은행업은 어떻게 실물경제를 더 잘 서비스할 수 있습니까?

1. 불완전한 시장의' 독점론' 을 정확하게 바라본다. 최근 몇 년간 은행의 전반적인 실적이 눈에 띄게 향상됨에 따라 일부 사회적 시각은 은행의 독점력, 고리차 등 서비스료가 실물경제의 발전을 가로막았다는 견해를 갖고 있다. 우선, 사회 각계의 은행 독점 지위에 대한 토론에 대해 필자는 우리나라 은행업에 독점이 없다고 생각하지만, 확실히 판매자가 주도적인 지위를 가지고 있다. 경제학의 관점에서 볼 때 독점은 자연 독점, 행정 독점, 경제 독점으로 나눌 수 있다. 은행업은 천연자원과 무관하기 때문에 자연독점은 없다. 우리나라 은행업은 행정 분야에 속하지 않기 때문에 행정 독점이 없다. 경제 독점의 경우, 우리 나라의' 반독점법' 에서' 한 기업의 한 제품이 50% 를 차지하는 시장 점유율' 의 정의에 부합하는 은행의 행위가 없다. 그래서 중국 은행업에는 독점이 없다. 그러나 시장의 불완전성 때문에 예금대출에 대한 금융 대체품은 매우 적고 규모는 매우 작다. 중국 은행업은 판매자의 우세한 지위를 가지고 있다. 은행업에 독점이 없더라도 판매자의 우세는 시장이 미성숙하다는 것을 의미하며, 이로 인해 은행업의 구조가 불완전 경쟁 시장에 더 가까워진다. 그러나 이런 불완전 경쟁의 특징은 가격 경쟁이 아니라 서비스와 브랜드 효과라는 점에 유의해야 한다. 이런 경쟁은 소비자뿐만 아니라 전체 은행업 구조의 안정에도 유리하다. 둘째, 고금리차 등 서비스료를 감안해 이런 표면현상은 실제 상황과 맞지 않는다. 중앙은행이 규정한 예금대출 기준금리의 변화를 보면 최근 몇 년간 예금대출 기준금리의 이차는 확대되지 않았을뿐만 아니라 오히려 줄어들었다. 유효예금 금리로 볼 때 최근 몇 년간 재테크 상품의 경쟁을 통해 유효예금 금리가 상승했다. 한편 중국 은행업의 경쟁은 갈수록 치열해지고 있다. 어떤 은행도 이자 차액으로 경영을 유지할 자격이 없으며, 다른 서비스 요금도 고객과 실물경제에 양질의 서비스를 제공하는 합리적인 경영 행위에 기반을 두고 있다. 따라서 중국의 은행업은 독점이나 정가에서 중국의 실체경제 발전에 영향을 미치지 않았다. 2. 서비스 기층 능력 부족 위에서 언급한 바와 같이 중국 은행업은 독점이나 가격면에서 중국 실물경제의 발전에 영향을 미치지 않았지만, 여전히 다른 부족에 직면해 있어 중국 실체경제가 최대 속도로 발전할 수 없게 되었다. 오늘날 금융체계와 실물경제의 단절은 대량의 투기 거래와 자산가격 거품으로 인한 것으로 여겨진다. 그러나 이러한 요소들은 신용시장에 집중하는 주요 상업은행이 아니라 자본시장 밖의 민간 자본에 뿌리를 두어야 한다는 점을 분명히 해야 한다. 또 중국 경제가 수출과 투자에 지나치게 의존하고 있어 소비가 경제에 미치는 인센티브가 크지 않아 실물경제 불황은 은행 탓으로 돌릴 수 없다. 우리나라 은행업 서비스 실체경제가 직면한 진정한 문제는 기층 금융서비스 공급 부족, 서비스 부족, 즉 중소기업 (그리고 삼농) 융자난, 융자귀 등이다. 이 어려움은 위험과 구조적 문제에서 비롯됩니다. 첫째, 위험의 관점에서 볼 때, 은행의 경우, 위험 예방과 이익의 제약으로 인해 자금은 대기업과 산업에 쉽게 투자될 수 있습니다. 중소기업은 위험이 크고 경영비용이 높으면 당연히 자금을 얻기가 어려울 것이다. 이것은 정상이며 시장 경제 자체에 의해 결정됩니다. 실제로 자금 지원을 받기 쉬운 많은 기업들은 실제로 그렇게 많은 돈을 필요로 하지 않는다. 자금이 절실히 필요한 많은 중소기업들은 모든 돈을 생산경영을 발전시키는 데 쓰는 것이 아니라, 빚을 갚는 데 상당 부분을 사용하며, 자신의 취약한 자금 사슬이 끊어지지 않도록 한다. 이것은 주로 시장 매커니즘의 미비, 특히 가격 매커니즘의 미비 때문이다. 둘째, 구조적으로 보면 세 가지로 나눌 수 있다. 첫 번째는 시장 구조의 문제다. 우리나라의 직접융자 모델 발전이 불충분하고 자본시장이 신용시장에 대한 구조적 대체가 부족해 각 은행들이 중소기업 대출에 대한 경쟁 압력이 부족하다는 것이다. 자본시장이 발달한 나라에서는 대기업이 채무 발행 등을 통해 자본시장에서 융자를 해 은행이 중소기업에 대출을 받아 융자를 돕도록 강요당했다. 이 문제는 신용시장 가격 매커니즘의 미비로 이어졌고 민간 금리와 사회평균이익률의 심각한 단절로 인해 이미 형성된 중소기업 자금 체인도 취약해졌다. 둘째, 은행 제품 구조 문제, 즉 신용제품 대체품의 부족으로 대출 융자 방식이 단일화되어 중소기업의 융자 경로가 사실상 축소되었다. 세 번째 문제는 은행의 조직 구조, 즉 기층 업무에 대한 위험 평가 및 관리 기술이 부족해 주요 은행들이 중소기업에 더 나은 모델을 찾을 수 없게 된 것이다. 은행 서비스 실체 경제를 높이기 위한 대책은 위에서 언급한 은행이 서비스 실체 경제 과정에서 직면한 기층 서비스 능력이 부족한 문제에 대해 금융기관 건설, 자본시장 지원, 정부 정책 지원 등에서 완화 대책을 논의한다. 1. 다양한 다단계 금융 기관의 조직 체계를 형성하다. 소규모 비즈니스를 성공적으로 운영하는 국제적인 많은 대형 은행들은 위험 평가, 관리 평가를 포함한 전체 기술 세트를 보유하고 있습니다. 우리나라 각 주요 상업은행은 대부분 대기업에 대출해 발전한 것으로, 대기업 신용대출과 중소기업 신용대출의 위험기술이 정확히 동일하지 않아 학습 과정이 필요하다. 각 대형 은행급이 너무 많아 현재 더 좋은 중소기업 금융 서비스 모델이 없다. 따라서 풀뿌리 금융 서비스 능력 부족 문제에 대해 은행은 공급을 늘리고, 소규모, 지역사회형 금융기관과 중소기업과' 삼농' 에 봉사하는 금융기관을 늘려 경쟁 공급을 늘려야 한다. 또한, 우리는 적절 하 게 접근 시스템을 조정 해야 합니다, 그래서 민간 금융 기관 표준화, 합법화, 다양 한 금융 구조를 형성, 그래서 작은 금융 기관, 지역 사회 금융 기관, 농민 금융 기관이 잘 개발 하 고 민간 자본이 역할을 합니다. 민간 금융기관이 현지나 특정 업종에 대해 더 잘 알고 있기 때문에 실제 자금 수요를 판단하기 쉬우므로 대출 위험이 현저히 낮아질 수 있다. 동시에, 소형 금융기관이 원래의 기능에서 벗어나지 않도록 크고 강하게 하도록 유도하고 격려하지 마라. 그것들을 현지 경제사회 발전과 긴밀하게 결합해 지역화하거나 산업화하는 이익공동체를 형성하도록 유도해야 한다. 대형 은행, 중은행, 소은행, 심지어 마이크로은행 등 다단계 은행체계를 형성하여 중소기업 융자난을 해결하고 실물경제를 위한 출구를 찾는 가장 근본적인 방법이 되었다. 2. 혁신은행 대체제품과 보증방식이 최근 몇 년 동안 각종 은행제품이 속출하고 있지만 대부분 투자자만을 겨냥하고 있다. 중소기업이나 지역사회, 농가에 적합한 융자 방식은 몇 가지 신용상품으로 제한되며, 이는 의심할 여지 없이 기층 서비스의 적용 범위를 좁혔다. 중소 융자자의 융자 방식을 넓히기 위해 은행업은 중간 업무 제품과 같은 은행 제품 방면에서 실행 가능하고 목표적인 혁신을 진행해야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 템플린, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업) 이를 바탕으로 혁신 품종의 규모도 확대해야 한다. 둘째, 단일 보증 방식도 많은 잠재적 융자자를 제한하기 때문에 은행업은 혁신적인 보증 방식에 더 많은 노력을 기울여야 한다. 예를 들어, 은행은 외상 매출금, 특허 등 동산을 담보로 대대적으로 홍보하고, 현재의 자유자산을 활성화하고, 광업권, 배표비, 해양사용권 등의 권익을 탐구하고, 기업의 보증비용을 낮출 수 있다. 3. 자본시장을 찾고 혁신하는 신용대체품은 우리나라 전체 금융시장에서 예금대출에 대한 금융대체품이 매우 적고, 규모가 너무 작다. 이것이 바로 위에서 언급한 구조적 문제이다. 따라서 우리는 은행 내에서 은행 상품을 혁신해야 할 뿐만 아니라, 자본 시장에서 실행 가능한 금융 혁신을 실시하여 예금 대출의 금융 대체품을 효과적으로 발전시켜야 한다. 예금과 대출에 대한 금융 대체품의 품종을 늘려야 할 뿐만 아니라 규모도 충분히 커야 한다. 예를 들어 자산증권화를 대대적으로 추진하여 채권 시장을 대대적으로 발전시키다. 시장에서 한 제품의 가격은 구매자와 판매자가 결정할 뿐만 아니라 이 제품의 대체품과도 관련이 있다. 자본 시장에서 기업의 융자 방식을 넓히면 은행의 경쟁 압력을 확대하고 시장 불완전도를 낮춰 중소기업에 더 나은 서비스를 제공하고 우리나라 금융의 종합 시장화 정도를 높이는 데 도움이 된다. 물론, 은행업이 실물경제에 더 잘 봉사할 수 있도록 하기 위해서는 이러한 전략이 충분치 않다. 또한 정부 부처가 은행에 더 큰 자율정가권을 부여하고 민간자금에 대한 통제와 지도를 강화하고 전체 금융시장을 감독해야 한다. 동시에, 금융 개혁 과정은 국가 전체의 거시적 상황과 일치해야 하며, 실물 경제와 양성적인 상호 작용뿐만 아니라 산업화, 도시화, 정보화, 농업 현대화로 인한 중대한 전략적 기회를 확고히 파악해야 하며, 실체 경제에 목표적이고 지속적이며 부가가치가 높은 금융 서비스를 제공해야 한다. 또한 금융 서비스의 일치성과 적응성을 높이고, 서비스 메커니즘을 혁신하고, 서비스 효율성을 높이고, 맞춤형 금융 상품과 서비스를 개발해야 합니다. 중국의 경제변화는 제품 경제에서 서비스 경제로의 전환에 직면하고 있으며, 중국의 경제구조도 투자와 수출에서 내수 발전, 소비 증가, 투자 전환으로 이동하고 있다. 따라서 금융업도 거시경제 변화에 따라 금융 배치를 조정해야 한다. 특히 생산능력 과잉산업에 대해서는 차별화된 신용정책을 각각 시행하여 과잉생산능력 조정을 촉진해야 한다. 또한 은행업은 방대한 고객층과 마케팅 네트워크를 활용하여 혁신 기업의 프로젝트를 선별하여 실물경제의 서비스를 경제 발전의 원동력에 적응시켜야 한다. 금융자원 배분을 최적화하고 금융이 실물경제를 더욱 효과적으로 지원할 수 있도록 하는 것이 바로 현재 중앙에서 제창하고 있는 것이다.