등급기준을 정해야 하며, 은행이 신용투자를 늘리고, 신용위험을 분산시키고, 신용분야를 넓히고, 현역 경제와 중소기업 발전을 더 잘 지원할 수 있도록 해야 한다. 셋째는 대출은행이 오프사이트 대출에 대한 추적 관리를 실질적으로 강화해야 한다는 것이다. 외자은행과 현지 기업 정보 주관부의 정보 소통 메커니즘을 확립하고, 지역간 은행간 정보 교류 협력 메커니즘을 구축하여 은행간 정보의 불투명하고 비대칭적인 문제를 해결하다. 오프사이트 은행 신용 관리 부서를 설립하고, 대규모 오프사이트 융자대출원 추적 관리 제도를 세우고, 국가 관련 정책 조정, 시장 변화, 기업 변동 변화를 면밀히 주시하고, 동적 모니터링과 위험 경보를 강화한다. 마케팅에 대한 재무 지표, 지속 가능한 발전 능력, 수익성 및 경쟁력 분석을 강화하여 오프사이트 자금 조달 위험을 효과적으로 방지하고 오프사이트 자금 조달의 건전한 발전을 보장합니다.

제 동료는 대출을 신청하고 싶습니다. 동료 회사 정보 확인을 도와 드릴까요? 위험이 있습니까?

우선 결론을 내겠습니다. 너는 어쨌든 동의할 수 없다. 동료에게 돈을 빌리는 것은 이해할 수 있을 것 같다. 하지만 공동대출자로서, 이것은 큰 구덩이이다. 당신들의 관계가 아무리 좋더라도, 당신과 공동대출자는 두 가지 큰 위험이 있습니다. 하나는 당신이 당신의 편지에 있는 보증 정보를 철회할 것이라는 것입니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 남녀명언) 나중에 대출을 신청하고 싶다면 신용, 모기지, 모기지 등 상대적으로 어렵거나 거의 불가능합니다. 둘째, 만약 당신의 동료가 돈을 갚지 않거나 사정으로 갚지 않는다면, 당신은 은행에 책임을 질 것이며, 은행은 당신에게 당신의 동료를 대신해서 돈을 갚으라고 요구할 것입니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 일명언) 돈을 갚지 않으면 위약 책임을 져야 한다. 최악의 경우는 자산재산이 동결되는 것이다. 그래서 이런 일을 하려면 반드시 심사숙고하고 신중히 해야 한다. 또한, 당신의 동료가 집을 살 충분한 물이 없다면, 당신은 그의 집을 * * * * 상환인으로 만들거나, 단지 약간의 물만 경영하게 할 수 있습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 가족명언) 동료가 하는 것은 상대적으로 지나치다.

넷째, 은행 신용 위험 관리 사례 수집

[사례 분석] 은행 오프사이트 재테크로 인한 신용 위험 사례 분석 2007- 1 1-30

시장경제 조건 하에서 은기업 외지 융자가 행정구역의 제한을 타파한 것은 금융시장의 보이지 않는 손, 자본이 이익을 추구하는 본성의 필연적인 결과이다. 외지 은행의 진입은 현지 경제 발전에 어느 정도 촉진 작용을 하여 지역 경제의 조화되고 지속 가능한 발전에 기여하였다. 그러나 오프사이트 융자 발전이 너무 빨라 규모가 크고 신용집중이 빨라 빠른 발전 뒤에는 신용위험이 숨어 있다.

사례 상세 정보: 은행 오프사이트 재테크의 잠재적 위험은 무시할 수 없습니다.

사례 1: 도시의 한 회사가 현지 은행으로부터 7 억 7 천만 위안을 빌려야 하는데, 그 중 공행은 도시지점으로부터 46543.80+05 만원을 빌려야 하고, 현지 건설은행은 3 억 5500 만원을 빌려야 한다. 현지 은행은 이 회사가 이미 최대 대출 능력에 도달했다고 생각하지만, 그 특수한 지위와 지난 몇 년간의 유리한 조건으로 이 회사는 교통은행 우한 지점 등 은행에 5 억 6800 만 원을 대출하고 총 대출액은 65.438+05 이다.

사례 2: 한 은행 안육지점은 우한 동제의약회사에 1 연간 담보대출 1 만원을 지급하고, 또 다른 은행은 우한 화립부동산회사, 해남 싼야 공급회사에 각각 1 연간 담보대출/KLOC 를 지급한다. 세 건의 대출은 모두 주택 융자금이다. 안전계수가 높다고 말해야 하지만, 대출 후 정보로 인해 감시되지 않았다. 이후 두 은행이 현지에서 대출업체를 기소하면서 모두 승소했지만 대출업체는 집행 자산이 없었다.

은련신분석

신용정책, 신용구속 등의 요인에 의해 지방은행은 아직 기업 발전의 요구를 완전히 충족시킬 수 없다. 그러나 오프사이트 대출의 대폭 증가는 지방경제발전자금 수요를 보완하고 지방경제의 원활하고 건강한 발전을 지지하며 금융기관 간의 효과적인 경쟁을 촉진시켰다. 그러나 그 발전으로 인한 위험도 중시되어야 한다.

1. 신용 집중이 심화되면서 대출 위험이 증가했습니다. 타지금융기관의 융자 대상은 일반적으로 모두 경제적 이익이 좋은 기업이다. 이들 기업은 일반적으로 현지 은행에서 충분한 신용을 받았으며, 양질의 기업의 현지 은행 대출은 이미 통제 비율에 접근하거나 도달했다. 외자은행의 진입은 대출이 같은 고객에 과도하게 집중돼 과도하게 집중된 불리한 국면을 형성할 수 있다. 신용과다 집중의 결과는 기업 융자 환경이 완화돼 기업 투자 욕구가 팽창하는 것을 유발하고, 어떤 것은 어느 정도 맹목적인 것도 있다. 시장에 위험이 나타나거나 기업 경영에 문제가 생기면 위험손실은 대출은행에 쉽게 전가된다.

2. 많은 관리 정보가 따라올 수 없다. 기업 경영 상황은 순식간에 변하고, 오프사이트 대출은 지역과 시간에 의해 제한된다. 대출 은행은 종종 오프사이트에서 기업의 실제 업무, 재무, 신용 정보를 적시에 파악하기가 어렵고, 효과적으로 통제하기 어렵고, 투자 위험 손실의 확률을 높입니다. 지방은행이 오프사이트 기업에 대출을 할 때 대출 전 조사, 대출 중 심사, 대출 후 검사, 담보보증 등 일부 부분에 실수가 생기면 신용위험 손실을 초래할 수 있다.

은련 편지 건의.

은련 분석가는 은행 외지 융자에 존재하는 문제는 소홀히 하지 않고 건강한 발전을 이끌어야 한다고 제안했다.

첫째, 은행은 중대형 기업에 대한 신용의 통일된 관리를 강화하여 과도한 신용경쟁을 방지해야 한다. 중대형 기업과 양질의 신용대출 기업은 종종 현지 은행과 오프사이트 은행의 중점 대상이며, 신용대출이 과도하게 집중되는 위험을 초래하기 쉽다. 국내 유명 상장사들이 시장 개편을 취소할 때 수십억, 심지어 수십억 달러의 은행 부실 채권이 발생하는 경우가 많다는 것은 문제를 잘 보여 준다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 해리포터스, 해리포터스, 성공명언) 중대형 기업에 대한 신용은 은행이 분산시켜서는 안 되며, 권위 있는 중개 부서에서 통일적으로 진행해야 하며, 상업은행 신용결정을 제출할 때 신용등급 결과를 참고하여 같은 기업에 대한 신용이 중복되지 않도록 해야 한다.

둘째, 중소기업 등급 체계를 보완하고 중소기업에 대한 신용 지원을 늘리다. 현역 경제의 발전은 대부분 수많은 중소기업에 의존하고 있으며, 중소기업의 빠른 성장은 은행의 지원에 달려 있다. 그러나 전국적으로 통일된 기업 등급기준은 중소기업의 현실에 적합하지 않다. 은행은 중소기업에 적합한 등급기준을 정해야 하며, 은행이 신용투자를 늘리고, 신용위험을 분산시키고, 신용분야를 넓히고, 현역 경제와 중소기업 발전을 더 잘 지원할 수 있도록 해야 한다.

셋째는 대출은행이 오프사이트 대출에 대한 추적 관리를 실질적으로 강화해야 한다는 것이다. 외자은행과 현지 기업 정보 주관부의 정보 소통 메커니즘을 확립하고, 지역간 은행간 정보 교류 협력 메커니즘을 구축하여 은행간 정보의 불투명하고 비대칭적인 문제를 해결하다. 오프사이트 은행 신용 관리 부서를 설립하고, 대규모 오프사이트 융자 신용원 추적 관리 제도를 수립하며, 국가 관련 정책 조정, 시장 변화 및 기업 상황을 면밀히 주시하고 있습니다.