우리나라의 표준화 체계를 약술하고 유럽과 미국과의 차이를 서술합니까?

우리 사회신용체계 건설 중 신용표준화 문제 < P > 배영강 김성국제신용관리유한공사 < P > 진연이베이징시 농업직업학원 < P > 우리 사회주의 시장경제체제의 건립과 건전함에 따라 우리 시장경제와 신용거래가 빠른 발전을 이루었지만 사회신용체계 건설이 상대적으로 뒤처져 시장 주체 간 정보 비대칭문제가 갈수록 두드러지고 있다. 어떻게 신용표준화를 포함한 제도적인 안배를 통해 신용정보의 공개화와 사회징신플랫폼의 건립을 촉진할 것인가 하는 것은 이미 우리나라 경제발전과 사회신용체계 건설의 중요한 과제가 되었다.

1 사회신용체계의 이론적 토대 < P > 사회신용체계는 상품교환과 신용관계의 발전과 심화에 따라 점진적으로 발전했다. 사회신용체계의 본질은 일정한 제도적인 안배를 통해 시장 주체 간의 정보 비대칭을 타파하고, 사회적 신뢰 인센티브와 부정직한 징계 메커니즘을 확립하고 보완하여 끊임없이 확대되는 신용거래의 요구를 충족시키는 것이다. < P > 정보경제학의 기본 원칙에 따르면 신용거래에서 신용주체와 신용주체 사이에 정보 비대칭이 존재한다. 즉, 신용주체는 자신의 신용능력과 관련 위험에 대해 비교적 잘 알고 있지만, 신용주체는 이 방면의 실제 정보를 얻기가 더 어렵다. 비대칭 정보는 신용 거래 전 기간의 역선택과 후기의 도덕적 위험을 초래할 것이다. 정보의 비대칭도가 높을수록 역선택과 도덕적 위험이 생길 가능성이 커진다. 동시에, 각 경제 주체 간의 거래 활동은 사실상 끊임없는 게임 과정이며, 제한된 게임이나 일회성 게임에서는 사기가 발생할 가능성이 더 크다. 단일 시장 주체 간의 게임을 개인과 사회 전체의 게임으로 전환한다면, 게임의 수가 크게 증가할 것이며, 시장 주체는 신용을 지키는 경향이 있고, 부정직한 행위를 포기하는 경향이 있다. < P > 사회신용체계는 시장경제와 신용거래 발전에 적응하는 내재적 수요다. 신용정보 공개화와 관련 서비스 전문화, 사회화를 바탕으로 단일 시장 주체 간의 게임을 개인과 사회 전체의 게임으로 전환해 효과적인 사회신용인센티브와 불신징계 메커니즘을 형성한다. < P > 실증적 관점에서 볼 때, 유럽과 미국 선진국의 사회신용체계 발전 이력은 정보경제학의 관련 원리에 대한 증거를 제공할 수 있다. 유럽과 미국 선진국 사회신용체계의 발전은 크게 세 단계로 나눌 수 있다.

(1) 신용체계의 초보적 발전 단계 < P > 인류사회의 최초의 신용관계는 원시적인 실물거래를 바탕으로 발전한 상품신용판매에서 비롯된다. 외상 판매는 판매자가 바이어에게 일정한 신용 한도를 주고 바이어가 상품을 받은 후 일정 기간 후에 다시 지불하는 것에 동의한다는 것을 의미한다. 이후 신용은 상품 거래의 범위를 넘어섰고 통화 자체도 신용거래 과정에 동참했다. 대출 활동이 생기다. 17 세기부터 18 세기까지 유럽 상업은행이 무역상에게 대출을 더 많이 제공하면서 은행신용은 상업활동에서 점점 더 중요한 역할을 하고 있다. 대출은 실제로 채권자가 채무자에게 미래 원금이자 상환을 약속한 약속으로 신뢰를 받아 신용관계의 진일보한 심화를 상징한다. < P > 이 단계에서 신용거래의 범위는 비교적 좁고, 신용관계의 유지는 주로 상품교환 쌍방 또는 신용거래에 참여하는 소수의 당사자 간의 성실성과 상호 이해에 달려 있다.

(2) 제 3 자 징신을 특징으로 하는 발전 단계 < P > 는 시장경제가 발전하면서 신용거래 규모가 확대된다. 신용인의 신용이 부적절하거나 수취인이 자신의 상환 책임을 회피함으로써 발생하는 신용위험이 갈수록 두드러지고 있다. 신용주체가 각각 신용조사를 하는 데 비용이 너무 많이 들고 제 3 자, 전문기관이 신용주체를 위해 서비스를 하면 비용이 크게 절감될 수 있기 때문에 기업 신용조사, 소비자 개인신용조사, 신용등급 등 신용기관이 유럽과 미국 국가에서 점차 생겨나고 발전하기 시작했다. 183 년에 세계 최초의 징신 회사가 영국 런던에 설립되었다.

전문 신용조사 및 평가기관의 출현은 신용거래의 발전과 신용관계의 심화를 크게 촉진시켰지만, 이들 전문 신용조사 및 평가기관은 여전히 성장 단계에 있으며, 업무 규모와 서비스 범위는 비교적 작고 사회적 영향도 제한적이다.

(3) 사회징신을 특징으로 하는 발전 단계 < P > 는 196 년대부터 유럽 국가들이 보편적으로 경제 고속 성장기에 접어들면서 국내외 무역량이 크게 늘었고, 신용거래의 규모와 범위도 점점 넓어지고 있으며, 신용활동도 눈에 띄는 비중개 특징을 보이고 있으며, 각종 신용수단이 끊임없이 등장하고 있으며, 신용관계는 시장경제의 모든 측면과 고리로 깊숙이 파고들고 있다. 사회 징신 플랫폼은 기업과 소비자 개인 신용 정보 데이터베이스를 기반으로 한 전문화되고 사회화된 신용 정보 수집, 정리, 처리 및 조회 시스템입니다. 제 2 차 세계대전 이후 컴퓨터와 인터넷 기술이 급속히 발전하면서 대규모 기업과 소비자 신용데이터베이스의 설립과 사용이 가능해지면서 점점 더 많은 신용기관이 사용자에게 온라인 서비스를 제공하기 시작했고, 제 2 차 세계대전 이전에는 주로 수작업, 전화 조사에 의존했던 업무 모델을 근본적으로 변화시켰다. 미국에서는 이블리사, E-Quifax, 링련사 등 3 대 신용국이 소비자 개인의 사회적 징신 플랫폼 역할을 하고 있다. 이 3 대 신용국은 미국 성인 1 억 8 만 명에 대한 신용자료를 수집하여 매년 6 억여 부의 소비자 신용보고서를 판매한다. 기업 징신 분야에서 덩백씨의 징신 데이터베이스는 6 여만 개 기업의 신용정보를 축적했다. < P > 프랑스, 독일, 벨기에 등 일부 유럽 국가에서는 사회징신 플랫폼이 주로 중앙은행에 의해 건립되고 보완되었다. 이들 국가중앙은행의 신용정보국은 전국적인 기업 및 개인신용정보 데이터베이스 구축 및 유지 관리를 담당하고 있으며, 신용정보 데이터는 주로 상업은행을 위한 대출 위험 방지, 중앙은행 금융감독 및 통화정책 서비스 개발을 담당하고 있다.

② 관련 법률체계의 수립은 신용정보 공개화 < P > 와 신용업계의 발전을 위한 좋은 보장을 제공한다. 신용체계 발전의 수요에 부응하여 미국은 196 년대 말부터 8 년대까지 신용법률체계를 제정하고 보완했다. 공정신용보고법',' 그레이엄 리치 빌리법',' 평등신용기회법',' 성실임대법' 등 17 개 규정이 포함되어 있다. 미국 신용법규가 직접 규범하는 목표는 징신, 동등한 신용, 개인 프라이버시 보호 등에 초점을 맞추고 있다. 영국 프랑스 등 유럽 선진국의 신용법체계도 비교적 완벽하다.

③ 시장 주체의 신용의식이 보편적으로 높아 신용체계의 발전을 촉진시켰다. 유럽과 미국 선진국에서는 신용거래가 보편화되어 신용기록이나 신용기록이 부족한 기업이 업계에서 생존하고 발전하기 어렵고, 신용기록이 좋지 않은 개인은 신용소비, 구직 등 여러 방면에서 큰 제약을 받고 있다. 그래서 기업이든 일반 소비자든 신용의식이 강하다. 미국 기업들 사이에서 보편적으로 신용관리제도가 수립되어, 대형 기업에는 모두 전문 신용관리부서가 있다. < P > 요약하면 유럽과 미국 선진국의 사회신용체계는 시장경제와 신용거래의 장기 발전을 바탕으로 형성됐다. 제 3 자 신용 정보 기관 및 사회 신용 정보 플랫폼의 출현으로 신용 주체가 신뢰할 수 있는 주체의 신용 상태를 적시에 포괄적이고 객관적으로 이해할 수 있게 되었으며, 신용 정보의 공개화와 관련 입법 및 관리 제도는 단일 시장 주체 간의 게임을 개인과 사회 전체의 게임으로 전환함으로써 시장 경제의 신뢰할 수 있는 인센티브와 부정직한 징계 메커니즘을 형성하였다.

2 우리나라 사회신용체계 건설의 현황과 문제

2.1 현황 < P > 개혁개방 이후 우리 사회주의 시장경제는 장족의 발전을 이루었고 신용거래의 규모와 범위도 날로 확대되고 있다. < P > 는 1988 년 우리나라 최초의 독립신용기관이 설립된 이후 전국적이거나 지역적인 기업 신용조사, 신용등급, 신용보증 등 전문기관이 급속히 발전했다. 우산 통계에 따르면, 24 년 말까지 우리나라의 각종 신용서비스기구가 이미 3 개 안팎으로 발전하여 우리나라 신용업계의 시장화 운영 모델이 이미 기본적으로 형성되었다. < P > 특히 중요한 것은 우리 나라가 사회징신을 특징으로 하는 신용체계 건설이 이미 시작되었다는 것이다. 은행 신용 등록 컨설팅 시스템은 이미 22 년 말 전국 네트워킹을 실현했고, 상업은행간 기업 신용 정보 * * * 가 이미 실현되었다. 23 년 11 월 중앙은행 징신관리국이 설립된 이후 신용입법과 기업 및 개인 신용정보 데이터베이스 건설을 추진하는 데 어느 정도 진전이 있었다. 국가발전개혁위' 5 성시 사회징정보서비스체계 공동건설 시범공사' 는 23 년 1 월부터 실시됐고, 5 성시 징정보교환센터 건설도 동시에 시작됐다. 이와 동시에, 일부 전국적인 신용 정보 기관들도 신용 정보 데이터베이스 건설에 힘쓰고 있다. < P > 구미 선진국에 비해 우리나라의 현재 신용거래는 두 가지 주요 특징을 보여준다. 하나는 신용거래 규모가 작다는 것이다. 둘째, 신용 중개화의 특징이 두드러진다. 전문가들에 따르면 유럽과 미국 선진국의 신용거래 총 규모는 GDP 의 약 4 배 이상이며, 신흥시장 경제국가에서는 신용거래 총 규모가 GDP 의 약 6 배 이상이며, 현재 우리나라의 신용거래 총 규모는 GDP 의 3 배에 미치지 못하는 것으로 추산된다. 한편, 은행 신용대출은 여전히 우리나라 기업 신용거래의 주요 방식이며, 신용거래는 우리나라 신용거래 전체 규모의 8% 이상을 차지하고 있으며, 상업은행 이외의 신용거래 발전은 뒤처져 있다.

2.2 문제 < P > 우리 사회주의 시장경제의 발전 역사가 짧기 때문에 신용업계의 전반적인 발전 수준이 낮아 시장경제와 신용거래 발전의 요구를 충족시킬 수 없다. 특히 시장 주체 간의 정보 비대칭으로 신용위험 통제불능과 거래비용 증가 문제가 갈수록 두드러지고 있다. 중국의 신용 시스템 구축에는 현재 주로 다음과 같은 문제가 있습니다.

(1) 신용 정보 데이터의 시장 개방도가 낮고 신용 정보 품질이 좋지 않은 < P > 기업과 소비자 개인 신용 정보의 법적 개방과 시장화 운영은 사회신용 시스템의 기초이다. 우리나라는 현재 신용데이터 개방도가 낮고, 많은 정보가 상대적으로 폐쇄되고 각 부서에 분산되어 신용정보의 투명성이 결여되어 있다. 신용 정보의 블록 분할과 부서 독점 현상도 심각하며, 신용 정보 기관은 합법적인 채널이 부족하여 신용 정보를 얻을 수 없다. (윌리엄 셰익스피어, 신용정보, 신용정보, 신용정보, 신용정보, 신용정보, 신용정보) 한편, 신용 정보에는 통일된 데이터 형식, 인코딩 방식이 없으며, 기존 신용 정보는 이산적으로 분산되어 있어 충분하고 효율적으로 활용하기 어렵다. 한편 우리나라의 기존 신용정보, 특히 기업 재무정보의 진실성에 심각한 문제가 있다. 같은 기업이 다른 정부 부처와 대출은행에 제공하는 데이터에 큰 차이가 있는 경우가 흔하다. 이러한 요인들로 인해 신용주체는 신용주체의 신용상태를 적시에 객관적으로 이해하고 파악하기가 어려워졌다. 신용거래가 이어지기 어려워 현재 많은 기업들의 상품 판매가 신용판매보다는 현금 거래에 더 치우쳐 있다. (윌리엄 셰익스피어, 신용거래, 신용거래, 신용판매, 신용판매, 신용판매, 신용판매, 신용판매, 신용판매)

(2) 신용업계의 시장화 정도는 낮고 사회적 영향은 작다. < P > 유럽과 미국 선진국에서는 신용서비스업의 시장화, 사회화 정도가 상당히 높다. 우리나라는 징신 조사, 신용등급, 신용보증 등 전문 신용서비스 기관을 전문적으로 운영하고 있지만 경영역사는 보편적으로 짧고 규모는 작으며 업계 전체 발전 수준은 낮다. 특히 효과적인 규제와 법적 규제가 부족해 우리 신용업계의 현재 시장 경쟁은 기본적으로 무질서한 상태에 처해 있어 신용거래 발전의 수요를 충족시키기가 어렵다.

(3) 신용입법이 뒤처져 효과적인 신용징계 메커니즘 부족 < P > 현재 우리나라는 아직 전국적인 신용법규 체계를 형성하지 못하고 있다. 각지에서 관련 관리방법을 내놓았지만 건전하지 않아 신용체계 건설 방면의 입법이 눈에 띄게 뒤처졌다. 신용 정보 개방, 국가 기밀 및 기업 영업 비밀 및 개인 프라이버시와 관련된 신용 정보 정의, 신용 정보 기관의 시장 접근 등에 대한 법적 제약이 부족하기 때문에, 법 위반과 법 집행이 엄격하지 않은 문제가 상당히 심각해 효과적인 부정직징계 메커니즘이 아직 형성되지 않았다.

(4) 신용의식과 신용관념이 옅다 < P > 현재 중국 경제는 전통적인 계획경제에서 탈태되어 신용기반이 매우 약하다. 계획경제 조건 하에서 각종 경제자원은 정부가 직접 행정명령을 통해 소속 각 기관 간에 배치한다. 신용은 자원 배분의 보조적인 수단일 뿐, 기업 간 상업신용은 거의 존재하지 않는다. 개혁개방 이후 시장의 발전은 신용에 대해 점점 더 높은 요구를 제기했지만, 계획경제의 영향 및 기타 여러 가지 이유로 우리나라 시장경제 운영에서 기업과 개인의 신용의식이 희박하고 신용 부족 현상이 대량으로 존재하여 전체 경제의 안정적이고 건강한 운영에 큰 해를 끼쳤다. < P > 이상 제약의 존재는 우리나라 사회신용체계 건설이 장기적이고 복잡한 시스템 공사라는 것을 결정한다. 어떻게 신용정보의 부문 독점과 이산형 분포의 국면을 바꾸고, 사회징신 플랫폼의 건설을 촉진하고, 시장 주체 간의 신용정보 비대칭을 깨는 것은 우리나라 사회신용체계 건설이 직면한 핵심 문제이다. < P > 는 우리나라 신용체계 건설이 여전히 많은 제약요소에 직면하고 있음에도 불구하고 우리나라 신용거래와 신용중개화의 지속적 발전은 신용체계에 대한 내재적 수요가 날로 커지고 있다. 특히 우리 정부가 사회신용체계 건설에 대한 높은 중시와 적극적 추진과 더불어 WTO 가입과 경제의 세계화가 우리나라 징신 데이터의 개방, 신용입법, 관련 제도 건설에 가져온 강력한 외부 추진력으로 우리 사회신용체계 건설은 좋은 발전에 직면해 있다.

3 신용표준화 및 사회신용체계 구축에서의 지위와 역할

3.1 신용표준화 및 신용분야 기준 < P > 표준화의 정의에 따라 신용표준화는 신용체계 건설 과정에서 신용정보 수집, 정리, 가공 및 조회와 관련된 기술, 제품 및 서비스 등을 통해 제정, 시행기준을 통과한 것으로 이해할 수 있다. < P > 우리나라 신용거래 발전의 현실적 요구와 신용체계의 발전상황을 보면 사회신용체계 건설에서 기준 제정과 시행을 통해 통일규범을 통일해야 하는 것은 주로

(1) 사회신용정보플랫폼 건설의 기술기준 < P > 를 포함한다. 여기에는 국가기밀, 기업영업비밀, 개인프라이버시와 관련된 신용정보정의기준, 신용주체가 포함된다.

(2) 신용 서비스 표준 < P > 신용 업계 서비스 표준의 개발 및 구현은 신용 정보 기관의 시장 행동을 규제하고 신용 제품 및 서비스 품질을 향상시키는 효과적인 수단입니다. 신용 서비스 기준에는 신용 서비스 기본 기준 (관련 용어, 정의), 신용 서비스 품질 시스템 기준 (서비스 제공 프로세스의 사양, 신용 보고 형식, 내용 및 기타 신용 서비스 또는 제품의 품질 요구 사항, 서비스 행동 규범 요구 사항), 신용 서비스 관리 기준 (정부 주관부의 업무 가이드, 계약 포맷의 사양, 품질 관리 및 측정 방법) 이 포함됩니다 신용 서비스 자격 기준 (개업 자격 요건, 종업원 자격 요건), 신용 서비스 시설 기준 (서비스 시설의 안전 요구 사항, 서비스 시설의 장비) 및 소비자와 투자자를 보호하는 관련 기준 (등급 방법 및 결과 공시, 각종 서비스 정보에 대한 규범) 등이 있습니다.

(3) 기업 신용 관리 기준

기업 신용 관리 기준은 기업 신용 관리 부서의 설정 요구사항, 신용 관리를 포함한 기업 내 신용 위험 관리 조직 및 프로세스를 설정하는 기술 사양입니다