은행이 중소기업 금융 사업을 개발하는 방법

이 글은 은행 중소기업 융자 업무에 대한 분석과 사고를 진행했다. 키워드: 상업은행 중소기업 직접융자 채널의 위험과 수익 1. 중소기업의 발전 상황은 우리 국민 경제 발전을 촉진하고, 시장경제주체를 구축하고, 사회 안정을 촉진하는 기본적인 힘이다. 특히 국민경제의 적정한 성장을 보장하고, 취업압력을 완화하고, 과학기술흥국을 촉진하고, 경제구조를 최적화하는 방면에서 더욱 그렇다. 개혁 개방 이후 중소기업의 발전은 비교적 빠르다. 중국이 정식으로 등록한 중소기업은/KLOC-0 만/0 만 개를 넘어 중국 기업 총수의 99% 를 차지하는 것으로 알려졌다. 중소기업이 창출한 최종 제품과 서비스 가치는 중국 국내총생산의 50% 이상, 수출의 60%, 세금의 43%, 도시 취업 기회의 75% 를 차지한다. 중소기업은 이미 국민 경제 발전의 중요한 부분이 되어 노동력 흡수, 시장 경쟁 촉진, 인민 생활 촉진, 기술 혁신 촉진, 경제 발전 촉진 등에 대체불가의 역할을 했다. 중소기업은 경제를 이끌어가는 새로운 성장점이 되었다. 둘째, 중소기업 금융 서비스 개발은 상업은행에 전략적 의의가 있다. 1. 큰 고객 기여도가 급격히 줄고 은행 이윤 공간이 점점 좁아지고 있다 (1). 대형 고객 자금 관리 수준이 보편적으로 높아졌다. 대형 고객은 기본적으로 자금 네트워크를 구축했고, 자금 집약화 관리로 인해 대형 은행과 기업의 예금 대출 점유율이 점차 하락하고 있다. (2) 대형 고객 융자 능력이 향상되고, 직접 융자 채널이 원활하며, 기존 대출 업무 수요가 부족하다. 예를 들어, 단기 융자 시장의 급속한 발전은' 금융 탈매' 의 속도를 가속화하고, 상업은행의 전통 신용업무는 심각한 시련에 직면해 있다. (3) 은행 목표시장이 융합되면서 치열한 경쟁으로 은행이 큰 고객과의 협상에서 약세를 보이고, 대출 협상 능력이 약하고, 중간 업무 소득 수준이 낮다. 경쟁 압력 하에서 은행의 많은 대형 고객의 대출 금리는 기준 이자율 이하이며, 특히 독점 대기업 고객의 대부분은 하락 10% 이며, 대형 고객의 중간 업무는 종종 상당한 대출 스프레드를 추구하기 때문에 수령하거나 적게 받는다. 2. 중소기업의 공헌이 점차 증가하여 상업은행 (1) 발전의 전략적 목표가 되고 있다. 은행은 중소 고객 대출 협상 능력이 강하고 중간 업무 소득 수준이 높아 새로운 이익 성장점이 되었다. 한 국유은행 저장지점 조사에 따르면 중소기업 대출 잔액은 회사 고객 대출 잔액의 70%, 중소기업 대출 금리는 기준 금리에서 평균 20% 상승하며 다른 대출 소득보다 훨씬 높은 것으로 나타났다. 기업 대출의 85% 이자 수입은 중소기업에서 비롯되며, 중간 업무, 국제 업무, 신용 카드 업무를 하는 중소기업도 수익 창출의 주력군이다. (2) 위험을 분산시키고 유동성을 증가시킨다. 상업은행은 중소기업 금융업무 분산집중도 위험을 발전시켜 신용자산 구조와 고객 구조를 전략적으로 조정할 수 있다. 이와 함께 중소기업 고객의 신용수요가 단기신용제품이기 때문에 중소기업에 적합한 단기신용제품을 확대하고 개발하는 것은 자산구조를 조정하고 자산부채 불일치 위험을 줄이는 데 큰 의미가 있다. (3) 자원이 풍부하고 개발 공간이 크며 잠재력이 크다. 현재 중소기업과 자영업자의 수가 방대하여 중소기업 고객이 은행 고객 총수를 차지하는 비율이 매우 낮아 큰 대조를 이루고 있다. 따라서 중소기업의 거대한 자원과 업무 발전 공간은 발굴과 확장이 필요하다. 셋. 중소기업 융자 현황 및 대출난 원인 분석 1. 불완전한 신용체계로 인해 은행은 일반적으로 대출을 꺼린다. 은행의 관점에서 볼 때, 보안, 유동성 및 수익성은 은행 대출의 기본 요건이며, 중소기업의 높은 경영 위험은 은행이 중소기업 대출에 대한 지원을 강화하는 천연 장벽이 됩니다. 중국 중소기업의 수명은 매우 짧다. 전국 민영기업의 대규모 샘플링조사에 따르면 1993 이전에는 민영기업의 평균 존속 기간이 4 년, 2000 년에는 7.02 년으로 늘어났다. 70% 의 중소기업이 창업 후 5 년 이내에 탈락하고 10 년 이상 운영되는 중소기업은 10% 미만이다. 이런 상황에서 금융기관은 중소기업 대출에 대해 신중한 태도를 취하고 있다. 기업의 관점에서 볼 때, 많은 기업들은 신용관념이 부족하고, 거래와 융자의 관계에서 신용을 중시하지 않으며, 종종 의도적으로 대출을 체납한다. 게다가 지방보호, 정부 개입, 부정직징계 등 법규 부재로 은행 채무 도피 현상이 갈수록 심각해지고 있다. 기업이 위약한 후 은행은 대출 원금이자를 회수하기 어려워 신용관리를 강화하고 대출 조건을 개선하여 석채 행위가 보편화되게 되었다.. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 효과적인 모기지 보증의 부족은 자금 조달의 주요 장애물이되었습니다. 우리나라 중소기업의 90% 이상의 공장 부지는 대부분 집단 토지와 택지이다. 부동산 담보는 현재 은행이 대출을 발행하는 일반적인 보증방식이자 담보회사가 대출 위험을 방지하는 중요한 방법이다. 집단 토지 소유권 주체의 법적 모호성 (최소 3 개) 으로 인해 실제 업무에서 집단 토지 소유권의 주체를 결정하기가 어렵다. 또한 행정권력은 종종 토지자산의 경영권을 대체하는 데 쓰이며, 집단토지유통 과정에서 각 주체의 토지재산권에 대한' 경계분쟁' 으로 이어지는데, 그 결과 집단건설용지사용권은 담보하기 어렵다. 보증법' 은' 담보인의 모든 주택과 기타 지상 정착물은 담보할 수 있다' 며' 향진 기업의 토지사용권은 단독으로 담보할 수 없다' 고 분명히 규정하고 있다. 향진 기업의 공장 등 건물을 저당잡히는 것은 점유 범위 내의 토지사용권을 동시에 담보해야 한다. " "경작지, 택지, 자류지, 자류산 및 기타 집단 소유의 토지사용권은 담보할 수 없다." 주택 소유권과 택지사용권이 담보에서 어긋나는 것은 중소기업 융자난, 금융기관 현황난, 보증기관 담보난의 교착 상태가 되었다. 3. 신용관리 및 상업환경위험 중소기업 정보 공개가 불충분하고 재무데이터 왜곡으로 은행이 대출하기 전에 조사하기가 어렵고 진실이 아니다. 우리 나라는 중소기업을 포함한 전 사회를 향한 신용체계와 신용관리가 아직 형성되지 않았다. 4. 은행 위험과 수익의 비대칭은 은행의 적극성을 떨어뜨린다. 일부 혁신적인 중소기업은 실패율이 높지만 성공적인 창업은 창업소득이 높다. 한편, 은행신용융자는 고정이자 수익만 얻을 수 있다. 즉, 은행이 융자위험을 감당하고 기업의 성공으로 인한 고소득을 공유할 수 없어 은행의 위험과 수익이 비대칭으로 이어지고 은행이 중소기업에 대출하는 동력을 낮추는 것이다. 4 상업은행이 중소기업 금융업을 발전시키기 위해 반드시 해결해야 할 주요 문제 1. 은행의 가치 지향과 시장 포지셔닝을 조정해야 한다. 대기업 대출 업무 수요가 부족한 상황에서 상업은행은 자신의 시장 포지셔닝을 재검토하고 새로운 비즈니스 성장 기반을 찾아야 한다. "가치 극대화" 를 중심으로 수익과 리스크가 일치하는 원칙을 고수하고 소기업 금융업무를 발전시키고, 소기업에 적합한 위험인식 기술, 위약율 통계 및 고객 신용위험평가 기술을 활용해 소기업 위험을 피하고, 위험 가격 책정 능력을 높이며, 가격 인상으로 위험과 비용을 포괄하고, 궁극적으로 이익 목표를 반영해야 한다. 2. 소기업 금융업무는 큰 고객과 같은 관리 메커니즘을 채택해서는 안 된다. 기존 대기업 금융업무의' 일률적' 관리 메커니즘은 시장에 정확하고 신속하게 대응하여 중소기업 금융업무의 위험을 효과적으로 방지하기가 어렵다. 우선, 중소기업 리스크 가격 책정 능력이 강하지 않다는 것을 설명하고, 중소기업 리스크가 비교적 크고, 개인별 차이가 크고, 비용이 많이 드는 비즈니스 특징을 반영하지 않습니다. 둘째, 평가 책임 제도는 중소기업의 고위험과 손실률이 높은 객관적인 현실과 시장법에 부합하지 않으며,' 책임, 권리, 이익' 에 대한 인센티브가 부족하다. 셋째, 대부분의 자원을 대형 고객, 대형 프로젝트에 할당했고, 은행 지점의 우세는 충분히 발휘되지 않았다. 재무 원가 회계의 관점에서 볼 때, 큰 프로젝트만 건설한다면 그 결과 발생하는 원가는 완전히 상각할 수 없다. 3. 소기업에 대한 제도와 정책 안배가 부족하다. 우선 소기업이 융자에서 가장 큰 특징은 은행의 정보와 비대칭이며, 재무제표 왜곡, 신용 부족 등의 문제가 보편적으로 존재한다. 따라서 현재 기업 재무제표를 기반으로 한 고객 평가 시스템은 중소기업의 특성에 적합하지 않으며, 대규모 고객 통합 모델을 따르는 고객 평가 시스템은 고객의 실제 위험을 반영하지 않으며 고객 위험을 정확하게 식별하기가 어렵습니다. 둘째, 대기업과 같은 신용운영 절차를 채택하는 것은 중소기업의 특징에 적합하지 않다. 소기업의 융자 수요는 금액이 작고, 수요가 급하며, 회전이 빠른 특징을 가지고 있다. 대기업의 도매업무에 비해 중소기업 수가 많고 범위가 넓다. 소매업의 이러한 특징들은 은행이 소기업 금융업무를 발전시키는 업무센터가 반드시 아래로 내려가야 한다는 것을 결정한다. 시장에 가깝고 고객에 가까워야 실제 정보를 이해하고, 신속하게 대응하며, 위험을 효과적으로 예방할 수 있다. 셋째, 대상 제품이 부족합니다. 상품은 대기업과 마찬가지로 중소기업의' 짧고 평평하며 빠른' 융자 수요를 충족시키기가 어렵다. 다섯째, 상업은행이 중소기업 금융서비스를 발전시키는 건의 1. 신용자원은 우선 기울어야 하고,' 우대 지원' 은 은행이 지켜야 할 정책 지향이다 (1). 우리는 중견기업과 중소기업을 통칭하여' 중소기업' 이라고 일컫는 습관이 있다. 실제로 중견기업과 중소기업이 은행에 기여한 공헌과 대출의 질은 크게 다르다. 중견기업 대출은 중소기업 대출보다 훨씬 낫다. (2) 산업 클러스터의 중소기업을 중점적으로 지원한다. 산업 클러스터는 종종 한 지역의 주도적 산업으로, 현지의 경제 활력을 주도하고 있으며, 주로 중소기업이며, 취업의 주요 대상이기 때문에 지방정부는 산업 클러스터에 대한 전폭적인 지원을 한다. 산업 클러스터의 중소기업은 이 지역에 뿌리를 내리고 있다. 즉 중소기업은 전문화된 시장, 협력적인 공급업체, 친숙한 고객에 의존하여 산업 문화 배경과 제도 환경을 갖춘 이 지역을 떠날 수 없기 때문에 일반적으로 다른 업종보다 이 익숙한 업종에 종사하는 것을 선호한다. (3) 주식제 민영 외자 등 중소기업을 중점적으로 지원한다. 몇몇 상업은행 대출 상황에 대한 조사 분석에 따르면 소유제 기업에 따라 위험도 크게 다르다. 대출의 질이 가장 좋은 것은 주식제 기업이고, 그 다음은 민영기업, 그 다음은 국유기업, 집단기업 및 기타 기업 (주로 자영업자) 이다. 2. 제품 및 서비스 혁신을 강화하고, 금융 채널을 확대하고, 중소기업의 전 방위적이고 다층적인 금융 서비스 수요를 충족하기 위해 노력한다. 신용이 양호하고 생산공급 조건이 안정적인 기업을 선택하고, 상업인수어음, 은행인수어음 등 융자 수단을 발행하고 사용하며, 할인, 재할인, 재할인업무를 처리하고, 기업이 어음 융자를 확대할 수 있도록 지원합니다. 자격을 갖춘 중소기업에 동산 담보대출과 브랜드 담보대출 서비스를 제공하다. 서구 상업은행의 성숙한 융자 방식을 적극 도입하고, 자격을 갖춘 중소기업을 위해 보증지불대리, 보증어음 구매, 포페틴 등의 업무를 처리하여 국내외 통일시장의 발전과 기업의 다단계 융자 수요에 부응한다. 은행의 정보 우세, 인터넷 우세, 편리조건을 최대한 활용해 중소기업에 다양한 정보 컨설팅 서비스를 제공해야 한다. 현재 중국 건설은행은' 빠른 대부통',' 성장의 길' 등 중소기업을 위한 혁신적인 금융상품을 내놓았다. 3. 중소기업 신용위험예방조치 강화 (1) 신용수요가 있는 중소기업 법정대표인에 대한 개인자질심사를 강화해야 한다 (2) 중소기업 고객 대출 전 조사를 심화시키고 위험 인식 능력을 높여야 하며, 특히 재무제표와 재무상황을 엄격히 검토해야 한다. 두 가지 측면에서 확인할 수 있습니다. 즉, 전문 중개 기관을 통해 고객의 재무제표를 감사하고 감사 보고서를 요청할 수 있습니다. 한편, 은행 신용 등급 소프트웨어 시스템을 통해 재무제표를 감사하고 재무제표의 진실성과 수익성을 분석하여 재무 위험을 충분히 밝혀냅니다. (3) 다양한 보증 방식을 채택하여 대출 보증 능력을 강화하다. 담보물이 부족하고 신용담보를 얻기가 어려운 것은 중소기업 융자난의 고유 특징이다. 이 문제를 해결하기 위해 상업은행은 다른 대체 보증 방법을 모색할 수 있다. 하나는 기업보증을 개인보증으로 바꾸는 것이다. 둘째, 단체 보증; 은행 감독 비용을 효과적으로 절감하고 거래 비용을 증가시킵니다. 셋째, 고객과 저축 예금 계약서에 서명하십시오. 넷째, 좋은 정책 보장을 위해 노력한다. (4) 상업은행 신용관리 메커니즘을 개선하고 보완하여 서비스 수준과 효율성을 높이다. 각 상업은행은 중소기업의 신용등급과 신용제도를 더욱 보완하고, 중소기업의 특징에 맞는 신용등급방법을 확립하고 보완하며, 객관적으로 신용등급을 평가해야 한다. 중소기업에 대한 신용 적용 범위를 확대하여 신용 상태가 기본적으로 중소기업 고객의 합리적인 대출 수요에 적응하고 신용 승인의 품질, 수준 및 효율성을 지속적으로 향상시킵니다. (5) 은행 자산의 유동성 관리를 강화한다. 중소기업의 대출 품질, 품종 및 기한은 은행 자산의 유동성에 중요한 영향을 미칠 수 있다. 은행은 중소기업 신용수요' 급함, 소량, 빈도, 짧음' 의 특징에 따라 전용 대출 방식과 상환방식을 설계해야 한다. 예를 들면 소비신용처럼 유연하게 사용하고 상환하는 등 은행 유동성 관리에 대한 요구가 높아지고 있다. 관련 핫 단어: 금융 논문 금융 사업